【凹凸评测】中国人寿|国寿福2021版A款/B款：升级内容很多，不足有9个
中国人寿
公司简介
中国人寿是国内寿险行业的龙头企业，总部位于北京, 公司以悠久的历史、雄厚的实力、专业领先的竞争优势及世界知名的品牌赢得了社会广泛客户的信赖，始终占据国内寿险市场领导者的地位，被誉为中国保险业的“中流砥柱”。
2003年12月17和18日，中国人寿保险股份有限公司分别在纽约和香港上市。2007年1月9日，中国人寿保险股份有限公司回归国内A股上市，自此公司成为国内首家“三地上市”的金融保险企业。
2020年，中国人寿集团位列《财富》世界500强第45位，世界品牌实验室“世界品牌500强”排行榜中第127位，品牌价值高达4158.61亿元，持续领跑中国金融保险企业。
经营情况
成立时间：1949年10月，前身是中国人民保险公司
注册资本：282.65亿元
最新偿付能力：255.49%（2020年三季度）
2020年度原保费规模排行：第1名
“产品责任
国寿福2021是中国人寿的新定义重疾系列，还有少儿国寿福2021，以及国寿福盛典版与少儿国寿福盛典版，那么本次分析的对象是国寿福2021，有两个版本，A款与B款，这两个版本的保证内容是一样的，只是在细节上略有调整。国寿福2021全称是国寿福终身重大疾病保险2021版A款、寿福终身重大疾病保险2021版B款。下文会统称国寿福2021，涉及到A款与B款的区别时候会有说明。
国寿福2021在产品结构上有所调整，不再是寿险+重疾提前给付，而是带身故责任的重疾险。国寿福2021属于单次赔付重疾险，自带身故责任，重症1次赔付，赔付100%；中症1次赔付，赔付50%；轻症6次赔付，每次20%。
在自带责任上，A款与B款都有特定重疾额外赔付，但是B款涵盖的病种会多一些，另外B款还自带了心脑血管疾病额外赔付，其实这个责任就是A款的可选责任1当中的心脑血管疾病额外赔付。
可选责任上，A款与B款都有两个可选责任，分别是可选责任1与可选责任2，详细内容可看产品责任表。
“产品优势
优势1.特定重疾额外赔付
国寿福2021自带了特定重疾额外赔付责任，A款是6种特定重疾，70岁前额外赔付50%；B款的额外赔付有两部分组成，一个是15种特定重疾，70岁前额外赔付50%，另外一个是2种心脑血管重疾，不限年龄，额外赔付50%。
对于特定重疾额外赔付责任，所涵盖的病种来看，A款与B款的特定重疾虽然都是次高发病种，并不是最高发的病种，这有点遗憾，但是绝大多数都是28种统一定义的重疾，只有B款那15种病种中的后4种不是28种统一定义的重疾。这个责任对于消费者来说还是挺不错的，毕竟因为额外赔付的年限时到70岁。
B款还自带了心脑血管疾病额外赔付，涵盖的病种是较重急性心肌梗死与严重脑中风后遗症，没有时间限制，同样可以额外赔付50% ，这两个病种发生率是仅次于恶性肿瘤-重度的。当然这个心脑血管疾病额外赔付，在A款上，是作为可选责任的，消费者可以根据自己的需求自行附加上。
优势2.可选责任1中的70岁前额外赔付50%
国寿福2021A款的可选责任包含重疾额外赔付、恶性肿瘤-重度额外赔付、特定心脑血管疾病额外赔付；而寿福2021B款只包含重疾额外赔付、恶性肿瘤-重度额外赔付，因为特定心脑血管疾病额外赔付在B款上市必保责任，不用额外选择附加。这里说明一下，可选责任1是一个礼包，里面的保障项目是不能单独附加的，是要一起附加的。
重疾额外赔付：70岁前，患重疾额外赔付50%基本保额，假如是50万保额，患了肝癌，就可以多赔付25万，这对于消费者来说是非常有利的保障，有效提高70岁之前的保障杠杆。国寿2021终于在额外赔付上跨出一步了，这值得点赞。
对于整个可选责任1来说，如果附加上，消费者在70岁前患重疾是有可能额外赔付100%的，比如患了恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症；又或者是患了自带的特定重疾额外赔付责任中的病种。所以国寿福2021在额外赔付责任上，进步还是挺大的。
优势3.可选责任2
国寿福2021的可选责任2是恶性肿瘤-重度多次赔付责任，间隔期是3年，赔付比例是100%基本保额，可以保新发、复发、持续、转移。这个赔付条件还是不错的，可以说是目前比较优秀的赔付条件，这是国寿福系列首次出现可以附加恶性肿瘤-重度多次赔付。
“产品不足
不足1.轻症、中症保障一般
国寿福系列一直被诟病的中症责任缺失，终于在国寿福2021出现了，虽然只赔付1次，但是也算是一大进步，因为中症责任的好处在于把部分轻症病种放到中症赔付，赔付比例提高，这对于消费者是个利好的责任。
但是轻症赔付比例低的情况并没有变化，虽然新定义之后，轻症赔付比例被限制在30%以内，在很多公司都是按顶配30%来设置轻症赔付比例的时候，国寿福2021依然保持着20%，虽然赔付次数高达6次，但是在凹凸君看来，赔付的次数多不如赔付的额度多来的直接，来的实在。
不足2.等待期要求严格
等待期过长，目前常规的等待期是90天，国寿福2021是180天，虽然180天在很多人看来不以为然，但是在理赔的时候就是赔与不赔的问题了，比如如实告知且成功投保后，在第120天确诊了白血病，显然等待期是180天不能赔，并且合同会终止，而等待期是90天的就可以顺利理赔下来，所以等待期越短对消费者来说是越有利的。
另外国寿福2021在等待期内不仅仅因非意外原因出险重症会终止合同，就连因非意外原因出险轻症，同样也会终止合同。现在市面上比较好的定义是等待期内出险轻症，不会合同终止，只是会终止该轻症的责任，其他轻症责任继续有效。
举个栗子：假如小黄买了50万保额，在等待期内因确诊了轻症里的较轻急性心肌梗死，保险公司不赔，合同终止，退还已交保费。这样就会再次把想要有保障的人拒之门外，因为较轻急性心肌梗死的人，基本再次买保险的机会微乎及微，这个就存在再投保风险了。
不足3.可选责任2 的恶性肿瘤-重度多次赔付可能赔不了
国寿福2021可以附加恶性肿瘤-重度多次赔付，原本是值得点赞的，但是这个多次赔付并不完整，因为附加上之后，假如首次重疾不是恶性肿瘤-重度，那么合同就会终止，就算之后患恶性肿瘤-重度也是不赔的，举个例子，首次重疾患了严重脑中风后遗症，赔付过后，隔了3年，患了肝癌，不赔，因为合同已经终止了，这样为了附加上的恶性肿瘤-重度多次赔付的保费就打水漂了，不值得，况且这个恶性肿瘤-重度多次赔付的附加费率超高。
目前最好的二次赔付条件是：不管首次重疾是否为恶性肿瘤-重度，之后患恶性肿瘤-重度都是可以赔付的。
不足4.可选责任1中的恶性肿瘤-重度额外赔付要求严格
对于可选责任1里面的恶性肿瘤-重度额外赔付，从字面上理解，只要确诊恶性肿瘤-重度就能获得额外赔付。但其实不然，额外赔付的条件还有这么一条要求：必须达到TNM分期的IV期或非TNM分期的最严重的分期标准者，才能获得额外赔付。
在这里简单普及一下恶性肿瘤的TNM分期，TNM分期有0期、I期、II期、III期、IV期，0期就是我们常听的原位癌，而IV期就是我们常听的晚期癌症。
因此能获得额外赔付，就必须是晚期癌症，并不是我们理所当然的确诊就能获得额外赔付，这是个值得注意的问题。
不足5.次高发轻症缺失
国寿福2021增加了中症的保障，保障的病种数量有所增加，但是反而次高发的轻症缺失情况比较严重，特别是对于肝脏与双耳的轻症保障病种的缺失，具体情况可看下图，以前的国寿福系列的轻症保障病种覆盖是比较全面，虽然赔付比例低，但是现在来到新定义的国寿福2021，不仅赔付比例低，而且高发的轻症病种缺失多，明显退步了。
不足6.费率偏高
在不含可选责任的情况下：只有基础保障的国寿福2021的费率已经是比较高了，作为结构比较简单的单次赔付产品，费率要比同类产品高出不少，国寿福2021的费率在市场上众多的重疾险产品中，其实可以买到多次赔付的产品。虽然有特定疾病额外赔付，但是这似乎并不足以支撑起这较高的费率。
可选责任1附加费率高：以国寿福2021版A款为例，可选责任1包含70岁前重疾额外赔付50%、恶性肿瘤-重度额外赔付50%、较重急性心肌梗死或严重脑中风后遗症额外赔付50%。50万保额，20年交，30岁男性的附加保费是6106元，30岁女性的附加保费是4307元，这个费率是相当高的
其实这可选责任1，最核心的点在于70岁前，最高可以额外获得100%，但仅限较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、恶性肿瘤-重度（只有晚期癌症这种情况可以额外赔付50%）这3种重疾可以，其他重疾只能额外赔付50%。这保障责任初衷是不错的，让消费者可以获得更高的保障，但是附加费率过高，这个保费差不多可以额外买一份保至70岁的定期重疾险了，并且没有各种理赔条件的限制。
可选责任2附加费率同样高：可选责任2其实就是恶性肿瘤-重度多次赔付，以国寿福2021版A款为例，50万保额，20年交，30岁男性的附加费率是5210元，30岁女性的附加保费是6337元。
这个附加费率简直让凹凸君凌乱了，无法理解，为什么这么贵，关键是这个恶性肿瘤-重度多次赔付是有可能赔不上的，因为首次重疾不是恶性肿瘤-重度，这份合同就会终止，这花了这么多保费附加的责任就等于打水漂了。
这里以某世界500强控股保险公司的某款重疾险附加恶性肿瘤多次赔付的费率作为参考。同样50万保额，20年交，30岁男性的附加保费是1885元，30岁女性的附加保费是2085元,。同样是额外赔付2次，但是这款第二次、第三次恶性肿瘤-重度的赔付比例是160%，并且没有限制首次重疾不是恶性肿瘤-重度就合同终止，而是合同继续有效，保障继续。所以感受到区别了吗？
不足7.其他不足
（1）、隐性分组，是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。国寿福2021只有一组隐性分组，只有较轻急性心肌梗死、冠状动脉介入手术、激光心肌血运重建术这么一个分组组合，算是挺良心的。
（2）、部分疾病赔付条件严格：慢性肾功能障碍（这是比较高发的轻/中症病种）、严重类风湿性关节炎、严重的Ⅰ型糖尿病、原位癌（需要手术积极治疗之后才能赔，不介意的可以忽略，宽松的只要确诊即赔）。
“凹凸说
新升级的国寿福2021，看似保障责任很丰富，可是国寿福2021的不足缺隐藏在新升级的内容上上，可以说是升级很大，但也显得很保守。