城商行逆袭互联网金融 长安银行“微道+”欲挑战BAT

《华夏时报》记者 刘敏 西安报道

随着供给侧改革的深入，中小微企业因其创新驱动的天然基因而被各方视作解决有效供给难题的核心，未来中小企业很可能第一次站在舞台中央。《华夏时报》记者发现，此种判断对于正在经历互联网冲击下带来阵痛的城商行来说，也令其看到了逆袭的机会，5月5日，长安银行正式推出国内第一个小微金融移动营销管理服务平台“微道+”，以主动拥抱互联网的策略挑战BAT。

中小微企业融资风口来临

据了解，目前国内有六千万户中小微企业，这些企业解决了70%的就业、贡献了50%的税收、实现了60%的GDP，并提供了80%的创新，但其融资难问题至今仍未有效解决。

据陕西省中小企业促进局局长党红忠介绍，陕西目前有170多万户中小微企业，其GDP已占全省GDP的52.3%。现在中小微企业融资主要面临四大问题，一是融资难，融资门槛比较高；二是程序、手续复杂，一个百万元营业收入的企业贷款和一个亿万营收的企业贷款程序几乎是一样的；三是融资贵，目前小微企业银行融资月利息约为0.6%，民间融资月利息是1.7%；最后还有就是融资慢，商机来了、生意来了，需要钱，但由于审批过程较长就有可能错过最好时机。

而另一方面，对于银行这种传统金融单位来说，做小微企业市场的难度也非常大，首先服务成本太高，投入了大量的人力、物力、财力后如果不做到一定的量银行会亏损，其次是风险高，小微企业常常是要流水没流水，要抵押物没抵押物。同时常常还会面临难以产生规模效应的困局。因此如何解决好银行的业务扩展难成为解决小微企业融资难的基础。

“创新和改变是经济发展的驱动力。相较于大企业创新成本高、难度大的现实问题，广大中小企业更具创新基因。这就说明，未来供给侧改革的源动力一定来自于小微企业，比如现在的许多互联网巨头在成立之初也都是小微企业，因此金融机构主动拥抱中小企业也就是在主动拥抱未来”，长安银行行长刘红旗对此分析道。

城商行转型新机遇

近一两年来，百度、阿里巴巴、腾讯（简称“BAT”）为代表的互联网企业对传统金融领域的渗透与创新引人关注。腾讯作为第一大股东的中国首家网络银行——前海微众银行获准开业网络银行上线不久，阿里的蚂蚁金服二轮45亿美元的融资便宣告完成，百度也与中信银行合资成立直销银行百信银行，另有如借呗、微粒贷、京东金条等多个互联网企业进军金融业的产品及业务此起彼伏。对传统银行中尤其是中小城商行的市场形成巨大冲击和挤压。

“以BAT为代表的互联网公司，介入金融领域以后，让传统金融业过得很不自在，但最初的冲突过后，传统金融业已经意识到面对互联网革命银行绝对不是被动接受，只要时刻拥抱创新和改变就一定不会是“恐龙”。仅以我们长安银行为例，我们曾推出了自己的互联网理财产品——安心宝，基于支付革命我们又推出了HCE云闪付，这些都是我们系统性创新的构成节点，谈到创新在今天的延续，就是我们正在推出的小微企业管理平台——‘微道+’ 这个系统已经取得了专利”， 长安银行副行长叶瑛坦言。

据了解，长安银行成立不到7年，目前其中小微企业贷款额在各项贷款中占比超过三分之一，在中小融资业务带动下，该行各项业务指标也以年均40%的速度在增长。此次启动上线的国内首个小微企业管理系统“微道+”的架构主要是依据用户的不同分三个部分构建：第一部分是面对客户提供互联网服务的小微企业金融服务平台，主要提供小微业务的手机银行、微信银行、web官网端的多渠道服务；第二部分是面对客户经理和管理人员的以不同应用功能体现的移动终端，由小微业务移动营销系统和小微业务移动管理系统组成；第三部分是面对后台的作业人员和风控人员的小微业务移动营销管理平台，主要负责作业、产品、风险的控制和综合化功能的支撑。

在此结构下利用互联网与金融的相互融合实现传统融资流程再造、产品服务和风险控制的多纬统一。需要融资的小微企业登录系统，填写信息，选择并申请产品后，后台签收后将互联网系统任务转化为一笔银行业务，通过网上受理与办公大大压缩银行成本和提高办事效率，并在风险控制和程序自动化上都做出了有力的探索。

“我们对此发是基于清晰的商业逻辑，目前商业银行面对空前的竞争压力，而小微金融是一个有效的突破口，以西安为例，全市各类企业法人当中，小微企业单位数达到了6.35万家，占全市全部企业的比重为94.56%；大中型企业占比仅为3.54%，这也是城商行适应金融市场变化、加快自身发展的新机遇”长安银行行长刘红旗称。