各年龄段最高性价比「意外险清单」更新

京哥保,专业精算师主笔

剖析最高性价比保险产品

科普最硬核保险配置理念

距离上次汇总意外险已过小半年,这段时间,意外险又发生了变化,特再次更新,供大家参考。

写之前,先说明:意外险买一年期的即可,不需要买长期意外

以京哥多年看产品的经验,长期意外险一般带满期返还保费功能,一年交费大几千,意义不大;即便不带返还功能,性价比也没有每年续保一年期产品高。

一年期意外险,一来不用健康告知,身体健康状况恶化、发生过理赔、被拒保过等,都不会影响续保;二来没有等待期,保单生效后即可获得保障。

不过一年期意外险付款之后,一般间隔1-7天才会生效,这点影响不大,但大家需要注意。

如果产品到期了,每年更换产品即可,续保之前,来瞅一眼京哥的文章,便能找到最合适的意外险续保了。

话不多说,我们进入正题,以下是产品分析框架:

  • 成人(18-65岁)意外险
  • 老人(65岁以上)意外险
  • 少儿(0-17岁)意外险

一、成人(18-65岁)意外险这样买

 
成人买意外险的思路为:
第1位:重点关注意外身故、猝死保障。成人是家庭的顶梁柱,不幸身故会造成收入损失,所以身故保障要做好,如果还能保猝死,那更好了。
不幸身故后的收入损失主要通过定期寿险(意外身故和疾病身故都赔)来补偿,意外险的身故保额可与定期寿险保额叠加赔付,所以意外险可作为身故保障的补充。
第2位:兼顾考虑医疗保障,尽量不要限制在社保内。百万医疗险有1万元的免赔额,意外险的医疗责任一般无免赔,此保障可有效补充百万医疗险1万元的免赔额。
注意,百万医疗险只要住院便满足报销条件,所以意外或疾病导致的住院都是可以保障的,并非只有疾病住院才可以报销。
鉴于成人意外险身故保额最为核心,我们先来看看100万保额的意外险,如下图所示:
上图中的5款成人意外险(昔日王者大护法很快要下架了),基本是目前性价比最高的产品了,京哥给出如下产品配置建议:
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