绝不可以陷入的 6 个常见理财误区
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编者按：互联网上，有各种知名的或业余的理财专家写着“教你理财”的文章，里面当然有很多有用的信息，但关于理财的误区也越来越常见了。本文作者Anisa Purbasari Horton就总结了6个常见的理财误区，虽然是美国的案例，但也有一定借鉴意义。希冀能够为读者带来更多关于理财、关于自己应该如何生活的思考。原文标题6 Pieces of Common Financial Advice You Shouldn’t Follow。
互联网世界充满了个人理财建议。对于每一个靠工资生活的美国人来说，似乎随处都有一篇博客文章、一本书、一段视频或一门在线课程声称它们可以帮你摆脱经济困境，甚至还有专门针对个人理财的社会运动（代表“经济独立，早早退休”的FIRe运动就是一个例子）。
丰富的信息有巨大的好处。对很多人来说，钱仍然是一个禁忌话题，有时候还会引发耻辱感。而对许多美国人来说，理财知识缺乏仍然是个大问题。2016年有人做过调查，让美国人回答关于钱的5个基本问题，结果显示3万名受访者中，只有37%的人能够回答对4个问题。信息的易于获取使人们更容易掌握财务知识。
物极必反，尽管互联网上出现了越来越多可用的建议，但不好的建议也越来越多。很多常见的、我们以为很有用的建议实际上对弊大于利。我们采访了两位金融专家，他们谈了一些常见理财误区，还解释了这些误区有害的原因。
误区1：预算并不适用于所有人
Sokunbi是位注册金融教育讲师，著有《聪明女孩理财》一书，她强调在理财规划中注意“适合自己”是很重要的。Amanda Abella是《让钱成为你的亲密爱人：一个充满活力的企业家如何与工作和钱恋爱》一书的作者，她表示个人理财“没有万能的公式”，什么对你才是有效的理财方式，将取决于你周围的环境和你人生的最终目标。
也就是说，Sokunbi认为“预算并不适用于所有人”这个观点是不正确的。她认为，预算是一件复杂而有限制的事情。但归根结底，Sokunbi说：“预算就是规划自己的钱要怎么花。如果人们认为预算没啥效果，那是因为他们没有找到适合自己的预算方式。”
Sokunbi接着说，做预算有很多种方式（并不是每个人都要完完本本地在Excel中记录他们的支出和收入）。一个人可能适合分类做预算，即他们某些类别的开支是可以不太能精确确定的（比如购买杂货、娱乐），他们会在这些类别投入一定数量的资金。有些人可能会觉得使用应用程序做预算更好。有些人更喜欢“反向预算法”，这意味着他们对做预算的要求仅仅是能付清自己的大头支出。
误区2：信用卡不是个好东西
信用卡逾期可能会造成严重的后果，因此，很多人常常认为不使用信用卡会更安全。戴夫·拉姆齐是电台主持人，姑且也算是位金融人物，他甚至建议人们把信用卡销户（或剪掉）。
Sokunbi不同意这个观点。她说：“在我们生活的这个时代，有信用卡是不可避免的。”它不仅是建立信用的重要工具，还附带各种资金保护措施，而且如果我们要在网上购物，那么常常不用信用卡都没法付款（译者注：仅为国外情况）。
Sokunbi希望人们重新认识这种误区——“不负责任地使用信用卡很不好”。她说：“如果你想刷信用卡买一个东西，但却没有偿还的能力，那这对你来说是很不好的，因为你就得花更多的钱支付利息了。”然而，对于那些消费金额控制在限额以下并能全额付清账单的人来说，拥有信用卡并不是一件坏事。“不能说信用卡不好，信用卡只是一个工具，重要的是如何使用工具。”
误区3：当你有信用卡债务时，你应该集中精力尽快还清
关于信用卡的污名也导致了一个新的误区：如果你有信用卡债务，还清债务应该是你主要（和唯一）的焦点。
Abella不同意这个观点。她举了这样一个例子：某美国人的年收入有六位数，要交401k退休计划的养老金，还要还信用卡债务，她表示，如果这个人为了更快地还清信用卡债务而停止往401k账户里存钱，那么他实际上就是在大方扔钱。
Sokunbi强调，你完全可以做到同时偿还债务和交养老金（美国情况）：“社会保障可不是为了帮你维系你想要的生活方式而存在的。事实上，整个世界也没有人会为你付出这么多。你可以从存一点点钱开始，慢慢积累，然后再尽快还清你的债务……一旦你还清了信用卡逾期带来的高额利息，你就会发现自己依然保持了储蓄的习惯，银行卡的数字增长很快（没债务攒钱很快的）。”
误区4：要从投资中赚钱，你就得冒巨大的风险
财富管理公司Brighton Jones的金融教育副总裁Manisha Thakor曾告诉Fast Company，虽然很多人认为投资赚钱的方式之一是选择热门股票（这是错误的），但“有钱人明白积累财富的关键是复利”。
这意味着如果你有雇主养老金的话，你最好顶格交，或者把钱投入风险低的基金里，而不是那些“保证跑赢市场”的积极管理基金（美国情况）。积极管理基金少有能跑赢市场的，而且与普遍看法相反的是，成功的投资主要关乎降低风险。
误区5：如果你的信用表现良好，那你就没有什么可担心的
Sokunbi说：“大家好像都认为只要有良好的信用，那么就意味着良好的财务状况。”但这个看法问题很大，因为“良好的信用仅仅意味着你有能力承担更多的债务”。
她说：“很多人都会谈及改善财务状况等内容，认为自己的首要任务是提高信用而不是储蓄和投资。但我认为更需要放在首位的是后者。提高信用当然没问题，良好的信用能让你实现更高的财务目标。但如果你连每天购买日用品都要刷信用卡的话，提高信用的代价也太大了。”
误区6：你应该尽可能地削减开支
最后，关于理财，Abella认为她见过的问题最大的一种说法是对省钱和节流的强调。她承认这些确实很重要，但某种程度上，我们更需要谈的是如何赚更多的钱。
Abella表示她见过很多有这种心态的人，他们专注于储蓄和偿还债务，一旦还完款或有了一定的积蓄，他们就不知所措了。她说：“一旦涉及到理财的其他部分（比如投资），他们仿佛不相信自己能做到的样子。我注意到这种情况很久了，他们非常害怕自己又欠款或者赔钱。当谈到风险时，他们好像完全没法越过它。”
最近，Ellevest首席执行官兼创始人Sallie Crawcheck在为Fast Company撰写的一篇文章中，严厉地批评了“不要每天都买咖啡”等建议。她指出，这个建议背后的数学计算是不合理的：“为了保持一天一杯咖啡（按每杯5美元算），你这40年至少要赚100万美元，也就是说你每年都得比上一年多赚10%。”她表示股市在过去20年里，每年也只涨了5.6%。Crawcheck还强调，这种建议忽视了女性在涉及金钱时必须面对的系统性挑战——包括所谓的“女性不善于理财”的心态。
最后
Abella说，人们一直在讨论做预算和储蓄，但很多人仍在为金钱苦苦挣扎。说到底，“理财更多是关于你的心理，它可以归结为思维模式、条件作用和情感因素。”
Abella说：“我认为人们做出的每一个决定都基于他们从小到大所学到的东西，他们可能从没有停下来思考一下‘我想要什么样的生活，这对我的经济水平来说意味着什么’。”
译者：喜汤
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