【十步读财】海保鑫满意增额寿怎么样？值得买吗？

最近，海保人寿新上线一款增额终身寿险——鑫满意，保额每年按3.6%复利递增，收益率最高可达3.48%。

虽然收益率较高，但还有一些问题值得注意。是否值得购买，快跟十步一起看看吧。

01

基本信息

1.投保规则：

鑫满意支持0-65周岁的人群投保，有六种缴费方式可选，最多支持20年缴费；

门槛不高，年交最低1万元起，趸交最低3万元起；

有7条免责条款，1-6类职业都可以参与投保。

2.不足：

· 健康告知

健康告知严格，除了问到身高体重、固定收入、常见病以外，还问到5年内体检异常和家族病史；

· 灵活性较差

加保：

加保，就像是往银行账户中存钱。

当手里的钱变多了，就可以通过加保的方式，把钱“存到”保单里，提高未来收益。

鑫满意加保有两个条件，在投保满2年后到保单第10年期间，如果还在缴费期内，就可以继续加保。

但每次加保的金额不能超过年交保费的20%，每年可以申请一次。

减保：

减保，就像是从银行账户中取钱。

未来在孩子出国留学和结婚的时候，都可以通过减保的方式，从保单里“取钱”，里面剩余的钱还在继续增值。

鑫满意在投保满1年后，才能申请减保，每次减保金额必须大于1000元，但不能超过已交保费的20%。

虽然鑫满意加减保规则不够灵活，但却是把“双刃剑”。

可以理解为强制储蓄，避免在双十一这种“购物节”时，控制不住自己乱花钱的小手。

02

收益情况

1.自身收益：   

老王今年30岁，事业还在上升期，决定每年花10万投保鑫满意，选择了10年缴费。

老王打算不动用这笔钱，一直存下去，到老王80岁，可以一次性取出多少钱？ 

现金价值，就是我们在退保时可以拿回来的钱，在保单后面会附带现金价值表。

10年缴费方式下，老王在第9年可以回本，此时现金价值超过当年已交保费，多出8280元。

当老王50岁时，账户的现金价值约为17万，是本金的1.7倍。此时IRR为3.44%。

当老王60岁时，本金已经翻倍，到老王80岁时，账户的现金价值约为47万，是本金的4.76倍。此时IRR为3.48%。

2.回本时间

如果老王不得已要在保单前几年提前退保，回本越早，本金损失就越少。

鑫满意的回本速度一般，趸交第6年回本，20年缴费第12年回本。

同类产品中，回本速度最快的是横琴人寿的传世壹号，其它产品短期缴费的回本时间一般会相差1年到2年。

3.同类产品收益比较

还是以老王为例，对比国联益利多和横琴传世壹号两款热销产品，一起来看看收益情况：

三款产品相比，长期收益最高的是益利多，其次是鑫满意，最后是传世壹号。

与同类产品相比，鑫满意的收益情况还是比较不错的，收益率最高可达3.48%。

以到80岁为例，此时鑫满意的现金价值约为47.6万，与益利多相比，仅相差0.07%。

在本金为10万的情况下，鑫满意仅比益利多少了451元，基本可以忽略不计。

但鑫满意的回本时间一般，10年缴费，第9年才回本，而益利多和传世壹号在第8年已经回本。

03

总结一下

海保鑫满意的收益还不错，30岁男性10年缴费，到80岁时，本金可以翻4.76倍。

略有不足是，加减保的限制较多，虽然不能灵活的存入取出，但能起到强制储蓄的作用，避免随意取出乱花。

如果是对于普通的企业主来说，这种限制的影响比较大，但对于普通上班族来说，能实实在在的攒下钱。

不同人群会有不同的需求，有时候一款产品的不足也能转化为优势。

总之，鑫满意还是一款不错的产品，值得普通上班族投保。