揭秘 | 40家保险公司真实理赔数据的背后：保险千万别乱买！

“保险公司都是骗人的，买的时候说的天花乱坠，一出事就这也不赔、那也不赔！”

这可能是大部分人对保险行业的第一印象了，但买了保险真的不赔吗？

最近，我看了2020年四十多家保险公司的半年度理赔报告，发现上半年各家保险公司的总赔付额共超650亿元！在这个庞大数据的背后，还暴露出了几个问题：

风险无处不在

理赔每秒都在发生

先看保险公司的理赔数据表格：

（上下滑动查看完整表格）

从表格中我们发现：2020上半年获赔率均超过96%，时效均在2天以内。

从获赔率来看，除了2家保司在96%-97%之间，其他均超过98%，小额获赔率最高可达100%。这就说明，绝大部分人都能顺利理赔，发生拒赔的概率非常低。

而且各家保险公司的理赔时效都很快。数据中“最慢”的理赔也只有1.74天，最快的仅需0.39天。小额理赔的时效就更快了，比如华夏人寿只有0.19天。

效率的提升的原因是保险公司与互联网接轨，纷纷推出“闪赔”、“闪付”功能。毕竟，理赔速度一直以来也是大家非常关心的点，而且理赔也可以说是保险公司最好的广告，保险公司在这方面做出的努力与提升，有目共睹。

疾病风险近在咫尺

因病去世远高发于意外

人们常说：明天和意外不知道哪个先来。而且意外险杠杆很高，只要几百块就能获得百万保额的保障，因此大家往往把它作为人生第一份保单。

但其实，从各保险公司的身故理赔数据可以发现，疾病身故占了身故理赔的75%以上，而意外身故则是次要因素。此外，男性的身故占比也远高于女性。

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（阳光人寿2020年理赔半年报截图）

重疾逐渐年轻化

女性开始高于男性

我统计了几家保司理赔【年龄分布】占比，如下表：

可以看出，出险年龄主要分布在30-50岁，越来越多青年人群被查出癌症，重疾患病人群呈现出年轻化趋势。

而从各险种赔付年龄来看，处于30岁到60岁之间的家庭支柱，是意外伤害、重大疾病、身故风险高发的“重灾区”。

（华夏人寿2020年理赔半年报截图）

而从性别角度上看，多家公司报告称男女患重疾概率相近，且女性患病率似乎略高于男性。

所以趁着自己还年轻、身体又好，保险一定要尽早买，尽早买尽早保障。

一拖再拖，等到年龄大了，身体多了小毛小病，那时就不是我们挑保险，而是保险挑我们了。

人均重疾获赔金额不高

保额不够，风险无法抵御

买保险就是买保额。保额多少，决定了未来保险公司能赔多少钱。一场大病，少数几十万，多则上百万。但很遗憾，从理赔数据中发现，大部分人的重疾保额都只有10万左右，远远应对不了风险。

以中英人寿为例，只有1.1%的人能拿到50万的身故保障，而身故平均理赔金额只有7.8万。

（中英人寿2020年理赔半年报截图）

重疾理赔金额中，更是有60%以上的人拿到的钱不到10万块。

（中英人寿2020年理赔半年报截图）

但目前，国内一场重疾的平均治疗费是30-50万，康复周期为3-5年。如果一家之主身患重病，几年内无法工作，或是不幸身故，抚养孩子、赡养父母、房贷车贷，样样要花钱，赔这十万不到顶什么用？

没钱真的生不起大病。只有保额配的足够高，才给我们直面命运的底气。

如何做家庭保险规划？

关键看这几点

上面这些数据，并不只是看个热闹，如何利用这些数据来规划自己的保险、规避风险，才是我们真正要考虑的问题。

家庭保险规划相对个人保险规划来说更为复杂，需要考虑的方面也更多，一般来说可以按照以下步骤进行：

 1. 家庭情况分析 

整理出需要买配置保险的家庭成员的各项信息，例如年龄、性别、健康状况、经济收入等等，然后针对每人所面临的风险进行规划。

 2. 保费预算分析 

一般来说，家庭收入高，可以在保险配置上投入更多一些；收入一般的家庭则需要更谨慎地规划。可以参考双十定律：保险金额在家庭收入的十倍左右，家庭保费的支出控制在家庭收入的十分之一以内。

 3. 保险配置分析 

家庭保险规划遵循“先大人，后小孩”的原则，由于家庭的主要经济依靠在于大人，孩子的保障也多来自于父母，因此在配置保险时也要合理分配保费支出，合理设置保额。

但是，知道这些原则还远远不够，在真的进行保险配置和选择时，你会遇到很多棘手的问题：保额该怎么制定？买多份保险，赔付能不能叠加？保险产品经常更新迭代，要不要退保重买？

保险非常复杂，涉及金融、医学、法律三方面知识交叉，没有专业人士的指导，自己很容易买错买贵。你真正需要的，是一个专业中立的保险规划师。