保险的刚需应该怎么配？

原创咩咩说 咩咩说

人到中年危机有几个标志：

开始突然想（有时仅限于想）健身

开始养生、穷人化妆品、富人医美

戒了方便面、可乐，却戒不了小烧烤

发现房贷是支撑起每天勤奋工作的源动力

开始觉得想买保险，但总不知道如何下手

引

子

你的保险要配到多少才算安心？

年入百万家庭的保险刚需盘应该怎么配？

我一直想写一篇这样的文章回答这样的问题

买保险确实是件有“选择恐惧症”的事情

1、逻辑太复杂。重疾、医疗、定期寿险，重疾新规，知识点实在太多

2、早买还是晚买，30岁和40岁投保，价格差多少

3、各家的产品到底有何差异，哪家才是性价比最高的产品

说实话，就这些问题，我都研究了很久，更不用说是普通人

为了这篇文章我还采访了身边几个保险的购买大户，还有经历过完成重疾理赔的朋友，从他们的视角来看到底什么样的保险应该买

今天的文章会很长，我努力一次性都说清楚

最后结论会浓缩在两张大表里，一目了然

可以一键选择

今天讲的保险都是保障型，不推荐理财型保险

让保险回归保障风险的本质，回归最刚需盘的配置

风

险

我们有哪些风险是需要通过保险来规避的？

小风险：感冒发烧等小伤小病，常发但损失很小，无需保险也行

需要保险保障的，大致可以分为这几类：

大风险：大病，比如未到重疾程度的轻症或者一些慢性病等，会造成一定的损失

极端风险：重疾（比如癌症）、死亡、残疾等，会给病者/家庭带来严重的危机

归根结底，风险的本质是钱和命，保险不能改命，只能保钱

很多人问我，到底需要不需要买保险

我觉得取决于两个判断，一个是你对自身健康的判断，一个是你对自身收入的判断

如果你就认为你自己会特别健康，生不了什么大病，那另当别论

但如果你自己都知道工作压力大，特别是金融、互联网这些行业，你说自己未来没有生病隐患，那是不是自己骗自己，你心里应该有清晰的答案

然而，当你意识到自己出现某些健康问题，想要再买保险时，可能要付出更高的成本，更惨的是还可能最想买的时候买不上

所以别等到人到40岁了，又后悔没早买保险了

另一个是你对于你收入的判断，如果你认为你未来能年入百万以上，且这个收入能持续，负债健康，现金流充裕

那只要你财富自由，经济完全无压力，大病也是可以自己扛过去的，是否转移这块支出成本给保险公司，那是看个人意愿

但如果你认为你还是中产阶级，上有老下有小，生活开支很大，那你一定要考虑到生病后给整个家庭带来的经济压力

你看病的开销支出，再加上你自身无法工作带来的收入下降，会导致家庭陷入财务困境

比财务困境更令人难受的，是往往此刻自己和最亲近的人会因为“钱”字，面临太多人性的挑战

卖房治病，万一还治不好，留下来的人该怎么办？

A和B注射液价格差10倍，用A可以舒适睡着，用B会强烈呕吐辗转难眠，每周都得打3次，但A只能自费，怎么选？

这个时候，保险对于你的支撑和经济补偿就非常的重要了，除了钱以外，还可以大大缓解你对生活的焦虑

对于大部分中产阶级，上有老下有小，生活压力大的人来说，保险确实是种刚需配置

早

买

保险要早买，趁自己健康时，年轻时买

一旦你的体检报告出了问题，比如像我自己一样查出结节

千万不能对保险公司隐瞒，不然理赔时就会扯皮

但如实申报，就有被拒保，买不上的风险

所以一定要趁自己健康，体检报告干净时早买保险

此外，自然规律决定了身体机能就是随着年龄增加而衰退，活的更久就是有更大的器官病变可能

所以大部分人身相关的保险都是年龄越大，越贵

我们后面会列出两套保险刚需方案，但完全一样的保障措施，你40岁时买就要比30岁买时贵70%以上

切忌拖延症，早买，健康时候买，才是省大钱

品

种

接下来说说，刚需该买哪些保险品种

重疾险用来应对极端的重大疾病风险

所有人都会跟你说要买重疾险，但重疾险恰恰又是保险里最贵的，那他贵在哪里呢？

首先是重疾险是以你得不得病作为赔付标志的，理赔金一次性到账，可以随意支配

另外根据疾病种类的不同，分为重症、中症和轻症，不同严重程度疾病都保，轻中症通常还可以赔多次，所以他贵

给你们看两个第三方的理赔数据

重疾赔付当中，还是癌症的概率最高

即使是轻症，赔付多次的可能性其实也较高

这就是为什么说重疾险是刚需必备的原因

百万医疗险是应对大病风险，凭票报销住院医疗费

可以理解把它成进阶版的社保。社保毕竟只能是基础的大锅饭，不保进口药、自费项目等费用，报销额度也有限

百万医疗险可以补充这些不足，而且杠杆很高，一年几百块换几百万的额度，不用担心看病不够花

如此一来，确诊大病，由百万医疗险报销医疗费，重疾险补偿收入损失，可以将风险降到最低

定期寿险用来应对极端的死亡/全残风险，英年早逝后赔付，可以说是家庭顶梁柱必备的险种

之前我写过一篇文章，链接：《今天我们聊聊什么是好保险》，里面专门说了定期寿险

定期寿险是最接近保障本质的产品，保到60岁，100倍杠杆

这才是真正的花小钱买大平安

强烈推荐已婚夫妻互保模式

意外险用来应对极端的意外身故/残疾风险

意外险非常便宜，它的杠杆通常很高，两三百可以买到近百万的额度，可以不用纠结

但也仅保障意外导致的风险，生病或其他原因造成的还得靠寿险来兜

所以我们需要的是一个组合，刚需盘至少包含：重疾险+百万医疗险+定期寿险+意外险

方

案

话不多说，开始上干货

我们分两个方案说

方案一：保险的刚需盘配置

这个方案，适合绝大部分人，保障较全面，最高发风险的赔付比例高，产品高性价比，把钱都花在刀刃上了

如果你30岁购买，每年支出能控制在8000元以内

40岁购买，每年支出控制在1.4万以内

为什么重疾险选达尔文3号?

这是1月31日即将全面退市的旧定义商品中的王炸了，保的全赔得多，之前就给大家推荐过

买50万保额，60岁前初次罹患重疾能拿到90万理赔款，多拿40万

自带高发中/轻症二次赔。包括原位癌，中度脑中风、不典型心梗等高新发/复发的疾病的二次赔付责任

为什么百万医疗险选超越保2020？

癌症保障充足，100%报销质子重离子，支持外购药

6年保证续保，无需担心没有保障

核保、续保条件宽松。甲状腺结节、乳腺结节，术后可正常承保，乙肝病毒携带、乙肝小三阳等可除外承保

为什么定期寿险选瑞和2020

价格便宜。30岁男性买50万保额，每年保费仅要595元
 
免责条款仅有3条（故意杀害，故意犯罪，2年内自杀），除了这3条外，其余情况都会赔偿。

不限制职业，投保宽松

为什么意外险选锦慧保？

保障全面，从意外身故伤残、意外医疗、再到交通意外、猝死保障，意外风险一张保单全

含猝死保障，猝死也能赔，适合金融和互联网从业人员

方案二：保险的进阶版配置

当然，如果基础的保障你也买过，但是额度远远不匹配自己现在的身价，可以考虑进阶版保险方案

医疗险可以升级到特需版，定期寿险保额和保障期限都可以拉高，意外险也升级了额度

如果你30岁购买，每年支出可以控制在1万左右

40岁购买，每年支出控制在1.8万以内

进阶版方案最大的变化，是重疾险更建议考虑守卫者3号

比起前面的达尔文3号，它有下面几个特点：

1、重疾可以赔2次，累计最高270%保额

现在大病生存率很高，只是以后的抵抗力变弱，再次生病概率不低。达尔文3号重疾只能赔1次，赔完合同就结束，以后再想买保险就难了。

守卫者3号可以把这个风险给防上，赔付金额高，有更实用的癌症津贴

2、购买要求宽松

达尔文3号因为性价比相当极致，对健康要求相对严格一些，而且社保地、户口地、常住地必须有一个在页面上的省市才可买

守卫者3号健康要求适当更宽松，而且全国范围都可以买

总之这个方案对比刚需版，保障力度更强、也更容易买上

最关键的是，不管哪个方案，30岁购买的价格，比40岁便宜很多，保障时间还更长，还是早买最划算

下

架

选择现在写这篇文章还有一个原因

由于重疾新规已经落地，目前的重疾险都要在1月底全面下架，达尔文3号和守卫者3号也不例外，将在1月31日准点下架

不建议卡点冲刺，避免临下架大家都抢投，系统卡了留太多遗憾

老产品保障力度更强，比如对于高发的轻度甲状腺癌，达尔文3号按重疾赔，60岁前可以拿180%保额

新产品只算轻症，最多赔30%保额，假设买50万保额，将少拿75万

目前也上市了几款新产品，保障力度没有老产品好，价格反而贵了10%左右

对比来看，达尔文3号、守卫者3号这样的老产品更值得上车，而现在是最后的机会

好保险链接入口

让保险回归保障风险的本质，回归最刚需盘的配置

保险是个很怪的东西

大部分老百姓，对买房都如数家珍

对买股票都自认为如数家珍

但对保险都知之甚少

但面对一个老龄化的社会

如果未来社会保障体系不给你兜底

那因病返贫将是普遍现象

我觉得这才是金融业未来20年最要解决的问题