英国央行最快11月升息: 储蓄, 贷款皆受影响! 有人欢喜有人忧!

丽莎知道，

莎粉们不知道有没有发现，自从脱欧公投以来一路惨的英镑，最近好像没有那么惨了，稍为回升了一点。

据了解，这是因为英国央行（也就是英格兰银行Bank of England）预计在今年11月升息，专家预测届时银行利率将从原本的0.25%，上涨至0.5%。

而为什么利率要被调高呢？这是因为自从脱欧公投以来，英国的通货膨胀就越来越严重。

截至上个月，英国的通货膨胀率（inflation rate）已经来到了2.9%，甚至都超过了央行原本的预期。

所以为了减缓通货膨胀，英国央行非常有可能在未来的几个月内将利率给调高。

所以，利率被调高，谁会受到影响？

基本上，可以说是在英国的家家户户都会受到影响，而且有人欢喜有人忧。

怎么说呢？如果你是正在背贷款的人，而且你是属于“可变利率贷款”（Variable rate mortgage），那就会首当其冲受到冲击（也就是要多付钱了）。

根据Moneyfacts的资料显示：目前英国平均“标准可变利率贷款（SVR）”的利率是4.6%，而若在11月升息后，利率就会来到4.85%。

这也就是说，假如你还剩200,000镑的贷款要还，总共还25年。

那么你每个月就需要多付28.72镑（从原本每个月还款1,123.05镑，涨至1,151.77镑）。

但当然，如果你是银行有存款的人，即将来临的升息反而是为你带来了利多的消息。

以目前英国储蓄账户（savings account）的平均0.4%的利息来看，到时反而涨到0.65%。

所以如果你是户头里有存钱的，当然有望拿到更多利息钱了！

既然讲到这里，丽莎就再为大家补充一下关于英国贷款的小知识。

我们都知道，房屋贷款是许多人投资买房很重要的一环。虽然说过去10年来英国并没有升息过，但今年看来总归是很可能碰到的了。

所以说，你所选择的贷款种类就决定着央行的升降息会不会对你造成冲击。

总的来说，贷款（Mortgage）可以被分成下面两个种类：

１．固定利率贷款（Fixed rate mortgage）

“固定利率贷款”顾名思义就是你的贷款利率在固定期间内（合同所写的期间内），都不会受到央行升降息改变的任何影响。这通常是２到５年之间。

通常你可以看到银行打广告像是：“two-year fix两年内固定利率”或“five-year fix五年内固定利率”。

这就表示在这段合同所订定的时间内，你的房贷利率会维持在同个水平。

这种套餐的好处是：如果央行升息了，只要你还在合同期内，你就不会受到影响（但当然，如果合同期结束了，你就会受到影响了）。

但同样的，坏处是：万一银行降息了（因为回顾英国过去10年，央行都控制不升息，甚至还有降息），那么你的利率由于没变，自然也得不到降息的好处。

而且，“固定利率贷款”的利率通常在当下（签约当下）会比当时的可变利率高一点点，这是因为“固定利率贷款”保障了利率在未来几年内不会再升高。

丽莎备注：银行升息等于消费者得还更多贷款；降息则等于可以少付贷款（在不是固定利率贷款的情况下）。

另外，选择这类贷款，莎粉们需要注意的是：

１）签合同时要事先看清楚，万一之后想要提早终止合同，会需要承担的额外费用。

２）在现有合同即将终止前的２至３个月，就要先看看有没有其他套餐，需要提早做比较并且通知银行你想要更换的套餐。

因为如果你没有通知银行的话，在你合同到期后，你就会被自动归到“标准可变利率”，到时的利率通常都是比较不划算的。

２．可变利率贷款（Variable rate mortgage）

“可变利率贷款”自然就表示你的贷款利率是会改变的。也会随着央行的升降息做更改。

通常“可变利率贷款”可被分为以下几种：

１）Standard variable rate（标准可变利率，简称SVR）

这就是一般银行的可变利率，可能会随着央行的升降息来做改动。好处是你随时想走就走，不像固定利率贷款那样被绑住。

坏处当然就是由于利率随时可以被改动，不像固定利率贷款那样可以受到保障。

２）Discount mortgage（折扣贷款）

“折扣贷款”是根据银行的“标准可变利率”来打折，通常也是有固定期限（一般是２到３年）。

需要注意的是：折扣较大不见得就比较划算，因为还要根据折扣的基础，也就是银行的“标准可变利率”来比较。

举例来说：

Ａ银行的“折扣贷款”的折扣是2%；其“标准可变利率”是6%：因此算起来你最后所得的利率就等于4%；

Ｂ银行的“折扣贷款”的折扣是1.5%（看似比较少）；但其“标准可变利率”是5%（比较低）：所以最后算起来是3.5%（Ｂ银行反而比较便宜）。

另外需要注意的是：由于“折扣贷款”是在固定期间提供你折扣，所以自然也是有合同限制的。如果你要提早离开，也会像固定利率贷款那样，可能得支付额外费用。

３）Tracker mortgage（追踪贷款）

“追踪贷款”指的就是你的贷款利率会跟着（绑着）其他银行的利率一起改变（通常是跟着英国央行）。

这个意思就是说，你所需要付的利率，会跟着（例如央行）的利率来做改变。

那莎粉们或许会问：那这跟“标准可变利率贷款”有什么不同？

其实这之中主要的差异是：“标准可变利率贷款”主要是不同银行自己订定的，但“追踪贷款”则是紧跟着央行的改变。

所以如果央行的利率上升0.5%，你的贷款利率就会跟着上升0.5%（不多也不少）。

“追踪贷款”通常也是有２至５年的合同期，所以如果你提早要走，也是可能需要支付额外的费用的。

４）Capped rate mortgage（封顶贷款）

“封顶贷款”的利率基本也是跟着“标准可变利率”来走，但差别是：“封顶贷款”通常会设一个标准，高过这个标准的利率就不会再往上涨了。

这可以保障你的贷款利率不会涨过某个固定的数字，以确保你能在你所能负担的经济范围内还款。

不过呢，通常银行在设这个封顶标准的时候，都不会设太低的（有时甚至挺高的）。所以说比较起来，这并不见得是一个划算的选项。

房屋贷款对许多要买房的人来说，都是不能忽略，甚至说应该要花时间好好研究的一个问题。再加上现在利率看似就要升了，莎粉们更不应该小看了！

最后，如果莎粉们针对今天的文章，或者在英国买房、卖房等有任何疑问，都欢迎随时在丽莎知道留言，或者直接联系丽莎律师行。

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