【重疾评测】国富人寿|嘉和保2021:刷新纯重疾底价,适合加保,不足7个

大家好,我是凹凸君。

旧定义时代,国富人寿的嘉和保凭借其对男性费率的友好,收获了一大批男性客户的青睐。

进入新定义时代,国富人寿在近日最新上市了嘉和保的升级版,光武1号·嘉和保2021,下文会简称嘉和保2021。

产品责任   

嘉和保2021属于线上的产品,身故责任为可选责任,保障期可以选择保至70岁,或者终身,产品结构是重疾单次赔付。
必保责任只有重疾部分,比较适合加保的人群,可以附加轻症、中症责任以及疾病关爱金。
另外针对癌症的保障,可以选择重度恶性肿瘤二次赔付,或者重度恶性肿瘤关爱金,只能二选一。

产品优势   

优势1.加保神器

当所有可选责任都不附加的时候,嘉和保2021就只有重疾责任,并且价格刷新了地板价,比被称为最便宜的有为1号更便宜,所以非常适合加保的人群。

优势2.60岁前额外赔付杠杆高

嘉和保2021有三个可选责任,其中可选责任一包含:轻症、中症、疾病关爱金、轻中症豁免。
当附加上可选责任一,嘉和保2021就会变成一款涵盖轻中症保障的单次赔付重疾险,适合长期终身保障。
另外针对60岁前的保障,轻症、中症、重疾都有额外赔付,并且额外赔付比例相当高,重疾达到80%,即60岁前患首次重疾可直接赔付1.8倍保额,50万保额就是80万。
而轻中症的额外赔付比例分别是15%、25%,相当于60岁前首次轻症、中症的赔付比例是45%、85%,比很多重疾险的赔付比例要高出不少,能大大提高60岁前的赔付杠杆,同样的预算能获得更高的保障保额。
现在能延伸至轻症、中症也有额外赔付的重疾险不多。

优势3.可附加癌症

嘉和保2021的可选责任二,包含重度恶性肿瘤额外赔付、重度恶性肿瘤关爱金。
重度恶性肿瘤额外赔付:可以看做是常规的癌症二次赔付,首次重疾为癌症时,间隔期是3年,首次重疾为非癌症重疾时,间隔期是1年,再次确诊癌症,可以再次获得赔付,赔付比例是150%,这个赔付比例是相当高的,算是顶格赔付比例,常规的二次赔付比例是100%、120%。
重度恶性肿瘤关爱金:可以看做是升级版的癌症二次赔付,因为间隔期直接缩短至1年,首次重疾为癌症时,只要满足1年间隔期,再次确诊癌症,就可以获得赔付,大大降低了再次获得赔付的门槛。
每间隔1年,再次确诊癌症,就可以获得一次赔付,最多可以赔付3次,当然每次赔付比例是50%,累计赔付比例依然是150%。
由此看来,重度恶性肿瘤关爱金的赔付门槛要比重度恶性肿瘤额外赔付要低,但是重度恶性肿瘤关爱金有一个致命的不足,下文会有分析。
另外就是重度恶性肿瘤额外赔付与重度恶性肿瘤关爱金,不能同时附加,只能附加其中一种。

产品不足   

不足1.重度恶性肿瘤额外赔付间隔期长

当首次重疾不是癌症的重疾时,间隔期需要达到1年,再次确诊才能获得额外赔付,虽然赔付比例高达150%,但是其他常规的间隔期只需要180天,别看只相差180天,一旦发生理赔的时候,就是能不能赔的残酷现实。

不足2.重度恶性肿瘤关爱金可能没得赔

重度恶性肿瘤关爱金的赔付条件很优秀,可以看做是癌症二次赔付与癌症医疗津贴的组合升级版本。
但是假如首次重疾不是癌症,比如较重急性心肌梗死,这项责任就会终止,此时合同也会随之终止,就算之后患了癌症,也不能触发重度恶性肿瘤关爱金的生效。也就是你为了附加重度恶性肿瘤关爱金所花的前要打水漂了,这个不足挺大的。

不足3.隐性分组

隐性分组是大部分重疾险的通病,表面上不分组,实际上同类的疾病只赔付其中一种。嘉和保2021轻症病种有50种,涉及到隐性分组的病种有12种,分组达到4组。

不足4.其他不足

(1)、28种统一定义高发重疾对应的轻中症缺失:早期肝硬化
(2)、部分疾病理赔定义稍严:原位癌(不仅要求手术后才能获得赔付,且有免责的情况)、严重类风湿性关节炎。
(3)、严重哮喘只保障至25岁
(4)、当附加重度恶性肿瘤额外赔付或者重度恶性肿瘤关爱金之后,最高可购买的保额只有30万,这对于看重癌症保障且需要高保额的朋友不是特别友好。

“保司简介   

国富人寿保险股份有限公司是经中国银行保险监督管理委员会批准,于2018年6月成立的全国性寿险公司。
公司由广西投资集团有限公司、广州唯品会信息科技有限公司、吉安新年企业集团有限公司、北京信中利投资股份有限公司、湖北三峡华翔集团有限公司、广西日报传媒集团有限公司、上海恒大建材市场管理股份有限公司、广西名都生态科技发展有限公司8家知名企业共同出资创立。
注册资本金15亿元,总部位于南宁市,是广西壮族自治区首家寿险法人机构。

股东介绍

广西投资集团:成立于1988年,注册资本100亿元人民币,作为自治区本级国有资本投资公司,在充分参与市场竞争的同时,承担着自治区战略性重大投资任务,推动传统产业转型升级,培育发展新兴产业,引领全区产业高质量发展,是广西首家世界500强本土企业和广西首家半年度营业收入超千亿元企业,位居中国企业 500 强第124位,广西百强企业第 1 位。

运营情况

成立时间:2018年
注册资本:15亿元
最新偿付能力:165.37%(2021年一季度)
2020年度原保费规模排行:第73名

凹凸说   

嘉和保2021的出现,再次刷新纯重疾的价格底线,比较合适加保的朋友,这也是嘉和保2021唯一抢眼的优势。
但是由于轻中症与疾病关爱金要捆绑在一起附加,不能分开附加,所以附加上,就会变成一款涵盖轻中责任的单次赔付重疾险+60岁前额外赔付,这种产品结构在目前比较常见。并且当附加上之后,价格会提升不少,比一些的产品要贵。这时候的嘉和保2021就变得没那么惊艳。
本以为重度恶性肿瘤额外赔付与重度恶性肿瘤关爱金,但是细品之后,发现存在几个不足。
重度恶性肿瘤额外赔付间隔期,重度恶性肿瘤关爱金对首次重疾的要求严格,附加后可购买保额的严重降低,这些对于关注癌症长期保障的朋友非常不友好。
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