金融科技开放势头下的众安新样本
今年几乎所有金融科技巨头都在强调开放二字，特别是下半年，金融科技行业遍地都在谈开放。
京东金融更名为京东数字科技，在金融外推出了京东城市、数字化企业服务、智能机器人诸多业务；蚂蚁金服在ATEC大会上对外宣布启动全面开放战略，为行业提供完整的数字金融解决方案，希望打造成千上万的支付宝和蚂蚁金服；更早前从百度独立的度小满金融，强调自身核心战略是金融科技特别是智能金融科技能力输出；腾讯金融科技、微众银行同样强调开放二字。
作为保险科技的代表玩家，众安早在2016年就成立了全资子公司众安科技，将保险科技对外输出，目前已有五大商业产品线：聚焦于基础保险科技的S线、专注于医疗大数据的商保开放平台H线、侧重于数据智能的X线、面向中小企业的金融科技产品F线以及聚焦区块链、人工智能的T线。
前几天，众安科技在深圳做了一场媒体分享会，讲述它在技术之路上的坚持和方向。
出来分享的人有众安科技CTO李雪峰，也有各个技术业务线的负责人，区块链和人工智能技术与保险业的结合，以及在各行各业的落地是他们分享的主要内容。虽然大学学的是软件工程，不过说实话，这个分享会对我来说依然很烧脑，很多新概念比如“通证”，要理解就得花不少功夫。对于我来说，整场下来，众安科技在技术上的探索，值得写篇文章说一说。
开篇之前，我们不妨对金融科技平台纷纷谈开放进行下分析，其主要出于以下三个原因考虑：
第一是突破业务边界的动机，将开展自有业务的金融科技能力输出的过程可以形成新的商业模式，创造新的价值；
第二是互联网公司“肥水要流外人田”的行业理念，只有开放才能将蛋糕做得更大。金融科技平台将金融科技能力开放，本质是做起了B端的生意，这意味着它们会在金融互联网上占据重要位置；
第三是让更多企业来分摊科技研发投入的高成本。
不过，既然金融科技平台都在谈开放，眼花缭乱下又该如何选择？对此，我以为，金融科技平台一定要有自己独特的技术能力，否则开放就会成为自High。参加完此次众安科技的分享会后，我发现了它在技术探索上的与众不同。
众安科技有什么独特能力？
在百度搜索“众安科技”，可以看到它的介绍是：
“一家专注于区块链、人工智能、大数据、云计算等前沿技术研究的科技类公司，汇聚行业内的顶尖科研人才，并结合自身行业经验的积累，向普惠金融和健康医疗等领域输出科技产品和行业解决方案，助力众安内部及外部合作伙伴创新、创业孵化。”
上述介绍，正好体现出众安科技的独特能力：区块链应用落地能力，以及人工智能在场景的深度应用。
1、第一个独特金融科技能力，是区块链的底层技术和应用落地能力。
区块链一直存在被数字货币“妖魔化”的问题，事实上具有去中心化、不记名、不可篡改、智能合约等特性的区块链技术本身有巨大的应用价值，特别是在金融行业。如今蚂蚁金服、众安科技、度小满金融等金融科技巨头，都在着力给区块链找场景。
众安科技积极布局区块链技术，区块链技术是这一次众安科技分享会的核心主题之一。众安科技一方面大力研发底层区块链技术，不只是联合复旦大学计算机科学院成立“复旦-众安科技区块链与信息安全联合实验室”，专注于底层密码学、共识算法、经济模型等区块链基础领域的研究工作；另一方面则将区块链技术应用到再保险网络等业务上，除了“步步鸡”区块链养鸡和“鼎钻科技”区块链溯源应用外，特别值得一提的是“通证”的实践。
“通证”是基于区块链的加密数字资产，可以流通、交易，不可篡改、智能统计、绝对私密，但也可以满足监管需要，李雪峰在媒体分享会上透露，众安科技正在大力推进“通证经济”，将保险、借贷、供应链等资产映射为区块链上的“通证”加密数字权益凭证，进而可以流转、交易。
众安科技先是定义了开放资产协议，向企业、个人、监管提供统一标准化的接口，从而解决如何让资产在区块链上流通的问题；接着创建保险通证，打通共保、再保、保单质押、监管等环节，从而有效节省时间，保护数据隐私，同时助力监管；最后将资产通证由保险行业逐步扩展到银行、借贷、农业、供应链、共享等各个领域，实现基于通证的数据开放生态。
现在，众安科技已经将资产通证实际应用于保险，众安保险推出的航旅出行综合保障产品 "飞享e 生" 就是首个保险资产通证产品。在实现保险通证后，“飞享e生”保单即是通证，是用户保单在众安联盟链上的数字化保险权益凭证。
资产通证化将是资产证券化后的又一个金融革命。借助于区块链技术，对资产端进行改造，进而提升资产的价值，从农业、共享、供应链等领域的应用前景来看，这个资产不只是金融资产。众安介绍，在不久的未来，还将有健康险、车险等险种接入保险通证。
众安科技做区块链不碰数字货币，而是与实实在在的生活、生产和金融场景结合，正如李雪峰所言，区块链真正的价值不在于存证和发币，而是在解决协同化、实时化的监管保障前提下赋能实体经济。众安科技做区块链也不是自己玩儿，区块链是其金融科技技术实力的重要组成部分，不论是此次分享的通证，还是此前分享的基于区块链的防伪溯源、积分体系，都将更好的与金融生活场景结合。
在区块链领域，众安科技其实先知先觉，早早布局，除了持续输出新技术，众安科技还深度参与区块链相关ISO标准制定，携手24家公司打造区块链发展促进联盟，在贵阳成立区块链创新中心，上线基于人工智能和区块链的云服务“安链云”并发布白皮书。这一切动作都可以改变很多人对“区块链=数字货币”的固有印象，推动区块链技术真正走向实际应用。
2、第二个独特金融科技能力，则是人工智能技术在保险场景中的深度应用。
相对于区块链技术还在找场景而言，人工智能已经在各行各业落地。
这几天阿里巴巴进行架构调整，阿里云更名为阿里智能，阿里AI实验室直接向CEO张勇汇报，成立新零售技术事业群组，这都表明阿里巴巴强化AI。此外百度、腾讯、搜狗等巨头都在战略布局AI。金融则是AI的黄金场景，因为AI和金融的本质都是对数据的处理，正是因为此，度小满金融等金融科技公司提出，智能金融将是金融科技未来的发展趋势。
所有金融科技公司都在战略布局AI技术，各家优势不同，数据、算法和场景是AI三大要素，众安科技最大优势则是独特的保险数据和场景，因此在AI上注重多数据多场景的全面融合、交叉学科的应用，在各种业务场景中落地。
在AI方面，众安仍然先行一步，早在2015年即成立众安数据科学实验室，后来归到2016年成立的众安科技麾下。现在，众安先后已提交专利50余项，应用到保险业务的各个环节，再通过X系列产品线开放，对外已提供数据采集分析工具“明镜”、众安精灵智能保顾机器人、反欺诈平台“无间盾”、智能客服系统、舆情分析和机器学习平台等产品服务。
与同期发力的阿里巴巴、腾讯不同的是，众安则是选择立足于保险金融行业场景，还涉及机器学习、自然语言处理、图像处理、数据智能、数据可视化等，并将成果转化为自身应用，从保险场景延展到大金融场景甚至全场景，形成了独特的竞争力。
在分享会上，众安科技数据科学实验室总经理孙谷飞透露，众安科技未来将通过对内场景化、对外商业化的发展路径，不断开拓全新应用场景，打造众安AI开放平台，构建面向未来的AI新生态。
众安科技的技术深耕与场景服务，给金融科技行业甚至科技巨头带来了启发。
众安科技的技术之路对行业有何启发？
众安科技深耕采取立足保险，面向金融，服务多方生态的思维，在参加完分享会后我认为众安科技的如下做法，可圈可点：
1、大数据隐私与开放的平衡。
大数据时代，互联网有多种多样的手段获取用户的隐私数据；IoT时代，爆发式增长的传感器也在采集着各种各样的数据；AI时代，机器对数据的贪婪永远无法被满足。然而，数据的采集、挖掘、流通和存储过程都存在隐私泄露风险，AI可以从数据中发现各种隐私信息，近年来科技巨头泄露用户隐私的事故也不胜枚举，且大有愈演愈烈之势。
正是因为此，科技公司在应用AI技术挖掘大数据的同时，应该对隐私心存敬畏。众安将隐私保护放在了跟技术应用同样重要的地位，提出了“数据开放不共享”的理念，通过区块链“通证”来实现在严格的隐私保护下的数据共享和资产流通，今年10月，众安科技联合行业伙伴发布《基于区块链资产协议的保险通证白皮书》，定义开放资产协议，把实体资产映射到区块链空间，率先实现资产通证化，使得衍生数字资产的金融创新和加速价值流通；同时，通过区块链、AI、密码学三大学科的交叉融合，确保了用户个人对数据隐私的控制权，把数据控制权还给了用户。
大数据时代走开放路线，如何保护隐私？众安科技的区块链通证解决方案给行业提供了一个答案。
2、不依赖单一技术注重交叉学科。
在分享会上，众安科技多次提到了交叉学科的理念。比如在解决隐私问题上，众安科技不只是应用区块链技术，而是基于区块链、人工智能、密码学三大学科的交叉融合；再比如李雪峰在介绍众安科技人工智能应用时，也强调交叉融合，人工智能背后有大数据，有物联网诸多技术。
这是当今技术应用的趋势：任何单一技术都不能成事儿，技术是工具，只有不同工具结合的“工具箱”，才能发挥效力，当前不只是人工智能和区块链技术，物联网、5G通信、新能源、新材料甚至生物科技，诸多科技领域都在发生变革，许多技术间跨界融合将发挥更大威力，甚至可以说，许多技术本身就是交叉技术的成功，比如区块链需要人工智能和云计算技术来做智能合约。
正是因为此，科技巨头开放不能只提供单一技术能力，而是综合能力，许多科技巨头都打出了ABCDI（人工智能、区块链、云计算、大数据和物联网）的组合拳，就体现出交叉学科的趋势。
3、不走实验室路线而是落地到场景。
不论是AI、区块链还是IoT，很多技术多年来一直都是概念甚至噱头，距离普通人生活很远，核心原因在于两点，一个是技术成长曲线，技术要走向普及需要客观上的周期；一个是实验室思维，很多做前沿技术的是实验室思维，强调技术本身的研发，对应用不够重视。
技术要变为现实普惠世界，两者缺一不可。技术不成熟，有场景也不行，技术很成熟，没场景也不行，就像曲面屏技术，就算今天技术已经相对成熟，人们还是没找到哪里可以大规模用得上。
众安科技的做法是尊重技术成长规律，将可以应用的前沿技术应用到实际场景中。众安不过度强调基础技术的优势，但也不随便应用揠苗助长或者哗众取宠。AI现在已经很成熟，众安在业务方方面面包括定价、保险顾问、反欺诈、客服等环节全面应用，而区块链处于发展早期，众安现在就聚焦在“通证”这个场景上进行应用探索。在我看来，重视技术同时重视应用场景，重视应用同时尊重技术成长规律，是任何新技术落地都需要注意的。
总的来说，可以看到众安科技不只是在保险科技输出上独树一帜，在金融科技乃至科技能力输出上，都形成了自己独特的方法论，成为科技能力输出的一个样本。如今B/C混搭模式日趋流行，越来越多的互联网公司在消费互联网到顶后，选择走技术开放路线向产业端渗透，众安科技的做法，还是有很强的借鉴意义的。
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