【十步读财】美团互助关停，我看到了背后的危机…

得知美团互助即将关停这件事后，团队的两位老师进行了以下表态：

聪明绝顶A老师：“关停是早晚的事，却没想到来得这么快”

忧国忧民B老师：“那参与成员都怎么办？相互宝是不是也危险了”

相信这两个问题，和很多人内心的声音，如出一辙。

美团互助作为一个“看起来”发展还不错的互助平台，竟然突然要关停，各中缘由不免让人浮想联翩。

首先，我们来看美团互助发出的这则通知：

从中得到的信息有：

1. 美团互助公示18期，享年一岁半。

2. 2021年1月31日24时正式关停，今后将聚焦公司主业发展。这透露出美团互助今后很难再次复活了，至少短时期不会。

3. 预计三日内，会员会陆续收到全额返还的分摊费用。这一点做得很好，没有让会员利益受损，可见美团的诚意与实力。

4. 在关停之前，若会员不幸确诊疾病，180天内仍可在线申请互助金，美团继续承担合理赔付。善后的工作要做好，人性化的体现。

由此可见，美团互助虽然即将关停了，但是后续处置还是非常妥善的。所以本身这件事没啥好责怪美团的地方，但我们可以探究看看背后折射了哪些问题？

· 美团互助关闭的可能性猜测

美团互助也已经拥有一千多万的会员了，虽说和相互宝的体量差距还较大，但是和其它互助平台相比，已经表现很抢眼了。

不过这并不是第一起大平台的互助项目走向终结的新闻。2020年9月，百度旗下灯火互助因参与成员人数少于50万而宣布终止。

接二连三的关停，难道是因为背后资本实力不足的问题吗？显然不是的，百度、美团，哪一个不是互联网行业内的巨头？除此之外，像相互宝、水滴互助、轻松互助等，也出现了不同程度上的用户下滑或增速放缓的现象。

归根结底，十步认为最重要的原因还是和网络互助本身的发展不明朗有关系。

一直以来，网络互助就处于风口浪尖上，纠纷和争议日益增多，缺乏监管的问题越来越突出。

一边是舆论的谴责，一边是监管的步步紧逼。

对一个倚靠于良好商业环境来成长的新兴模式来说，以上两点都很关键，偏偏互助全遇到了。

·舆论

关于舆论的争议，一直以来集中在三点。第一，宽进严赔。这一点在相互宝身上就可见一斑。相互宝的健康告知非常宽松，也正因为如此，为后续理赔打下了很多麻烦。第二，投诉无门。遇到拒赔案例且双方又达不成统一的时候，会员往往是弱势，没有相关机构平台给予支持和解决，要么忍气吞声，要么找媒体曝光，要么对簿公堂。第三，分摊金暴涨，平台不稳定。

·监管

2020年9月，银保监曾在官网撰文提到，“相互宝、水滴互助等网络互助平台属于非持牌经营，涉众风险不容忽视，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险，因此，要尽快把网络互助平台纳入监管，尽快研究准入标准，实现持牌经营和合法经营。”

由此可见，互助计划的弊端实际上有很多，如果这些问题一直无法解决，想必不管是美团还是相互宝，生命周期都不会太长久。

· 为什么很多人会加入互助？

谈论互助模式的发展轨迹，最早可以追溯到2011年。发展到2014年之后，这种模式已经如雨后春笋，竞相冒出。不过到了2016年，央行对网络互助进行专项整治，至少三分之一的网络互助平台倒闭。经历了一段时期的低谷后，当蚂蚁金服携相互宝和大家见面时，再次点燃了互助模式的热度，各家互联网巨头开始纷纷投身于网络互助行业领域。

之所以互助计划会越来越受到瞩目。和其本身所赋予的意义密切相关。“风险共摊”，就是互助计划的内核，可以让我们以较低的成本获得较高的保障。

而越来越多的人加入互助，我觉得不外乎两点原因。

第一，对互助和保险产生了认知偏差。首先，在中国，仍有大部分人对于保险是带有歧视或者偏见心理的。对保险的知识了解片面，甚至不清楚何谓重疾险，何谓医疗险，何谓意外险？这些险种之间有什么区别？需要多少钱？什么人能买什么人不用卖？为什么会发生拒赔事件？

以上种种问题，其实很多人既不懂也没办法解答，但是因为经常听说保险很贵，保险是坑人的种种言论，自己也便对保险妄下判断了。

另一方面，即便能够意识到保险的重要性，对于部分家庭来说，想要投保可以提供长期保障的重疾险，仍需要一定的预算，并且可能会影响到家庭总体支出，保费成为较大负担。

因此，既想要获得额外的风险保障，想要有一定的能力去抵御风险，却又无法相信保险是否真的担负得起“保护者”这一关键角色，便把目光转向了门槛低、价格低的互助计划。

在他们的印象中，对于互助似乎产生一种天然的信任感。认为大家都加入的东西，肯定没问题。并且认为互助

第二，互助对很多人来说，是一种心理寄托。朋友圈里看多了轻松筹水滴筹的转发链接，在我们伸出援手给予帮助的同时，不免也会产生隐隐的担忧。而互助计划，加入其中，既体现了我们的共情心理，也期望它在风险来临时，可以帮助我们“以防万一”。

然而，问题就在于，我们对于互助计划的设想过于“美好”，对保险的态度，又太过苛刻。

对于有保险的人来说，加入互助计划，是锦上添花。而对于没有保险的人，互助计划，可能只是一汪池塘投入的一颗石子，溅起几圈涟漪后，很快归于平静。

· 为什么说只有互助，保障不够？

一个简单的表格帮助大家理解一下互助和保险的区别

从表格可以看出，相比于保险，互助计划主要有以下 4 大差异：

1. 互助计划的监管是灰色地带，正如我上文所说，哪怕会员的权益受损，也可能投诉无门。而保险背后一直有严格的监管制度，银保监会的眼睛时时刻刻在盯着所有保险公司。如果你觉得遇到了不靠谱的保险代理人，或者被保险公司欺负了，直接给银保监会打电话投诉，多半都能得到解决。

2. 如果说担心自己的保单被拒赔，还不如担心互助计划给你的承诺是否能实现。因为保险的赔付都是以条款为准，并且有法律予以支持。很多拒赔事件的发生，都会因为被保人罹患的疾病不符合保险条款，亦或是投保前有“不如实告知”等情况，由此影响了保单效益。而互助计划，尽管也罗列了相应的保障内容，但是不确定性太大，毕竟像相互宝这样的产品，在条款中还标注 “平台有权调整保障内容”的奇葩规则。

3. 不仅互助计划保障的责任也远不如保险。互助计划是根据年龄规定赔付的保额，并且保额并不高，超过40岁的人群只能拿到10万块钱。10万块钱对于一场遭受重疾侵害的家庭来说，发挥的作用很少，根本无法无法通过互助计划转移全部的风险。而重疾险此时的优势显现，可以根据需求购买足够高的保额，一般都会覆盖误工损失费用和后续的治疗康复费用。

4. 还有一点最重要的差别，就是稳定性。可以看到，互助计划平台是极其不稳定的，就连用户规模过亿的相互宝，也存在着分摊金上涨和参与人数下滑的风险。再加上未来监管平台一定会发力整顿互助市场，有多少平台可以活到最后，实在难以判断。因此要在现在就学会未雨绸缪，如果只有互助的保障，那一定是不够的。互助只能作为补充，不能替代保险，别让自己处于裸奔的风险之下。

· 相互宝会受影响吗？

其实有很多人关注美团互助这件事，更多的还是关注相互宝，这件事会影响相互宝吗？用户现在需不需要退出，独善其身？

在美团发布关停消息之前，我对相互宝的态度一直都是比较乐观且支持的。因为相互宝参与的用户多，募集的互助金高，对于很多用户来说，意义重大。因此监管和平台本身，不会随意关停。

但是未来的发展并不明朗。前一阵也是因为分摊金暴涨、拒赔事件频发等因素影响，被频繁质疑，在相互宝12月份最新一期的公示中，相互宝的分摊人数直接跌破1个亿。

忘记是谁总结的，互助计划的灵魂是“帮助”，而保险的精神是“契约”，契约是白纸黑字有法律效力的，只要有合同在，就算保险公司倒闭了也不影响理赔，但帮助本身没有那么强的约束力，哪天它想改规则了，或者不想做了，我们是完全没办法的。

对于相互宝这种互助平台，我们没有“可掌控性”，尽管它做的事情很好，但是于我们而言，要始终承受着一份不确定性。

但是从另一个层面上来看，当你明白了这一点，就会有所准备。不管是通过储蓄的方式，还是买保险的方式，都是为了让自己在对抗风险的时候，更加有底气。

虽然相互宝问题很多，但便宜也是真的，在不多的分摊金下，自己额外获赠一份保障，并不是一件坏事。所以不用顾虑太多，只要你觉得相互宝现在的分摊金，是自己能够承受的范围内，就不需要因为美团关停的事件去杯弓蛇影，却要有所准备，防患于未然。