带着500万到银行存钱，可以将存款利率谈到8%吗？

随着通胀的加深，现在的货币价值相比以往有所下降，比如在80年代，万元户代表着富豪，但现在万元户只是普通人的水平，不过无论货币价值如何变，至少目前在国内，500 万元依然不是一笔小数目，它足以让人对你称呼一声：土豪！那么携带500万元巨资到银行存款，可以跟银行协商利率吗？

大型银行

如果你的存款行是在全国性或者区域性的大银行，那么500万元要与银行协商利率基本不可能，因为500万元对于这些银行而言，金额太小了，甚至它连私人银行客户的标准都还没达到！什么是私人银行客户呢？一般而言，各家商业银行按照客户金融资产的多寡及对银行贡献程度将客户划分为：普通客户、金卡客户、白金客户、黑金客户、钻石客户以及私人银行客户（不同银行划分会略有差别），私人银行客户是银行最高层级的客户，拥有专属的私人银行卡，享受银行最全面的服务（比如专属理财产品、高端沙龙、健康体检、家族信托、高尔夫球俱乐部等等）。

那么私人银行客户的标准是多少呢？不同银行规定不一样，但目前来看，在大银行里，最低的标准都要求要有600万元以上的金融资产，显然你的500万元与600万元还有稍微的差距，而即使是私人银行客户，也不一定有能力与银行协议利率，所以说单靠500万元的存款要在大银行协商利率，基本而言，属于不可能事件。

如果你的存款是在小银行里面，比如村镇银行之类的，这类地方中小银行，由于揽储的区域和渠道相对较窄，对存款的依赖性高，部分或许可能会同意500万元协商利率，但这个也只是极少数，并不普遍，而且也不会给予太高的利率。

多少钱可以协商利率？

多少钱可以协商存款利率，从现实操作层面上来看，在大银行里面一般至少要亿元级别以上的资金相对比较有可能，而地方小银行也要千万级别以上。毕竟协议利率并不是件容易的事情，支行网点并没有决定权， 对为了争取该笔较大存款资金而给予的较高的协议利率，支行必须先打报告走日常事务审批流程到分行，再由分行提交至总行财富与负债管理部门]及财务部审批，所以太小的金额，支行一般不会上报，毕竟上报审批概率也低！

谈个8%现实吗？

如果说资金足够高，五年期的谈个6%或许有可能，但是谈个8%，基本属于不可能的事情，最近这几年按照国家给实体企业减负的政策要求，银行一直都在降低贷款的利率，作为利润主要来源的息差，如下图所示，最近这几年，存贷息差的范围已经压缩至2%左右，如果一旦大幅提高存款利率，除非相对应地提高贷款利率，否则银行吸收本笔存款的收益就是亏的。

8%的存款利率，需要多高的贷款利率，银行的收益才能持平呢？现实中银行揽储并非说吸收了多少存款就能放贷出去多少贷款的？一方面按照央行的规定，商业银行每笔揽储资金都必须要缴纳存款准备金到央行，目前的存款准备金率在15%左右；另一方面揽储的每一笔资金，银行都需要预留定的资金用于日常周转运营 ，我们姑且也取15%，也就是说你吸收的一笔存款，实际仅有70%左右的资金可以用于放贷。

假设揽储1个亿，存款利率为8%，那么要持平的话，贷款利率必须达到： 7000万*M=10000万元*8%，可得M=11.43%，再考虑到银行运营的成本(人工、房租、水电、办公等等)，实际没有达到12%以上，那么银行基本就是亏损的；而12%也只是保本而已，要想盈利，那么13%以上才稳妥。但是从目前贷款情况来看，即使是长期贷款，年化利率超过12%也不多，更别说13%了。所以说要谈个8%，目前而言，一点都不现实，相比较而言，谈个6%的概率会更高一点，毕竟长期贷款中超10%的年化利率会多一些。

总结

虽然说500万元已经不算是一笔小数目了，但是仅仅依靠500万元就要去协商个8%的存款利率基本属于不可能的事件，500万目前在绝大部分银行里只能算是一笔普通的存款而已，所以不要抱太大的期望，如果是5000万元或许可能谈个5%-6%。