北京上海正在对炒房客痛下杀手.........

从去年下半年开始，上海楼市就接棒深圳，成为一线城市中房价领涨的城市。其疯狂程度，完全不输给上半年的深圳。

上海前滩的晶耀名邸、东方逸品、东方悦耀等几个小区，不到半年时间，挂牌成交均价就从9万左右，跳涨的18万 。

半年翻倍，大涨100%，也创下了近20年来上海楼市最短时间的涨幅记录。

面对急速飙升的房价，坐在舆论风口上的上海，在1月21晚上，连夜出台了调控新政“沪十条”；8天后的29日，再次出台“8条新政”，给火爆的楼市降温。

在短短10天内，同一个城市连续出台两次大规模的调控政策，这个记录也是史无前例的。而在这两次连续的调控政策中，都重点指向了一个方向，那就是：

严厉打击个人经营贷或者消费贷等违规信贷资金进入楼市炒房！

 

个人经营贷原本是国家为支持小微企业设立的专门政策性贷款，但是在过去的一年多，个人经营贷却被一些炒房客大肆利用，火上浇油地炒爆了部分城市的楼市，推高了原本已在高位的房价。

01

央行公布的数据显示，2020年全国本外币住户经营性贷款余额为13.62万亿元，同比增长20%，全年增长2.27万亿，而2020年全国贷款增速只有12.8%，前者是后者的1.56倍，这显然是极不正常的。

对于炒房客而言，利用个人经营贷炒房，主要有两种手法。

一种是用原有的房子做抵押，以个体经营或者小微企业为名把钱贷出来，然后再用这笔钱去买全款买房或者作为购房的首付款。

第二种手法，是先找垫资公司融资，全款买下一套房，然后用个人名下的一个小微公司，以这套房子为抵押物，去银行申请经营贷，再把钱套现出来。套出来的钱，然后再去全款买房，买房之后以同样的步骤再去抵押申请经营贷，贷出来的钱再去买下一套…….

这种手法和第一种相比，最大的特点就在于可以往复循环使用，理论上只要垫资公司和银行配合，就可以买无数套。

此次上海调控，之所以严厉打击个人经营贷违规流入楼市，是因为个人违规套现经营贷炒房，有“三宗罪”。

第一宗罪，是将国家支持小微企业、扶持实体经济的低息贷款，套现出来炒房，违反了贷款合同中约定的贷款用途，属于明显的违规甚至违法行为。

第二宗罪，是薅了大多数安分守己的纳税人的羊毛。用于支持小微企业的经营贷，利率普遍都很低，尤其是去年疫情期间，很多经营贷利率都在3.5%左右，甚至最低能到3.25%，和普通房贷百分之五点几相比，利率几乎低了一半。

个人经营贷原本是国家用大部分纳税人的钱在补贴小微企业、支持实体经济，但是却被少数炒房客将这部分补贴套现出来装进了个人腰包，属于典型的劫贫济富。

第三宗罪，是给楼市过度加杠杆炒高房价，诱发系统性的金融风险，而一旦危机爆发，损失最大、为此买单的，还是银行和把钱存在银行的普通社会大众。

央行公布的数据显示，2020年全国房地产贷款全年只增加了5.17万亿元，而个人经营贷却在疫情影响下逆势大增20%，增长达到2.27万亿，如此天量的经营贷，哪怕只有30%的资金违规进入楼市，都足以把楼市搅得翻江倒海。

而北京的一名贷款中介透露，去年4月份以来，他经手的经营贷，有50%-60%最终都通过各种方式流向了楼市。

一线城市中调控最严的北京尚且如此，其他城市有多少个人经营贷打着扶持小微企业的名义在炒房，也就可想而知了。

这也是为什么在去年疫情严重影响之下，一线城市和部分热点二线城市房价逆势大涨甚至部分区域翻倍暴涨的重要推手。

02

正是因为找到了这一轮重点城市房价上涨的幕后罪魁祸首，因此才有了上海“沪十条”和“8条新政”中关于严厉打击经营贷违规流入楼市的调控政策：

上海要求，各家银行对2020年6月份以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款进行全面自查……对于借款人存在违反合同约定行为的，按照合同约定给予惩戒。

违规使用经营贷的炒房客原本以为上海方面会睁一只眼闭一只眼，或者雷声大雨点小，走走过场也就过去了，毕竟对于银行而言，放出去的款产生的利息就是到嘴的肉，吃进去难道会吐出来？

但是目前来看，这次上海在严打经营贷违规流入楼市上，不是玩过家家的糊弄人，而是准备抓出一批典型，痛定思痛，狠下杀手了。

3月4日，房产加V认证博主牛春宝爆料，上海一名申请中信银行贷款的购房人，被银行逮住违规使用经营贷，被要求在3月底之前还清500万贷款，否则将会被银行起诉，房产也将被查封，并采取财产保全措施。

也就是说，如果这位贷款人办理的是房屋抵押贷款，那么他现在只有两条路：要么赶紧筹钱还上贷款，要么抵押的房子被银行没收。

牛春宝爆料之后，还有人认为银行方面只是抓一两个典型，不会大面积开展，但上海一位贷款中介说，事实可能并非如此，目前他了解的情况是，可能涉及到的是几百人，而且随着调查的深入，还可能继续扩大。

这次疫情防控，大数据的威力，相信很多人都见识了。你去哪里开过房，去什么地方唱过歌，到那个酒吧当过“气氛组”，大数据看的一清二楚，说的简单一点就是，在大数据面前，绝大多数人的隐私就是裸奔。

上海一名贷款中介透露，上海的银行不只审核去年6月以来的经营贷使用情况，如果动用大数据，3年前申请的经营贷，只要较真，对于违规的也能查出来。

目前上海的银行中，审查最严的就是中信银行，他们对不能提供合理发票流水的，贷款时间距离入股企业在3个月以内的，将是重点审查对象，一旦发现违规动用经营贷炒房，基本就要面临被抽贷的风险。

牛春宝爆料的上海第一个被通知抽贷的人，就是在中信银行申请的经营贷。

上海的贷款中介说，那些违规使用经营贷炒房的人，目前很多都急得像热锅上的蚂蚁，他们正在想方设法转贷，而目前还敢接转贷业务的，只有少数几家顶风还要上的小银行，几大国有银行此时此刻显然是不敢与政策对着干的。

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春节前后，面对楼市成交量的大涨，北京也对经营贷违规流入楼市的情况出手了。

不过，相对于上海而言，北京的动作，温柔了不少。北京重点审查的是海淀区、东城区、西城区这三个区中全款买学区房和朝阳区全款买改善型住房的人。

海淀、东城、西城三区学区房基本都是单价十万起步，二十万才算封顶，而且虽然过去三年北京大部分区域的房价都是停步不前，甚至较之于最高点的2017年还有10%左右的降幅，但是这三个区的学区房，一直没有凉过。而他们和朝阳区改善型住宅的共同点就是单套总价基本都在一千万往上。

能够一次性拿出一千万全款买房的北京人，有多少在违规使用经营贷还不清楚，但是肯定不少，而且北京第一例违规使用经营贷买房的人，已经被查出来了，甚至比上海还早。

春节前，调查组查到一个人，去年注册公司几天后，就在西城买了一套重点学区房，然后没多久，他先后在两家银行申请了数百万的经营贷，这些钱通过几次倒手，成为了他狙击这套学区房的强力子弹。

而这套违规套现经营贷的操作手法，也为调查组严查类似的行为提供了一个典型的样板。

最新的消息是，北京的银行多数都还在自查中，最终会查出多少，几十个？几百个？还是几千个？目前还不得而知，但是可以确定的是，之前那些违规使用经营贷炒房的人，此时应该都没法睡个安稳觉，这将成为悬在他们头上的“达摩克斯之剑”。

04

和上海北京最近严查经营贷违规流入楼市形成强烈对比的是，同为一线城市的深圳和广州，就显得有点心口不一，尤其是深圳，甚至有敷衍了事、放任自流的嫌疑。

早在去年4月的时候，就有媒体爆料出，在深圳有人通过经营贷，套取国家扶持小微企业的抗疫资金炒房，而且规模还不小。面对汹涌的舆情，深圳方面的银行也搞了一次自查，但是其做法就非常让人难以理解和接受：

有关方面早上下通知，要求各商业银行对2020年以来新发放的房抵经营贷（含借款人为企业或个人）情况立即开展自查，包括贷前、贷中、贷后等其他情况。而面对如此巨大的工作量，却要求当天下午两点就上报结果。

有在银行工作过的人说，半天的时间，就是给领导请示怎么开展这项工作可能都来不及，何谈把这么庞大的工作量完成呢？

经过半天的自查，深圳有关方面宣布没有发现经营贷等违规资金流入楼市。

深圳有关方面宣布这一自查结果后，网上舆论也炸开了锅。有网友指出，当时网上贷款中介帮助炒房客套取低息经营贷在深圳炒房几乎刷屏，就差开个网络直播了，为啥银行就一个也没有查出来呢？

有媒体报道，深圳一名女士通过经营贷在深圳香蜜湖买下两套房产，并投资一栋小产权公寓用于收租，成功套利；一名江西的女士通过贷款中介，用经营贷在深圳买下一套房产，最后因为太贪心玩得太大,资金链断裂才被爆了出来……

一位深圳网友说到的一个故事最为魔幻，他的一位朋友，在一个公厕边不到5米元的地方，租了一个3平米左右的店面，新开了一家黄焖鸡米饭店，开店一个月后，就去银行申请了一笔六百多万的经营贷。

这个魔幻的事情，有两个点特别有意思，一是这个餐饮店的老板把店开在公厕旁边，而且还离得这么近，是不是脑子进水了？二是一家刚开业的卖黄焖鸡的小店，咋能用到六百多万的资金？

2020年4月之后，深圳楼市迎来了继2015年之后最猛烈的一波暴涨，西部整体涨幅超过50%，部分区域接近翻倍，整个深圳房价半年涨幅超过30%。

这其中，有没有经营贷等资金违规流入楼市炒爆了深圳的房价？如果有，又有多少？天只知道、地知道，当然，深圳的贷款银行，大概也知道。

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近期，在北京和上海对经营贷违规流入楼市的炒房行为进行严查的时候，广州和深圳也宣布，正在抓紧排查经营贷、消费贷、抵押贷买房等违规行为。

这一次，希望广州和深圳不要像去年那样猴急，半天就要结果，而是向上海和北京多学习学习，搞清楚到底有没有，如果有，搞明白到底有多少。然后对查出来的依法严惩，该抽贷的抽贷，该起诉的起诉，该查封的查封。

因为，如果不让一批炒房的人付出代价，不让一批投机的人损失惨重，“房住不炒”就很难落到实处，就可能成为一句空话、甚至沦为笑话。

而且，正如社会学上的一句名言所说：对恶的纵容，就是对善的犯罪。同样，如果对套取国家补贴实体经济的低息资金进行投机的炒房客放任不管乃至纵容，那么就是对普通大众和遵纪守法的老实人最大的抢劫和伤害。