原创 | 日子越过越穷！澳洲人是如何掉入“贫困陷阱”的？
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前言
贷款超容易：月支出少算1400澳元！
钱花去了哪？
钱从哪里来？
哪个地区花钱最狠！
前言
近期，澳大利亚主要大银行和监管机构在家庭支出衡量基准（HEM）合理性和适用性问题上“一直争执不下”。
一方面，银行坚称自己在信贷发放过程中严格履行了“负责任贷款”的义务。另一方面，地产网贷机构Tic:TocHome Loans提供的一份调研数据则是直接“啪啪啪”打脸、原来，银行在计算贷款人月支出时竟然少算了多达1400澳元。
按理说，澳大利亚作为一个相对发达、以特别宜居著称的国度，怎么会容忍如此大的Bug存在。另外，如此看来澳人的生活成本并不低，他们的钱都是怎么花的呢？
一
贷款超容易：月支出少算1400澳元！
澳大利亚房地产网贷机构Tic:TocHome Loans(以下简称:Tic:Toc)最新分析结果显示，尽管有证据表明超过半数的房贷申请人每月支出情况被低估，但是主要大银行还是辩解自己在信贷发放过程中履行了“负责任贷款”的义务。
Tic:Toc公司创始人兼首席执行官Anthony Baum指出，银行方面坚称依赖家庭支出衡量基准（HEM）是合理之举。但是，实际上，54%的借款人月支出情况远远高出此标准。
就全澳范围而言，银行在计算借款人支出时平均少算了1400澳元。如果以生活成本更高的悉尼为例，银行在授信额度中依赖的HEM则少算了1600澳元。
在银行业摸爬滚打近30年的Banum说道：“在超过半数借款人实际支出高于HEM标准时，我们已经不需要法院介入来判定该标准是否适用了。”
众所周知，银行对家庭支出和收入负债的评估，是决定是否发放贷款的一个最主要因素。
那么究竟什么是家庭支出衡量基准（HEM）？该基准是如何计算而来？
据了解，银行采用的HEM是基于澳大利亚统计局（ABS）相同的统计方法，按照居民家庭规模、住所、和生活方式计算而来。
然而，Tic:Toc在针对3400份贷款申请进行分析后发现，各地的实际平均支出均高于HEM基准，高出幅度从塔州的827澳元到新州的1634澳元不等。
另外，北领地有超73%的借款人支出情况超过HEM标准，新州这一比例超过58%，维州的这一比例为50%。
澳大利亚第二大贷款机构西太银行（Westpac）就因为批准了1万多笔不应获批的住房贷款而遭到澳大利亚证券与投资委员会（ASIC）的起诉。尽管双方达成了一项3500万澳元的和解案，但是却遭到了联邦法庭的驳回。
二
钱花去了哪？
虽然居民实际支出情况遭到银行的低估，那么为了避免偿贷不及时或无法偿贷的情况，澳大利亚居民能不能每个月少花点呢？
传统意义上而言，澳大利亚居民和中国居民一样，都是勤俭持家的好公民，呈净储蓄状态。同时，居民储蓄是支持政府、企业和金融系统的主要资金来源。
据统计，银行60%的放贷资金都来与居民储蓄。同时，澳大利亚养老基金资产相当于GDP的148%，是全球第六大的养老基金池。
根据澳大利亚联邦银行（CBA）提供的数据，澳大利亚平均每户家庭由2.4人组成。其中，1.8人年龄位于18-64岁之间，具备劳动生产力，在参与经济活动的同时为家庭赚取收入。
值得一提的是，从人口学特征而言，平均每户家庭中年满65岁的老人（0.31人）已经超过了未满18周岁的未成年人（0.29人）。换言之，人口老龄化导致“吃劳保”的支出日趋上升。
另外，平均每户家庭每年税前总收入大约为9万澳元，应缴税额大约为1.45万澳元，支出（不含房租和房贷）大约为5.7万澳元。
平均而言，房租年支出大约为6000澳元，房贷支出大约为4900澳元。因此，整体而言，澳大利亚家庭仍可以处于净储蓄状态。
当然，上述统计数据为平均数据。换言之，对于那些承担高额租金或高于平均水平很多房贷的家庭而言，住房成本可能会导致其陷入净支出状态。
整体而言，收入较低的人群支出占收入的比例也更高。近期，我们看到澳大利亚最低工作收入有所上调。此举可以为相关人群提供额外的支出能力。
长期意义上而言，吃饱、穿暖、住好是最基本的需求，属于必要支出（占所有支出的1/3左右）；其他都属于非必要支出。但是在现代社会，手机已经成为了很多人生活中不可或缺的一部分。很多人宁愿饿肚子也不能让手机停机。
除了最基本的需求，第二大支出比例（大约17%）则是休闲娱乐支出。这一块的支出仅次于食品，反应出绝大多数澳大利亚家庭对生活质量的要求。
三
钱从哪里来？
谈到花钱，首先当然是必须手上有钱，那么钱从哪里来？
整体而言，工资收入仍然是澳大利亚居民家庭最主要的收入来源。过去几年，得益于就业市场增长强劲，有工资收入的家庭比例逐年递增，达到目前的71%。
除了工资收入外，政府各项福利补贴以及居民投资收入也是居民家庭收入的重要组成部分。
但是，近些年来，这项收入来源的重要程度呈逐步下滑的态势。
导致其下滑的主要原因包括：
新增就业人口强劲导致政府失业金发放减少；
政府逐步关注降低其他福利补贴发放比例；
以及低利率水平导致投资收入回报降低。
对于部分家庭而来，由于持有可供出租的投资房，他们还可以获得租金收入。此外，伴随共享经济的兴起，不少家庭还可以从共享经济中获得收入，如优步、爱彼迎等共享经济平台等。
除了居民收入外，我们不能忽略的是可以变现的居民财富，即资产。特别是在房价大涨之前购买了房屋的所有者，过去五年的房价快速上涨为其积累了不少的财富。
据统计，澳大利亚平均每户家庭持有27.4万澳元的资产。其中，房产占资产的比例为74%。
但是，近期房价的下跌意味着居民财富在持续缩水。值得注意的是，住房财富中有相当一部分是银行负债。据统计，平均每户家庭持有月10.3万澳元的负债。贷款越来往往意味着家庭的负债收入比也会相应上升。换言之，利率上调会对居民的现金流产生比以往更大的影响。
四
哪个地区花钱最狠！
在澳大利亚，悉尼仍然是生活成本最高的城市，墨尔本紧随其后。同时，澳大利亚的年轻人比老年人更会花钱。
根据澳大利亚国民银行（NAB）公布的2018年第二季度报告，澳洲五大首府城市平均月消费为2206澳元, 高于2018年第一季度的2,150澳元和2017年第二季度的2,064澳元。
看来，澳洲的消费水平正在以肉眼可见的上升，物价真的是一天比一天贵了！
其中，悉尼的生活成本稳居冠军宝座，墨尔本、珀斯、布里斯班、阿德莱德和霍巴特紧随其后。据数据统计，悉尼平均每个月花费2286澳元；墨尔本居民平均每个月花费2258澳元，西澳平均每个月花费为2126澳元。相比之下，达尔文录得全澳最的消费水平。
租金、育儿和餐饮成本
根据比价网站Numbeo提供的数据，就租金成本而言，悉尼排名全球第16位。墨尔本则从全球第77位上升至第64位，阿德莱德、凯恩斯、霍巴特和堪培拉则分别排名第58、69、82和103位。
悉尼市中心一套一居室的平均月租金成本为2681.48澳元。相比之下，其他首府城市的这一数据则分别为：墨尔本（1767.60澳元）、堪培拉（1733.26澳元）、布里斯班（1726.13澳元）、阿德莱德（1705.67澳元）、黄金海岸（1568.92澳元）、达尔文（1524.35澳元）、珀斯（1523.41澳元）和霍巴特（1208.33澳元）。
就育儿成本而言，澳洲各地区每月的全托成本则分别为：黄金海岸（2250澳元）、悉尼（2038.27澳元）、阿德莱德（1600澳元）、墨尔本（1478澳元）、布里斯班（1243澳元）、珀斯（1214澳元）、达尔文（1200澳元）、堪培拉（1168澳元）和霍巴特（683.33澳元）。
就杂货和餐饮成本而言，资料显示悉尼和达尔文的这一成本最高，而霍巴特、凯恩斯和黄金海岸等城市的成本相对较为便宜。
END
澳大利亚居民家庭在澳大利亚经济中占据着举足轻重的地位。
过去十年，居民消费支出占所有经济活动的56%。居民税前收入占国民收入的73%。同时，居民缴纳个税占政府所有税收收入的70%。
因此，在不能降低消费水平、影响经济增长的情况，澳人只能多动动脑筋，多增加收入了。
参考资料：
https://www.afr.com/business/banking-and-finance/survey-finds-households-spend-much-more-than-banks-think-when-they-grant-a-loan-20181115-h17yor
文中图片数据来源：Commonwealth Bank of Australia