【凹凸评测】北京人寿|超好保：60岁前1.8倍赔付，不足有10个

大家好，我是凹凸君

随着越来越多自带额外赔付责任的重疾险上市，重疾险的竞争也越来越激烈了，似乎没有额外赔付，都不好意思拿出来。

在赔付比例上，也是越来越高，北京人寿近期也是推出了而一款额外赔付比例超高的超好保。全称是北京人寿京康欣重大疾病保险。

“产品责任   

超好保属于线上的重疾险产品，身故责任为可选责任，产品结构上属于单次赔付+60岁前额外赔付80%，涵盖少儿特定疾病，轻症与中症共享赔付次数。

保障期限为可选项，可选至70岁、80岁、或者终身，另外涵盖可选责任：心血管疾病或者恶性肿瘤-重度多次赔付。

“产品优势   

优势1.60岁前额外赔付80%

超好保的额外赔付比例高达80%，似乎竞争目标直接瞄准了信泰人寿的三剑客。

假如基本保额是50万，那么60岁前首次重疾的保额是90万，对于家庭支柱，在预算有限的情况下，也能很好的提高在家庭责任最重阶段的重疾保障。

优势2.涵盖少儿特定疾病额外赔付

超好保自带少儿特定疾病额外赔付责任，30岁之前患少儿特定疾病，即可额外赔付100%，这个年龄的限定也是比较合理的

特定疾病涵盖25种疾病，都是主险的重疾列表挑选出来的疾病，即可以直接双倍赔付。其中针对少儿高发的疾病，可以双倍赔付的病种有14种。

整体来说，超好保对于少儿的保障是非常高的，加上主险的80%额外赔付，30岁之前的保障杠杆可以去到2.8倍保额。

优势3.涵盖少儿特定疾病额外赔付

（1）、身故责任与保障期限选择灵活，超好保没有绑定身故责任，保障期限有三种期限可以选择，分别是70岁、80岁、终身。

（2）、可单独附加癌症多次赔付，与特定心脑血管疾病多次赔付。

（3）、轻症与中症赔付次数共享，没有限定各自的赔付次数，并且中症的赔付比例较高。

“产品不足   

不足1.特定疾病多次赔付的不足

超好保对于癌症多次赔付与特定心脑血管疾病多次赔付有一个限制

假如先发生赔付的重疾是严重的骨髓增生异常综合征或者严重原发性骨髓纤维化，那么癌症多次赔付责任就会终止。

假如先发生赔付的重疾是严重冠心病或者室壁瘤切除手术，那么较重较重急性心肌梗死，冠状动脉搭桥术多次赔付责任就会终止。

假如先发生赔付的重疾是深度昏迷、瘫痪、颅脑手术、或闭锁综合征，那么严重脑中风后遗症多次赔付责任就会终止。

这个限制是挺大的不足，有可能花钱附加的责任，最终出险却得不到赔偿。这种限制是比较少见的。

不足2.严重脑中风后遗症多次赔付的限制

超好保对于严重脑中风后遗症二次赔付要求新发，由颅脑显影或影像学检查证实与初次确诊的脑中风后遗症相比为新一次的中风，简单理解就是要求两次发生脑梗的是不同脑部位的血管，但是医学上同一部位血管发生脑梗的概率会更高一些。所以获得严重脑中风后遗症二次赔付并不是那么容易。

不足3.隐性分组

隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。超好保的轻中症病种有35种，涉及到隐性分组的病种有16种，分组达到6组，对于涉及到的病种与数量，隐形分组的情况属于中等偏下。

不足4.其他不足

（1）、28种统一定义高发重疾对应的轻症缺失有：人工耳蜗植入、中度瘫痪、轻度原发性肺动脉高压、中度慢性呼吸功能衰竭

（2）、部分疾病赔付条件严格：原位癌（要求积极治疗后才能赔付，不在意可以忽略，宽松的确诊即赔）、昏迷72小时（宽松只要求48小时)

（3）、严重哮喘只保障至25岁。

（4）、原本是重疾列表的出血性登革热、胆道重建术下放至中症赔付，赔付比例由原来的100%下降为65%。

（5）、投保职业的限制，仅限1-4类职业投保。

（6）、特定疾病多次赔付间隔期长，超好保对于癌症多次赔付责任，非癌症与癌症之间的间隔期要求1年，目前比较优秀的间隔期是180天。

超好保对于特定心脑血管多次赔付责任，非心脑血管疾病与心脑血管疾病之间的间隔期是1年，心脑血管疾病与心脑血管疾病之间的间隔期是3年，目前比较优秀的间隔期是180天/1年。

“保司简介   

北京人寿是经中国银行保险监督管理委员会批准，由国有企业、集体企业和社会企业共同发起组建的全国性人寿保险公司。股东经营范围涵盖农业、医疗、健康、食品、医药、地产、建筑、大数据、汽车、能源、投资等各领域，均是北京著名集体企业和相关产业的领军企业或佼佼者。

股东简介

北京顺鑫控股集团有限公司：北京顺鑫控股集团有限公司为顺义区地方一类国有企业，是集生物酿造、营养肉食、安全农品、健康地产、环保水利、生态建筑、科技种植、金融服务、综合等产业于一体的综合性大型地方国有企业集团，在历次区国资委业绩考核中都居前列，先后荣获“中国企业500强”、“中国制造业500强”、“农业产业化国家重点龙头企业”和“中资食品上市公司50强”等称号，是顺义区属优秀骨干龙头企业。

北京韩建集团有限公司：始创于1978年，现已发展成为集韩建金融、韩建地产、韩建施工、韩建管业等多元于一体的国家特级资质大型企业集团，公司经济实力雄厚。目前拥有22个下属分公司、11个直属公司、12个子公司。拥有总资产100亿元，最高年创产值60亿元，年上缴国家税金5亿元。银行信用等级为AAA级，融资能力达到30亿元。是建筑行业特级一级企业，资质全面，全国建筑业最高资质企业之一，全国建筑业百强企业、全国优秀施工企业、全国建筑企业信用等级AAA级。

经营情况

成立时间：2018年

注册资本：28.6亿元

最新偿付能力：262%（2020年四季度）

2020年度原保费规模排行：第64名

“凹凸说   

超好保非常明显对标的产品就是信泰人寿的三剑客，特别是完美人生守护2021，在产品结构上完全一致，都是重疾单次赔付+60岁前额外赔付，不绑定身故责任，涵盖少儿特定疾病额外赔付，可选特定高发重疾多次赔付。

超好保对于少儿的保障杠杆非常高，30岁前的杠杆高达2.8倍保额，这点比很多有少儿特定疾病责任都优秀不少。

然而超好保的主要不足集中在特定高发重疾多次赔付责任上，如果介意，可以选择不附加；当然次高发轻症部分缺失也是个小小的问题。

整体说，超好保的性价比很高，但是在条款的细节上问题不少。

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