上海银行迎来券商背景新行长，大力计提拨备仍难阻止拨备下降
出品：全球财说
上海银行发出三季报没几天，就传来高管变动公告，该行迎来新行长。
10月27日，中国银保监会官网发布公告显示，经审核，核准朱健上海银行股份有限公司董事、副董事长、行长的任职资格。这也意味着，朱健正式接任胡友联担任上海银行行长一职。这是一位有着券商背景的新行长，在履新上海银行行长之前，朱健曾担任国泰君安副总裁。
公开资料显示，朱健出生于1971年6月，从其工作经历来看，主要在证券监管系统工作，工作地点也一直在上海。
朱健2004年起历任中国证监会上海监管局信息调研处副处长、处长；上海证监局办公室主任、机构二处处长；局长助理；2010年8月至2016年9月担任上海证监局副局长。2016年9月朱健加入国泰君安，2016年12月起2020年8月担任国泰君安副总裁。今年8月22日，上海市委组织部发布市管干部任职前公示，朱健新动向显示为“拟任市管企业正职”。
此前在9月1日，上海银行发布关于行长变更的公告称，副董事长、行长胡友联因组织工作调动辞职，该辞任自2020年8月31日起生效。
不过此时的朱健面对的上海银行状况要较过去几年形势复杂。
净利下降
上海银行净利润在经历了几个季度的增速放缓后，今年前三季度终于没了增速，转头进入下降通道，且不仅是净利润，营业收入也转为下降。
三季报数据显示，前三季度该行实现营业收入375.36亿元，同比下降0.91%，实现归母净利润150.52亿元，同比下降7.99%。
不过情况还不是那么糟糕，该行的主营收入并没有下降，其利息净收入和手续费及佣金净收入同比有所增长。前三季度利息净收入同比增长40.74亿元，增幅18.5%，手续费及佣金净收入同比增长3.63亿元，增幅7.32%。
营业收入的下降主要受投资净收益下降影响，今年前三季度，该行实现投资净收益65.96亿元，同比下降23.11%。投资净收益下降的主因又是由于公允价值变动和汇兑收益变动的影响拖累。
三季报显示，上海银行的公允价值变动和汇兑前三季度都表现为损失，其中公允价值变动同比减少了102.79%，汇兑同比减少323.5%，变动幅度巨大。根据该行解释，公允价值变动大幅下降是由于权益工具估值受规模下降及市场利率扰动影响；汇兑巨幅变动的原因则是外汇衍生金融工具估值受汇率波动影响。此外，其他业务收入也出现大幅下降，同比下降了56.45%，不过该科目金额并不大，对整体影响微乎其微。
进一步雪上加霜的是，在营业收入同比下降的同时，营业支出同步还在增加。前三季度上海银行营业支出为216.5亿元，同比增长10.55%。进而造成营业利润同比下降13.18%，净利润的下降也成了必然。
净利差则延续了下降的态势，前三季度净利差同比下降了0.01个百分点。
不良继续双升
资产质量方面，上海银行有进一步恶化趋势。
前三季度不良继续双升，不良贷款余额130.13亿元，较年初增长15.64%，不良贷款率1.22%，较年初增加0.06个百分点。拨备覆盖率较年初有所下降，下降了9.08个百分点，为328.07%。
值得注意的是，前三季度拨备计提是增长的，该行称加强了风险形势应对，主动加大拨备计提力度，计提金额同比增长19.84%。计提的幅度不算低，但拨备覆盖率仍下降，很大的原因就是坏账核销的消耗，不过三季报披露并不详细，无从做更进一步分析。
对比半年报数据来看，可以看出该行不良处于持续上升，而拨备进一步消耗。
半年报显示该行上半年不良双升，报告期末，上海银行不良贷款增加9.60亿元，不良贷款率为1.19%，较上年末上升0.03 个百分点；与此同时拨备覆盖率同比还出现下滑，报告期末拨备覆盖率为330.61%，较上年末下降6.54 个百分点。而三季度拨备覆盖率还进一步加大了消耗。
三季度报告无法看出哪块业务不良上升，而根据半年报，上半年上海银行不良率上升主要是个人消费贷款、信用卡贷款等不良率上升推动的，上半年末上海银行公司贷款和垫款不良率较上年末微降，但个人贷款和垫款不良率上升，较上年末上升了0.35个百分点，其中的个人消费贷款不良率就上升了0.74个百分点，信用卡不良率上升了0.21个百分点，个人经营性贷款不良率上升了0.12个百分点。
较上年末，今年上半年，上海银行一年内新增逾期和3年以上逾期大增，尤其是新增逾期，数据显示，逾期1天至90天贷款较上年末增加了35.07亿元，逾期90天至1年贷款增加了32.65亿元，逾期3年以上贷款增加了5125万元。逾期的大增也昭示了该行三季度不良上升的必然。
而未来该行的资产质量风险仍不容乐观。根据三季报，该行前三季度的关注类、次级类和损失类贷款都在增加，意味着该行未来不良和核销的上升或还将持续。
资本充足率也有进一步吃紧的迹象。三季度末该行资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为13.17%、10.71%和9.53%，较年初均有所下降。
新行长上任就将面临如何扭转资产质量风险、补充资本、扩大盈利等的多重压力。