私人医保又涨近3%，有人交智商税吗？
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前 言
私人医保保费上涨2.92％
有必要购买吗？
避免交智商税
结语
前 言
10月1日是一个特别的日子，尤其是对于参保私人医疗保险的居民而言。
从这一天开始，私人医保又涨价了。
因此，提前花上1个小时做做简单的功课，或许可以让您免交数百澳元的“智商税”。
不过，生活在澳大利亚的一些多人打算退保，原因竟然仅仅是疫情期间择期手术暂停让他们觉得很不爽。
然而，专家指出，续不续保，选哪家续保还是需要三思而后行。
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私人医保保费上涨2.92％
受疫情影响，择期手术暂停，很多需要走私人医保的治疗费用也大幅减少，但是私人医保保费并未就此下降。
最新的数据显示，今年平均而言，私人医保保费上涨2.92％，虽然叫往年有所下降，但是绝对跑赢CPI。
按照往年的计划，保费上涨一般是在每年的4月份左右。但是，今年的情况有些特殊，疫情改变的不只是联邦预算时间表，同样还有保费上涨的日子。
只有西澳的非营利性保险商HBF、Health.com.au、AIA和TUH今年不涨价外，其他几家大型保险提供商的保费均出现上调，幅度介于2.90％-3.39％区间。
例如，Medibank保费上涨了3.27%，Bupa、HCF、NIB、AHM的保费则分别上涨3.26%、3.39%、2.90%、3.27等。
相比之下，一些知名度较低保险商客户可能面临的保费涨幅超过4％，其中，HIF保单持有人的保费则上涨了5.58％。
金融比较网站iSelect发言人劳拉·克劳登（Laura Crowden）指出，对于大多数投保人，价格是第一要素。但是，除了价格外，保单持有人也应考虑纳入和排除条款，以明确不保的情况，以避免真的需要索赔的时候却吃哑巴亏。
Crowden说：“大多数基金都会以表格的形式提供一个保单摘要性的文件。表格内已勾选的方框即是您保单涵盖内容，空着的就是不保的情况。”
“另外，如果您不需要勾选一些不必要的服务选项，你可以货比三家。”
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有必要购买吗？
澳大利亚私人医保行业遭遇了年轻人大量弃保的打击。最近，澳大利亚审慎监管局（APRA）的数据显示，截至今年6月，年龄在20至49岁之间的56,000人完全退出了购买保险。
与此同时，对于这个每年占用纳税人90亿资金的行业，澳大利亚智库格拉坦研究所（Grattan Institute）也提出了质疑，毕竟澳大利亚还有国民医保体系Medicare。
然而，大部分经济学家和业内专家认为，私人医保有其存在的价值。
生活在悉尼的小华说道：“如果你曾经慵懒地梦想过要花750至1000澳元到豪华酒店住上一晚，那么大致相等的价位下，一间医院病房和两片止痛片就能抵消。”
当你没有私人医疗保险时，你会发现，在公共医疗体系之外就医，花掉的费用会多到令人心烦意乱的地步。
同时，公立医院不能挑医生、漫长的等待期也是被一直诟病的问题。
Canstar数据库相关资料显示，两者有一个最大的区别。即公费医疗Medicare为在公共医疗体系中接受治疗的病人付费，而私人医疗保险为在私人医疗体系中接受治疗的病人付费。
两种系统之间的差异包括：患者支付的治疗费用金额、等待治疗的时间长短、医生的治疗内容、每年缴税的款项。
保费
如果选择公费医疗，投保人在财年末需缴纳2%的公费医疗保险税（Medicare Levy）。私人医保保费每年都涨，并且因地域、服务存在明显差异，全保保费一般在4000澳元左右。
就医成本
公费医疗并不是什么都报销的。例如，在澳大利亚，医生、医院或药剂师费用如果超过了公费医疗报销范围，也需要患者自掏腰包。
例如，公费医疗不帮助支付牙科、光学、脊椎按摩、理疗、替代/补充疗法费用。
相比之下，取决于私人医保承包范围，报销比例和范围更高、更广。
等待时间
众所周知，公共医疗体系的等候治疗名单很长，等待时间长，还经常出现延误。
选择性或非紧急手术等候治疗时间从1个月到1年不等。农村地区等待免费牙科治疗的时间甚至超过2年。
持有私人医疗保险的患者等待时间要短得多。私人医疗患者甚至可以选择部分手术的治疗时间(例如选择性剖腹产手术)。
这也是私人医保最大的优势之一。
医生选择
在公共医疗体系中，给你看病的医生由你看病时间或预约看病时间随机决定。
私人医保允许病人自己选择医生进行治疗。但是，这也要考虑被选中医生的时间安排。如果你选择的医生恰好正忙，那么随机安排的医生将为你进行治疗。
住 院
公费医疗病人住在公共病房，一般每间房住4-6人。
相比之下，私立医院一半是单间或双人间。
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避免交智商税
超过一半的澳洲居民都拥有私人医疗保险，但是很多人对保险内容却一知半解。
很多情况下，不同公司使用不同的医疗用语，各种分级五花八门，使得大家在比较的时候一头雾水根本无从下手。
为了使大家能够更方便的比较和解读保险内容，澳大利亚联邦政府于去年4月推出了金，银，铜和基础保障这四个产品分级。
一般而言，基础保障险比较少人会买，因为包含项目非常有限，基本上仅仅是为了满足税务需要。
业内专家通常会建议大家从铜级买起，铜级包含了我们日常会碰到的绝大多数情况，比如神经外科，妇科，关节重建，放疗化疗等等。一般青年甚至中年买这个就很实用。
如果要包含心血管则需要购买到银级产品。
如果年纪更大的比如需要包含关节置换，肾透析，白内障等则一般需要购买到中高级甚至是最高级。
然而，所谓上有政策，下有对策。
保险公司为了实现自己产品的差异化，会在这个基准上升级“附加选项”。
由于几乎所有保险公司都会这么做，并且在基准规定的统一用语外使用其他难懂的专业词汇，导致很多投保人仍然难以做到“同产品”比较。
Crowden说：“仔细考虑您想确保自己能得到保障的服务，例如怀孕、髋关节置换术或白内障，而不是被各种外在形式的标签分散注意力。”
另外，疫情期间，为了满足公共卫生利益，私立医院择期手术在一段时间内暂停。
此举引发了很多购买私人医保人士的不满。一些原本就在犹豫要不要续保的人开始更加动摇了，觉得私人医保物不所值。
然而，澳大利亚智库格拉顿研究所健康经济学家史蒂芬·杜克特（Stephen Duckett）博士表示，如果纯粹是因为疫情影响而决定放弃私人医保，投保人应该三思而后行。
Duckett博士说：“如果私人健康保险在大流行之前对您来说是物有所值，那么疫情后，它可能仍将是物有所值的。”
结语
由此可见，投公保，还是选私保，还是需要依据个人情况而定。
一方面，公费医疗系统Medicare和有他自身的弊端，小手术等上个一两年很正常。另外，不是所有费用都报销。
前段时间还爆出了全科医生拿回扣的事情。
另一方面，私人医保贵，选的不好可能还不如国民医保。不过，也有人说了，这个东西，除了贵点，其他没毛病。
参考来源：
https://thenewdaily.com.au/sponsored/2020/09/29/private-health-in-your-twenties-is-there-any-point/
https://thenewdaily.com.au/finance/your-budget/2020/09/28/private-health-premium-rise/