重磅！新规来了，要不要抓紧 “抢购” 重疾险？

大家好，我是多多姐~

前几天，保险行业一条新闻备受瞩目：《重疾险新定义》的终审方案已通过，目前正在走银保监会内部流程，预计将很快发布。

相信不少朋友，从今年3月31日，中国保险协会发布重疾新定义的意见征求稿开始，就开始被朋友圈里的保险业务员信息轰炸，催着买重疾险。

历时7个月，这个苦日子终于要到头了。

当然，毕竟是时隔13年的一次改革，变化还是蛮多的，对我们买重疾险还是有不小的影响。

但也不要过度解读，今天多多姐就带大家捋捋，重疾新规落地，到底会有哪些影响。

1

新增3种必保重疾和3种必保轻症

新增的3种重疾和轻症，目前市面上的大多数重疾险产品中都已包含。

（点击查看大图）

新规主要是起一个强制性的作用，并且规范一下这些疾病的定义。

以往重疾险产品除了25种保险协会规定的必保疾病外，其他所有重疾轻症的定义都是保险公司自己划分的。

此次将这几种高发重疾和轻症纳入规范中，也是为了减少日后理赔产生纠纷的可能性。

2

3种轻症赔付比例有限制

新规明确规定，必保的3种轻症的赔付比例不得超过重疾保险金额的30%，且第二次、第三次赔付比例不得递增。

现在市面上的重疾险产品对轻症的赔付动辄40%、50%，新规落地后其他轻症还可以有这个赔付比例。

但3种纳入规范的轻症，赔付比例不允许超过30%。

不过我觉得聪明的保险公司还是会想办法绕过这个限制，赔付金不能超过30%，那么，如果得了这三种疾病，额外给消费者给付住院津贴是不是可以呢？

这个就等保险公司去操心吧。

3

杜绝凑病种

同一个产品里不能有保障范围高度重叠的疾病，同时发生率极低的疾病，需要有特定的标注。

比如疯牛病这种在国内基本绝迹的疾病，保险公司把这个病加入保障范围，也就是让病种数量看起来好看一些，同时加一点保费。

重疾险最重要的病种就是保险行业协会规定的25种必保重疾了（新规落地后是28种），其他的疾病发生率不足5%，并不是非常重要。

4

原位癌可能不赔

原位癌和交界性肿瘤被剔出了轻度恶性肿瘤的范围。

但注意，只是可能不赔，新规没有强制规范重疾险必须对原位癌进行赔偿，但现有规定也没有啊，各家保险公司的新品还是给包含了。

新规也没说不准保险公司在产品中增加原位癌保障，所以总体看来影响不大。

但是，作为消费者还是应该长个心眼，万一哪家保险公司耍滑头没保原位癌呢？

5

甲状腺癌分级赔付

这算是此次重疾规范修订中争议最大的一条了。

新规落地后：

● 甲状腺癌TNM分期为I期及以下的，按轻症赔付，即最多为重疾保额的30%。

●        甲状腺癌TNM分期为I期以上的，按重疾赔付。

目前甲状腺癌Ⅰ期及以下的甲状腺癌约占甲状腺癌理赔的95%，分期在I期以上的约占5%。

像乳头状癌、滤泡状癌这些发生率高，影响较小的甲状腺癌，以前一份50万保额的重疾险可以赔付50万。

有些60岁之前还有额外赔付的能最高赔付90万，而之后只能赔付15万了，影响还是蛮大的。

要知道目前重大疾病的理赔数据中，癌症可以占到7成，而甲状腺癌的理赔率更是占比24%，并且持进行上升趋势

很多保险业务员也是拿着这块在营销，催着大家赶快买老版的重疾险。

多姐的建议是：

1、如果有甲状腺结节等甲状腺相关疾病，或者有甲状腺癌家族史，那我建议先上车，买老版的重疾险。

2、女性朋友先上车，因为女性的甲状腺癌理赔率太高了，约占所有癌症的3成，比乳腺癌的理赔率还高。

3、健康的男性朋友可以观望一下，或者买两份嘛，老版重疾险买一半保额，新版买一半保额。

6

部分疾病定义发生变化

有部分疾病达到的要求变得更严苛，但也有部分变宽松了的。

（点击查看大图）

针对这部分的变化，请各位自己根据自己的身体状况和家族遗传史来判断，是买新定义下的重疾还是买未修订之前的。

其他还有两个问题也是大家比较关心的：

第一，保费会不会降低。

费率的影响因素是多方面的，不过我觉得此次影响最大的是甲状腺癌被列为了轻症。高发的甲癌由理赔100%保额降到30%，大大缓解保司的赔付压力。

但因此费率就会跌吗？不一定，目前大部分消费型保险都处于一个接近赔穿或已经赔穿的情况。

就是说价格已经到地板价了，今年开年以来，陆陆续续也有重疾险产品下架不带身故版本或保至70岁版本，也是因为保费已经接近成本了，得想想办法。

不过，一年期短期重疾费率应该会下降，单次赔付的重疾险可能不降反升。

第二，会对以往买的重疾保单会有什么影响吗？

没有影响，在新规落地前购买的重疾险，原条款怎么写的，就怎么赔。

但根据去年年底发布的《健康保险管理办法》第二十三条，如果旧保单出险了，但新规的疾病定义更合理，那么旧规也应该按新规的疾病定义进行理解。

简单来说，新规更新的疾病定义，旧规会同步更新，但旧规覆盖的，新产品却不一定覆盖，这么说来还是买老版的重疾好。

不过买保险产品切忌冲动消费，一定要按照自身情况和需求来规划。

暂时没有需求或者想观望的小伙伴们，预计新规接下来将有一波下架停售调整，也不要被吓到了哈。（还有疑惑的，可以看下多姐之前写的『重疾新规即将实行，理赔更简单还是更难了？』）

保险的规划是一项系统“工程”，需根据个体差异量身定做保险计划。如果您想要更专业的服务，例如更快捷有效的需求分析，更有针对性的落地方案，可直接找保险专家一对一定制专属服务。

最后祝大家健健康康！

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作者：保呗多多