韦莱韬悦：基于事件（Event-Based）的保险新模式（附案例）
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科技赋能保险业，许多保险创企应运而生，纷纷开始探索新型保险模式。 其中，基于事件（Event-Based）的保险，即参数保险，特别适合集成新技术，拥有巨大潜力。 国外一些新进入者正在采取独特的技术方法，致力于解决保险流程效率低下问题，并积极弥合保险生态中的差距。他们利用精准的数据，先进的传感器和强大的物联网功能，开发了一种“保险连接世界”的新范式。本文内容选自韦莱韬悦2018年12月发布的报告《Quarterly InsurTech Briefing Q3 2018》
参数保险 VS 传统保险
传统的保险通常针对特定损失对保单持有人进行赔付。例如当某业主为其物业投保，保险公司则同意如该物业在受保事件发生的情况下损坏，便会在保额范围内就直接蒙受的财物损失进行赔付。参数保险不同于传统保险的是，不论实际财物损失是多少，只要发生了特定事件，参数化合约持有人即可获得特定金额的赔付。换言之，赔付金额与受保方的实际财物损失金额一般没有直接关系。
目前存在的参数保险产品，主要试图将保单支付金额设定在假定客户遭受了更大或同等经济损失的水平。这在很大程度上限制了产品满足保险定义和规则(即，保险不应成为投保人的意外之财)。由于这种支付设计是在保险框架下进行的，所以这些保单不一定要取代传统的保险范围；相反，它们旨在提供即时资金，帮助客户弥补损失，并在财务上渡过难关。
国外初创公司案例 — 保险连结世界
Jumpstart — 大众负担得起的地震保险
Jumpstart成立于2015年，总部位于加州，是一家保险科技经纪公司，其使命是帮助更多个人在自然灾害发生时变得具有财务弹性。 Jumpstart是美国第一家为地震提供参数化(基于事件)保险的技术公司，其目标是使保险更容易获得、负担得起，帮助人们在灾后迅速恢复。
美国各州地震风险敞口示意图
在加州，未来30年内发生6.7级以上地震的概率为99%。然而，在2016年，加州只有大约10%的家庭购买了地震保险。保险范围的潜在差距是巨大的，其因素包括传统保险偿付力不足、复杂的保单条款、高免赔额(风险限额的10%至20%)或付款前漫长的索赔过程。Jumpstart希望让地震保险覆盖到普通民众，尤其是那些在自然灾害中经济脆弱的人群。 要做到这一点，公司需要改变对话，从为损失赔偿设计的传统保险，到参数化保险，进而满足灾难事件之后的即时需求。
Jumpstart采用自动化承保流程，只需获得本地街道地址，结合先进的地震建模技术和第三方数据源，即可提供即时报价。 同时，保险合同条款简单明了，如果投保人所在地震区域的地速(即震动烈度)超过30cm/s，进行简单的验证后，Jumpstart自动将1万美元存入投保人的账户，无需理算、没有免赔额、不存在麻烦。Jumpstart从2018年10月初开始在加州推出，并计划在其他州推出该产品，同时将产品扩展到其他类型的自然灾害。
Blink — 数据驱动型航班中断险
Blink成立于2016年，总部位于爱尔兰，是一家保险科技初创公司，专注于为全球旅行和援助行业开发基于事件的保险解决方案。
如今，全球航空旅行业每年将数以亿计的乘客输送到世界各地。随着时间的推移，移动性不断增加，但是当人们在享受现代便利的同时，麻烦也不可避免。根据美国的数据，到目前为止，2018年有近20%的航班因各种原因导致延误，近2%的航班被取消。在整个欧洲和亚洲，这些数字是相似的，总体上代表了具有现实意义的经济成本。
目前，市场上比较普遍的是旅行延误险或航班取消险，但它们是对现有问题的一种反应性方案。这些保单通常要求客户填写表格、提交文件，然后等待付款 — 一系列操作耗时耗力。
Blink采取了一种不同的方法，为客户提供实时保险服务，满足现代客户对速度和便利的需求。 在Blink的旅行保险单中，如果航班延误、取消或中转航班错过，客户会立即收到通知，并实时解决问题。
Blink会为客户提供现金赔付、重新预订下一个可用航班、酒店住宿、地面交通或进入机场休息室等选项，从而消除旅行中断带来的压力和焦虑。
2017年10月，Blink被国际援助服务商CPP集团收购，并在大市场形成多家分销合作关系(如加拿大蓝十字、泛亚忠利保险等)。
FloodFlash — 让世界在巨灾面前更具抗逆性
FloodFlash成立于2017年，是一家总部位于英国的保险科技初创公司，通过将物联网传感器技术与高分辨率定价算法相结合，为互联世界开发了一种新的基于事件的洪水保险产品。
从全球来看，洪水是自然灾害损失的最大类别之一。此外，经济损失和传统保险之间存在着数十亿美元的保险缺口。由于各种原因，承保差距仍然存在，包括缺乏产品可用性、在高风险领域承保的不确定性以及传统保险的成本问题。
FloodFlash利用技术从根本上重新思考保险主张。 相对于传统保单对投保人所遭受的损失进行赔偿，FloodFlash保单则注重事件本身，更具“参数化”，一旦洪水超过临界深度，保单就会按照预先协定的理赔额立即赔付。投保人只需输入街道地址，FloodFlash的云平台就会为每一份保单生成即时报价，而且费率是根据建筑物情况设定的。客户可以调整理赔额度和触发阈值（洪水深度），以便找到最适合他们的保险范围和保费水平。
FloodFlash保险价值主张
FloodFlash设备能实现对触发事件的全面监控：安装的物联网水深传感器，提供实时事件通知，并检测客户选择的淹没深度是否已达到。如果是，它将根据投保人选择的保险范围启动自动索赔流程。投保人可自由使用理赔款项，用于修复和更换财物，寻找仓储，或弥补因业务中断造成的收入损失。
与此同时，FloodFlash的保单更易获取，更具可靠性和实惠性。灾后无需损失理算实现了大量成本的节省，另外投保消除了不确定性风险源，如建筑物易损性和库存价值。这就很好地满足了高风险区域或曾经受灾区域群体的高保险需求。
对于FloodFlash，物联网（IoT）传感器技术成为了保险产品可行性的推动者，它为投保人和保险人开启了巨大的价值。对于消费者，FloodFlash有助于增强其抵御自然灾害的金融能力。对于保险公司，FloodFlash代表了一种在传统保险难以提供服务的市场中实现保费收入的创新方式。此外，物联网允许实时监控和数据收集，可用于进一步细化损失模型或在本地级别提供一系列风险缓解服务。
30MHz — 缩小农业和技术之间的差距
30MHz成立于2014年，总部位于荷兰，是一家专注于将传感器和物联网（IoT）应用于服务不足的农业和园艺行业的科技初创企业。该公司已经开发了许多无线物联网传感器，这些传感器易于安装，可以在单一专用网络上相互啮合，并且能够承受恶劣的生长环境。这项技术为种植者提供了新的机会来监测种植条件，并生成更细粒度的作物级数据 — 将从物理世界获取的指标转化为工业规模上的可操作性见解。
虽然30MHz之前寻求为更广泛的商业应用(如工业、制造和设施管理)开发解决方案，但30MHz的创始人认识到，将30MHz的技术应用于服务不足的市场(农业)是一个有意义的机会。他们的任务很简单：为种植者提供先进的技术，实时监测粒度级别的生长情况，利用传感器生成的数据做出更好的决策，利用数据洞察力使室内种植更加高效和环保。
据估计，由于生长条件不佳、腐败或疾病，大约30%的作物没能实现最终收获。通过使用物联网传感器和实时监测，这一经济成本的很大一部分可以避免。通过30MHz，种植者可以在任何设备上实时监控他们的作物或供应链，从而提供从种子到收获以及从供应链到最终消费者的宝贵见解。另外，30MHz的平台还有助于优化灌溉和通风系统，预防疾病或晒伤，辅助.害虫控制，更好地预测运输中产品的保质期，这在未来农作物保险和产品责任方面有很多潜在的应用。
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