疫情中，一家城商行的漂亮答卷 | 十字财经

2020一季度，没有比疫情更重要的主题了。

眼下，国内疫情已处于动态防御的稳定局面，复工复产的步调虽然没有想象中快，但也已在渐入佳境。经济逐步回暖，数据也在慢慢修复。

作为经济发展晴雨表，银行业经营的数据表现一直是重要的参考指标。近日不少银行在年报发布之际也同步了2020的第一季度财报，虽然数据喜忧参半，但整体好于预期。11家已发布一季报的银行中，宁波银行成绩堪称名列前茅。

上周五宁波银行披露了2019财年和一季报数据后，周一资本市场就给予了热情回应，今日收盘价24.87元，涨幅5.74%。

这份财报亮点一目了然，公司2020年一季度实现营业总收入108.6亿，实现归母净利润40亿，而与此同时，宁波银行并没有放弃严风控的尺度，0.78%的不良率与上一年度持平，并未攀升，拨备覆盖率也维持了524%的高水平，安全垫足够厚。

风险突然来袭往往成为银行经营的重要试金石。而疫情摧折下，宁波银行一方面积极为客户提供让利扶持，另一方面，坚挺的数据表现也展示了其强悍的抗击打能力和修复能力。至此，宁波银行已将不良率严控在1%以内长达十年，成为了中小银行一个重要的“反脆弱”样本。

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疫情中的考验

系统性风险来临之际，银行势必要与客户休戚与共。小微企业事关国计民生，更是国家政策的重点关照对象。过去几个月，银行业紧跟国家政策导向，响应监管动议，积极捐款并通过免息、让利等手段为小微企业扶持让利。而一直以小微业务作为重要经营特色的宁波银行更是表现积极。

今年1月宁波银行就捐款1300万，并密切关注小微企业受影响情况，通过业务经理线上访客，及时了解企业动态、经营困难点和金融需求，第一时间作出响应和支持，并保持线上渠道畅通，及时回应并受理各类业务。为确保防疫相关的国库紧急支付业务，宁波银行24小时待命，全天候服务，并正式在全国范围内启动“疫情防控企业收付汇业务绿色通道”，确保疫情防控企业的收付款效率。

疫情严重期间，宁波银行依旧提供全程在线的“管家服务”，多渠道引导客户通过线上办理业务。针对疫情期间贷款即将到期的小微企业，因疫情影响导致贷款按时归还有困难的，宁波银行主动提供无还本续贷服务或贷款展期操作，同时发挥线上转贷模式，小微企业客户无需跑银行，就可以完成转贷，做到资金无缝连接。对于疫情期间收款压力激增的医院和超市，宁波银行则主动提供上门收款服务。

2月，随着疫情趋于平稳，宁波银行按照相关部门要求，落实好各项防疫措施有序复工，并率先推出“抗疫情，送关怀”主题活动，为小微企业提供最高100万元、免息一个月的优惠贷款，并对疫情防控相关的企业推出专属优惠：票据贴现在指导价的基础上，专属优惠20BP；结汇业务在结汇买入价的基础上，再优惠50BP。

3月起，宁波银行推出“助企业复工，送惊喜好礼”活动。围绕复工复产企业融资需求提供融资性现金流，特别是根据小微企业“短、急、频”融资特点，给予企业复工复产一系列优惠措施。

一季报显示，截至3月末，宁波银行向小微企业发放免息优惠贷款91亿元，惠及小微企业3.5万家。作为浙江省三家获得央行专项再贷款资金支持的地方法人银行之一，宁波银行主动对接重点医用物资和生活物资的全国性重点企业和浙江省内重点企业，发放优惠利率贷款。截至3月末，宁波银行已向疫情防控相关企业提供39亿专项再贷款，支小再贷款19亿元。在财政贴息后，这些企业平均实际融资成本不到1.35%，真正让企业降低融资成本。

此外，结合宁波区域经济特点和重点行业企业分布情况，宁波银行还对接政府部门，设立专项信贷额度，满足企业金融需求。宁波银行联合宁波市商务局，向涉外企业投放专项贷款100亿元，帮助企业稳经营稳发展；联合宁波市经信局向规上工业企业、工业投资（技术改造）企业、疫情防控等四类企业投放100亿元专项贷款，帮扶制造业企业稳步复工复产。

迄今为止，抗疫复产仍是眼下宁波银行重点关注的方向。

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“让利小微”与“严控风险”的平衡术

“危”和“机”往往一体两面。

一直以来，小微业务都是宁波银行重要的经营特色。2019年报数据显示，宁波银行企业客户38.17万户，零售公司客户数达到 29.42万户，甚至超过了一些股份行，且依然处于快速增长的通道，零售公司客户数较上年末增长了 31%。在宁波银行，“小微”被放在很高的战略地位。从2011年开始，宁波银行确立五大利润中心，小微业务被单列到“零售公司”项下，拥有了独立姓名。事实上，迄今为止，尽管监管一再号召下沉小微，这样的做法依然并不多见，小微业务多数时候是作为零售业务的子条线存在。宁波银行对小微企业的重视程度可见一斑。

也正因如此，特殊时期“让利小微”是一项很重要的情感投资。小微企业是一个神奇的物种，野火烧不尽，春风吹又生。只要人还在，江湖就在。帮助小微企业度过眼下的经营困境既是一项社会责任，也是一种商业选择。

在银行的经营艺术中，一个非常重要的考验是面对逾期的资产处理能力——“时间换空间”到底是不是一个好的策略，在不同的处境下，答案是截然不同的。

总部位于浙江宁波，民营经济发达，这是宁波银行重要的区位优势，也为其奠定了重要的小微经营基础。疫情期间，浙江省的应对表现堪称优异。眼下，全国基本已步入“后疫情时代”，宁波甚至浙江一隅，无论是从家底还是修复能力都处于全国前列。对宁波银行而言，这都是“时间换空间”的重要基础。而除了区域经济的环境，“严控风险”与“让利小微”之间微妙的平衡能力则更多需要依赖银行自身的能力。

实施上，小微生态分布行业繁众，经营状况千差万别，要为其提供综合化兼具个性化的服务并严控风险，对银行而言，极具挑战。一方面，需要战略上足够重视，另一方面，也需要金融科技能力的助攻。

宁波银行很早就明确了自身定位：做“大银行做不好，小银行做不了”的事。从过去十年验证来看，这个定位极其精准。“大银行做不好”主要是因为服务大中型企业占据了其主要精力，无论是下沉小微还是转型零售都难免动力不足。而“小银行做不了”主要是囿于技术能力升级的心有余而力不足。受限于规模，无法对金融科技、大数据形成有效的资金支持和数据支撑。

作为中小银行梯队中少数几家站稳万亿体量的城商行之一，为精准狙击这一目标，宁波银行在“内功修炼”上不遗余力，大力投入金融科技、管理运营精细化成为其过去几年的两条重要发展脉络。而眼下，从业绩表现来看，已进入了良性循环的正向回馈。

此外，紧跟政策一直是宁波银行的一个重要风格，多年来监管一直强调城商行农商行服务区域经济，宁波银行就十分听话，深耕区域金融，下沉小微，监管角度来看，观感十分不错。银行有扶持实体经济的社会责任，却也有捍卫风险警戒线的义务。而宁波银行在取得高增长的同时资产质量也十分过硬，过去十年经济周期经历重大起伏，大多数银行都经历了不良数据的冲高回落，有些迄今都依然面对不良困局，而宁波银行十年内不良数据都控制在1%以内，仅此一点，就业内难有匹敌。这也是宁波银行被认为是银行股中“成长型大蓝筹”的主要依据。

疫情的突然来袭成为了一次猝不及防的突击测验，而优等生再一次交出了漂亮的答卷。眼下，宁波银行帮扶疫情的工作仍在持续。疫情的胶着持续可能已经改变了全球经济与金融的发展轨迹。系统性风险避无可避，大周期无法扭转的情况下，利其器、善其事，至少可以做到在小的周期里实现“反脆弱”。

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