银行的是真“爱”房还是假“爱”房

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银行的是真“爱”房还是假“爱”房

●（非特别标注，文章皆为谭浩俊原创）

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据媒体报道，银保监会8月份开出418张银行类罚单，罚没约13139万元，问责265人。其中，五大行收到罚单46张，股份制银行收到14张罚单。而从受处罚领域来看，房地产类贷款成此次监管重点，多家银行因个人信贷资金违规流入楼市而受到处罚。如建设银行宁波市分行，8月份因个人贷款资金违规流入股市、房市，被罚20万元；此外，重庆农村商业银行，因贷款资金借道建筑企业投向房地产，被罚50万元。

而按照央行此前发布的数据，截至2018年6月末，全国房地产贷款余额35.78万亿元，同比增长20.4%，增速比上季度末高0.1个百分点；上半年增加3.54万亿元，占同期各项贷款增量的39.2%，比上季度末高0.1个百分点。

无论从处罚情况还是从涉房贷款的增长情况来看，银行都是“爱”房热情高涨。即便在相关政策要求极严的情况下，也在想方设法地增加涉房贷款，从而使涉房贷款的规模不断扩大，余额不断增多。不仅给楼市调控带来更大压力，面临更多阻力，使开发商死杠房价的动力难减，也使得银行自身面临越来越大的风险，承受越来越大的化解风险压力。更为重要的是，它会使中央反复强调的金融应当多为实体经济服务、多向实体经济倾斜的要求难以得到有效落实。

比较矛盾的是，银行在不断地增加对房地产领域直接或间接支持、增加涉房贷款、体现“爱”房情节的同时，却又出现了十分矛盾的格局，那就是不断地提高首套房贷款利率，增加刚性需要的融资成本。根据融360最新发布的报告显示，今年8月，全国首套房贷款平均利率保持上涨，达到5.69%，环比上升0.35%，同比上升11.13%，为连续20个月上涨。如此一来，所谓“爱”房，也是有亲疏之分的，是完全出于银行自身利益考虑的。真正需要支持的，并没有得到有力支持。不需要或不应该得到支持的，却不断地被支持。

中央政治局会议指出，要疏通货币政策传导机制。国务院金融稳定发展委员会则按照中央政治局的要求，重点研究了进一步疏通货币政策传导机制、增强服务实体经济能力问题。央行、银保监会也就如何疏通货币政策传导机制问题做出了具体部署，提出了很多措施。也就是说，从决策层到管理层，都已经形成共识，且都拿出了具体措施与办法。接下来需要做的，就看执行层如何操作，如何执行中央的决策了。

很显然，从上半年涉房贷款大增、开发商仍然获得大量资金支持的情况来看，货币政策在银行身上，仍然是传导不畅、执行不力，仍然存在着明合暗离、明承暗违的现象。因为，不管怎么说，在如此严厉的政策面前，银行都不应该大规模地给开发商贷款，为开发商哄抬地价提供炮弹，不应该与中央的决策对着干。

必须注意的一个问题是，目前银行的信贷资金结构是极为不合理的，实体经济、尤其是中小微企业贷款占比明显偏低。在这样的情况下，银行理应通过调整信贷资金结构，提高实体经济贷款占全部贷款的比重，而不是继续通过大规模发放涉房贷款恶化信贷资金结构。相反，对真正的刚需，却不断地上调首套房房贷利率，做出认真执行楼市调控政策的假象。

这也意味着，在货币政策传导问题上，确实还存在着比较大的压力，存在着不小的阻力。如何改变金融机构执行政策不力的局面，还需要有更多的措施与办法。不然，要想货币政策传导畅通，难度相当大。而一旦货币政策继续传导不畅，不仅对楼市调控会带来更大的压力，使“坚决遏制房价上涨”的要求难以得到落实，而且会使实体经济融资难、融资贵的矛盾更加尖锐。银行的执行力，已成为货币政策传导能否畅通的关键。能否把确保货币政策传导畅通的责任传递到每家银行的身上，不再阳奉阴违，直接关系货币政策的作用与效率，关系经济的稳定与复苏。

所以，必须银行的“爱”房情节进行全面分析和评估，对银行做出的随意向房地产领域提供贷款的行为进行认真检查。如果贷款过程中存在这样或那样的问题，就必须严加监管、严格考核，一旦发现问题，就严肃处理，决不手软。