科普|寿险和意外险的责任有冲突？把意外险保额买高，就可以不用买寿险？
2020年 第 71 篇
01
案例
昨天新的重疾险无忧人生2020上市后，番茄很兴奋的拿着产品去告知以前的一个客户。她从去年11月就一直在咨询，番茄方案也是改了又改，最后提出控制预算，又要求在当地有分支机构。无忧人生2020正好能保到70岁，不带身故责任，价格低，同时在江苏有分支机构，一直在等上线！
番茄赶紧更新方案，给客户发过去了！客户看了方案后，又提了一个要求，让番茄很是吃惊！在番茄处理客户咨询案例的过程中，番茄不是仅仅的把产品卖出去，而是要给客户科普很多保险的基础知识，包括：1、家庭保险配置的原则；2、四大保障类产品的概念，功能，特点以及市场上产品如何选择；3、家庭方案讲解，为什么这么规划；4、客户有什么疑问，都全部解答。
虽然我也知道，我做这些工作意义不大，因为客户当时听懂了，但客户购买完保险后，就很快忘记了。可是我没想到，还还有购买呢，就都忘记了，番茄心里累啊！
这个客户提了一个什么要求呢，她说，听她朋友讲，寿险是死了才赔，或者全残了才赔，没有太大的作用，不如把意外险的保额买高点，意外险和寿险都是死了赔，两个相冲突，意外险还便宜，要求我把意外险保额做高到200万，定期寿险取消，暂时不买。
番茄 在这里就再做一次科普，给大家讲讲意外险和寿险的区别。
02
寿险和意外险的区别
番茄领养了一只机器人，可以24小时服务，回答各种保险相关的问题，虽然有时候会比较傻，但是智能程度还是很高的。先看看机器人给出的答案：
实际AI机器人回答的还是很客观准确的，下面再来详细介绍下两者区别。
在保险产品中，寿险和意外险都可以提供身故保障，那这两类产品的身故责任有什么区别呢？
1.投保条件不同
意外险是人身险产品（重疾、寿险、医疗、意外）中投保条件最宽松的，寿险次之，比如乙肝大三阳患者投保寿险通常会被拒保，但意外险可以正常承保，甚至严重的肾透析、肾移植术后的患者也可以投保意外险，而这种情况投保寿险肯定会被拒保。
通常只有含有猝死责任的意外险，健康告知才会问到身体健康状况多一点。其他情况，意外险更专注的是被保险人的职业类别。
2.理赔条件不同
同样是身故，寿险的理赔范围大于意外险，意外险强调意外伤害这一原因，仅保障因意外（外来的、突发的、非疾病的、非本意的）导致的身故，如车祸、溺水、电梯事故等，而寿险只注重死亡这一结果，并没有对身故原因作出限制，不管是疾病还是意外，只要不是免责条款中列明的事项导致的身故都可以赔。
3.保障范围不同
意外险的产品类型很多，有的仅包含意外身故、伤残责任，还有包含意外医疗、住院津贴的产品，寿险责任要简单的多，一般只保障身故和全残，不含医疗责任，崴脚、猫抓狗咬等意外情况无法通过寿险报销。
4.价格
意外险价格几乎不受年龄影响，几百块钱就可以买到100万的身故保额，而寿险不同年龄的费率都是不一样的，年龄越大，保费越高。
另外，意外险多为短期1年期的产品，而寿险通常为长期保障。
总的来看，寿险和意外险虽然都含有身故/伤残责任，但作用情景是不同的：
寿险理赔范围广，主要用于身故后维持家庭正常生活，完成赡养父母、抚养子女、缴纳房贷车贷等责任；
意外险强调对于不可预测状况的保障，可以报销意外导致的医疗费用或对意外身故/伤残进行高额赔偿，起到一个高杠杆作用。
03
定期寿险和高额意外险推荐
目前市场上比较优质的定期寿险对比，直接上图。
价格最低，但是在保障期限选择上只有保到60/70/88可选，健康告知和其他限制包括职业要求等都比较多。
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华贵大麦2020
华贵的寿险从没输过谁，这可不是吹的。大麦2020，价格低；保障期限和交费期限选择灵活；健康告知宽松；综合性价比番茄认为排第一！
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同方臻爱优选
同方全球人寿这款产品价格跟大麦2020基本相当，甚至有时候更低一点！不过在缴费期和保障期限选择上稍微差一点，另外免责条款7条，有点多！
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阳光麦满分Pro
阳光麦满分是大公司里出高性价比定寿的代表！承保公司品牌大，价格当然也会相对贵一点，除了职业限制1-4类，其他方面基本没毛病，并且拥有重疾豁免功能！喜欢大品牌公司的产品的可以考虑！
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下面来介绍下目前市场上性价比高的高额意外险！之前也专门写文章介绍过，可以参照之前文章：2020年，这些意外险值得买。这里仅仅介绍保额能做到100万以上的意外险。
海峡爱满分高额意外险
在投保规则上，海峡爱满分对年收入有所限制，年收入10万以上仅可投保100万方案，年收入20万以上最高可投保300万。
在保险责任上，海峡爱满分只包含意外身故伤残和猝死责任。职业要求是1-2类。
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雅典娜女神意外险，顾名思义，只为女性准备的。首先，在职业上1-3类更宽松。不过在年龄方面限制在40岁以下。保障方面和海峡爱满分一样，都是只保意外身故伤残和猝死责任。
在规则上，对收入财务状况没要求，但是最高保额跟所在的城市有关。另外部分职业保额有限制！价格方面肯定是有优势了！是职场白领高收入精英阶层首选！
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史带高额意外险
在投保规则上，史带高额意外险同样对年收入有所限制，1-2类职业，保额不能超过年收入10倍；3-4类职业，保额不能超过年收入5倍。
在保障责任上史带这款产品包含的是意外身故伤残以及意外医疗，这款产品的意外医疗还是不错的，0免赔，100%，不限社保药！
另外职业要求方面是1-4类都可以投保，当然3-4类职业在价格方面要更高一些！
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爱心人寿守护神长期意外险
这是一款长期意外险。同样的职业要求和史带一样1-4类职业；保额灵活可选，最高200万，但是对无业和家庭主妇也做了限额，最高50万。保障责任分为可选责任和必须责任。长期意外肯定是不含意外医疗责任！
价格方面也不算太高，对于4类职业来说是很划算的。
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