骑电动车烧伤，保险能赔吗？

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这两天有一个新闻：
7月18日杭州一电动车在骑行过程中突然起火，电动车上一对父女烧伤严重，正在医院救治。
有伙伴问我，这种情况保险能不能赔？
我们今天就来聊聊这个话题。
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还没有关注到该新闻的伙伴，可以看看下面这个视频：
我应该是18号当天就在抖音上刷到了这个视频，这个起火速度真的是吓我一跳，感觉比燃油车的油箱起火都要厉害。
当时看视频，我感觉起火后立刻就有人去救援灭火了，再加上不是封闭空间，车上的人应该问题不大，没想到电动车上的父女俩烧伤的特别严重。
看报道，小女孩的烧伤面积在95%以上，父亲烧伤面积在90%以上，现在只能寄希望III度烧伤的面积不大。
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大面积烧伤是一种非常严重、非常危险的创伤，并且治疗费用奇高。
大面积烧伤患者一般要经历两个风险时期的考验：
一个是休克期，这是由于受伤部位有大量血浆自毛细血管渗出至创面和组织间隙，造成有效循环血量减少，大面积烧伤后48-72小时内对患者是巨大考验。
另一个是感染期/修复期。
皮肤是我们人体抵御微生物入侵的天然屏障，如果皮肤遭到大面积的损坏，就不可避免的会面临感染风险，并且烧伤一般恢复很慢，所以面临感染的时间窗口很长。
烧伤患者，特别是大面积烧伤的，面临的风险变数很大，严重的烧伤通常需要植皮修复，治疗费用奇高。
像这次烧伤的父女俩，每个人治疗费用预估都会在百万以上，好在这次事故关注的人多，患者家属利用网络平台筹款，很快就筹集到了200万。
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如果其他的人遇到类似的电动车自燃事故，但没能在网上引起关注呢？商业保险能不能解决这部分医疗费用呢？
这里面非常核心的一点在于对电动车的定性。
也就是，发生事故的电动车是否会被认定为机动车，如果属于机动车，是否有按当地要求办理行驶证、驾驶证及上牌。
因为在商业保险的免责条款中通常都有如下这一条：
被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间；
意外险的免责有这条，百万医疗险的免责有这条，重疾险的免责也有这条，也就仅部分定期寿险免责条款中没有这条。
如果你的电动车被判定为机动车，而自己又没有办理相关的证件，那就会触发免责条款，理赔就很容易遇到麻烦。
我们该怎么判定自己的电动车是否属于机动车呢？
这是一个很复杂，很专业的问题，我之前也写过文章，可以参考《骑电动车意外，保险赔不赔？| 最全解读》、《意外险，因这个原因拒赔的超多！》。
简单一点的判别方法是，看自家的电动车是否有脚踏骑行能力。
国家规定电动自行车不属于机动车，而电动自行车的核心特点是有脚踏骑行能力。
如果你的电动车没有脚踏骑行能力，那就不属于电动自行车，就极大概率会被归类为机动车，这样的最好去办理相关的行驶证、驾驶证，如果说当地办不了，那建议换成电动自行车。
具体到我们今天文章中的新闻，看最新通报，官方已经把该电动车定性为电动自行车了，那就不存在免责的问题，如果受害人买了相关的商业保险，肯定是能获得赔付的。
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商业保险会怎么赔呢？哪些商业保险能保障到这样的意外呢？
1）意外险。
骑电动自行车途中自燃被烧伤，这是典型的意外事故，肯定在意外险的保障范围内。
意外险的赔付主要分两块：
一块儿是意外医疗保障，可以报销住院期间的医疗费用；
但是，意外险的意外医疗保额通常都不高，大部分保额在5万以内，像这样预计需要百万的医疗费用，它所起的作用杯水车薪。
一块儿是意外残疾保障，根据残疾程度，可以获得不同额度的赔付。
意外险的意外残疾是根据残疾程度来赔付的，具体到烧伤，是这样划分的：
躯干四肢III度烧伤面积达到60%，就是1级残疾，赔100%保额；
III烧伤60%太难了，也太惨了些，如果III烧伤达到20%，那就是5级残疾，赔60%保额！
这次事故中，虽然新闻说父女俩烧伤面积超90%，但我们并不知道III烧伤面积有多少，也就难判断如果买了意外险，可以赔多少钱。
另外，上面说的是躯干四肢烧伤，如果烧伤发生在头颈部，则是另外的一套残疾评判标准，因为头颈部烧伤类似于毁容了，要更严重一些。
如果说因烧伤导致身故了，意外险也是可以赔，赔付保额。
2）百万医疗险。
百万医疗险同样可以保障到本篇文章新闻中的事故。
并且，它也是我们解决医疗费用的最核心工具。
百万医疗险的保额通常都在100万以上，大部分为200-300万，免赔额1万，用来应对烧伤的百万医疗费用，实在是太管用了。
不过这里要注意两点：
一点是，大部分百万医疗险，如果买的是有社保版本，如果住院没有先用医保结算，那它仅赔60%。
对于意外事故医保能不能报销，各个地区的医保政策都不太一样，像一些地区明确规定机动车道路交通事故的意外伤害医疗费用不纳入社会医疗保险基金支付范围。
对于这个问题有担忧的年轻朋友，可以考虑多花些钱买无社保版本的百万医疗险。
需要注意的另外一点是，百万医疗险通常对康复治疗、美容性的相关治疗免责。
以烧伤为例，为治疗烧伤所必需的相关医疗费用，百万医疗险是能赔的，但是如果烧伤治好了，后续留下了疤痕，患者为了美观、好看去做进一步的治疗，这一部分的费用通常是免责的。
记住一点，医疗保险保障的是医疗所必需的费用，保障的是那些不治疗会影响健康，会危及生命的费用，而像必要治疗结束后的康复性、美容性治疗，通常都是不赔的。
3）重疾险。
绝大部分重疾险的重疾保障都包括严重Ⅲ度烧伤，比如达尔文5号荣耀版。
严重Ⅲ度烧伤:
指烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的20％或20％以上。体表面积根据《中国新九分法》计算。
Ⅲ度烧伤面积达到20%就达到了重大疾病的赔付标准。
另外，多数重疾险的轻/中症保障也会保障烧伤，即使Ⅲ度烧伤面积没有20%，达到10%-15%也能获得轻症或中症的赔付。
4）定期寿险。
定期寿险保障各种意外或疾病导致的身故，如果烧伤导致身故，它自然也能赔付，但如果烧伤没有导致身故，就不能获得赔付。
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分析下来我们可以看到，对于骑电动自行车烧伤这样的意外，如果买了商业保险，它们都可以在不同程度上发挥作用，这也是能真正体现商业保险价值的时候。
说到最后，还是那句话：意外无处不在，商业保险还是得买，特别是像百万医疗险、意外险这两种又便宜又好用的保险，一定要买。
另外像重疾险、定期寿险这两类产品，有预算的情况下同样推荐买，它们的杠杆虽没有百万医疗险、意外险高，但像严重烧伤这样的事故，还是能看到重疾险所能发挥的巨大作用。
最后提醒一句：
如果你平常会用到两轮电动车，建议最好骑电动自行车，如果不是电动自行车，一定要办好行驶证、驾驶证再上路，这样以来，即使骑电动车发生了点什么，至少不用担心商业保险理赔扯皮。
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