原创 | 澳洲私人医保“空有其名”？如何避免再花冤枉钱？
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前言
2019财年私人医保上涨12%
为什么要购买私人医疗保险？
私人医保真的优于国民医保吗？
如何获得最佳保单？
业界良心 PK 利润至上
前言
每年3月底至4月初是一年一度的续保季。对于购买了私人医保的1100万澳大利亚人而言，每年都会在这个时间段收到保险公司有关保费涨价的通知。
平均而言，每年的4月1日保险公司会进行保费的调整，涨幅一般在3.95％左右。但是，具体保费上涨幅度会因保险产品和保险公司而异。较前几年相比，今年的保费虽然相对较低，但是仍然高于同期工资涨幅。
于是很多人就开始考虑是否应该放弃购买私人医保或下调保险级别，以便节省开支。
一
2019财年私人医保上涨12%
近期，费法传媒（Fairfax）公布的一份澳大利亚联邦政府保密文件显示，下一财年，很多澳大利亚居民的私人医疗保险保费可能涨价幅度高达12%。
据报道，澳大利亚私人医疗卫生部长亨特（Greg Hunt）周日公布了将于2019年4月1日开始实施的新的保险分级政策（分为金、银、铜和基本四级）。
根据拟议的分级，白内障手术、试管婴儿、关节置换、肾透析、胰岛素泵和睡眠研究都将被排除在银级和铜级保单之外，这意味着患者将需要购买金级的私人医保。换言之，这些患者将不得多付数百澳元购买“金”级的私人医保。
银级产品将涵盖27项医院治疗，仅比铜级多7项。其中包括足部手术、医疗整形手术治疗、心脏治疗和牙科手术。联邦政府建议所有铜级产品都要涵盖20项基本的医院治疗，包括阑尾手术、男性结扎手术、黑色素瘤治疗、化疗和扁桃体切除手术。
但是，对于那些希望将私立医院产科服务纳入其私人医疗保险保单的女性而言，则需额外花钱购买最高级别的保险，其中还包括减肥手术和慢性疼痛等治疗方法。对此，悉尼妈妈们痛批保险公司强迫她们提前规划购买私人医保，特别是包括分娩服务的保险，以便能够在私立医院生产。
35岁的Waterloo妈妈凯拉（Ciara Houlihan）表示，政府应该提供普遍的产科保障，以便女性可以随时怀孕随时享受产科服务保障，而非一开始考虑“造人”就得马上购买昂贵的保险。
她说：“一旦你决定要孩子，就得立刻购买最顶级的保险，即使你可能要等上好几个月甚至几年才会真正用到。”
育有一个孩子的34岁母亲丽兹（Liz Barry）认为，在最基本的保险产品中覆盖产科服务，是应对意外怀孕的重要步骤。丽兹女士补充说，政府应该介入，以阻止保险公司在金级保单之外，再向孕妇收取数千元的专科医师诊费。
澳大利亚医师协会（AMA）主席巴通博士（Tony Bartone）对推出分级系统表示欢迎，但表示所有三个级别的保险都应该包括产检，因为“怀孕具有不确定性因素”。
二
为什么要购买私人医疗保险？
众所周知，澳大利亚拥有国民医疗保健系统，即Medicare。具体而言，所有持有Medicare医疗卡（小绿卡）的人都可以享受澳大利亚政府给予的优惠医疗服务。
在公立医院就医时可享有基本的免费医疗服务。用于支持Medicare系统的一部分资金来源于我们的工资税（2%的国民医保税）。另一部分则来自政府拨款。
尽管具有基本的免费医疗保障制度，但是澳大利亚联邦政府也鼓励当地居民购买私人医疗保险。例如，对于购买医疗保险人会提供奖励措施，如保费退税等。对于未购买私人医疗保险的人提供相应惩罚，如国民医疗附加税等。
截至2018财年，约有45.8％的澳大利亚人拥有私人医疗保险，高于1999年的31%。
至于选择购买私人医疗保险的原因，各有不同。例如，有人认为购买私人医保避免缴纳国民医疗附加税更具成本效应。绝大部分人购买私人医疗保险则是为了避免择期手术等待期过长，或者是便于选择自己喜欢的专科医生和医院，或者私立医院相对公立医院具有更好的就医条件等等。
还有一部分人认为私人医疗保险可以让他们在私立医院体系中可获得更好的医疗服务。 此外，不少人担心他们在公共医疗系统中无法获得自己所需的服务。
三
私人医保真的优于国民医保吗？
1
私立医院等待时间短
整体而言，国民医保体系旨在满足绝大多数人的基本医疗需求。例如，公立医院可提供绝大多数的急诊服务。但是，对于非紧急医疗服务如择期手术，政府鼓励患者使用私人医保体系。原因正是公立医院中这些手术的等待期太长。
官方数据显示，2015/16财年，公立医院患者的中位等待时间（即所有患者中50%的患者已经办理了住院手术的时间）为42天。但是，持有私人医保的入院患者中位等待期仅为20天，自费医疗患者的中位等待期则仅为16天。
当然，具体的等待期还受临床紧急程度、医院流程而异。2015/16财年，公立医院心脏手术患者中位等待期为18天，非公立医院心脏手术患者中位等待期为16天。相比之下，公立医院全膝关节置换手术中位等待期为203天，而非公立医院这一手术的患者中位等待期仅为67天。
2
私人医保选择更多
为了有更多的选择往往是很多人购买私人医保的主要原因。
多年以来，联邦政府和私人医疗保险公司一直向消费者推销的主要卖点即是：更多的选择。事实上，这一卖点也的确获得了成功。
很多的消费者都认为购买私人医保后选择更多，更好。但是，这里面有一个很大的误区，即选择不是平均分配，并不是所有拥有私人医疗保险的人都能获得他们想要的选择。
私人医保运营商保留了限制福利的权利，或为仅针对“首选客户”提供最大利益。 事实上，这限制了消费者可以做出的选择。
最明显的一个例子是，自见年8月1日起，那些和保险公司没有特殊关系的客户在私立医院就医时必须支付更高的自付费用。同时，部分手术也从特定保单中删除。
四
如何获得最佳保单？
对于客户而言，如果选择购买私人医疗保险，那么最重要的无疑是获得一份最适合自己的保单。换言之，能够满足自己需求的保单。
对于不同的人群，不同的阶段，需求明显不同。因此列出自己目前的需求然后根据需求进行选择是第一步。
例如，如果您目前正在考虑建立一个家庭，那么您可能想看看保单中是否涵盖了产科护理。对于那些年龄较大的人来说，髋关节置换术和白内障摘除等医疗保障可能相对更为重要。
了解了自己的需求，然后接下来就是寻找正规的保险公司。消费者可以登录澳大利亚政府网站PrivateHealth.gov.au或Choice健康保险进行搜索。
其他一些“免费”的网站可能也提供健康基金和保单的比较服务，但是这些网站可能和保险公司存在一定的利益关系，后者通常会给这些网站按照卖出保险产品的销量给予提成。
选好保险公司和基本保险产品后，您需要看看一些可选保障项目，评估一下自己能否在没有选择这些项目的情况下自行承担以换取较低的保费，如牙科和眼科护理等。
另外，消费者建议每年对自己的保单进行一次审核，并和自己的保险公司就需求变化进行协商。一旦发现问题可以及时补救。
如果您一旦需求进行手术，可以查询各家公里医院的等待时间，而不是事先断定私立医院就一定要比公立医院快。另外，如果选择使用私人医保，请务必检查下自费部分。这样，那你可以在价格和手术等待期之间做一个比较好的权衡。
您在参加私人医疗保险后，需要自己承担的费用主要包括以下几种：
1. 保险费（premium），这是一笔需要定期（每月）缴纳的费用。
2. 根据保险合同，以自付额（excess）和共付额（co-payment）的形式支付部分医疗费用。
3. 保险公司按照报销比例承担部分医疗费用，您需要自理其余的费用。例如，有些保险合同规定，保险公司可以报销85％的专科医生（如心脏科医生、妇产科医生等）门诊费，那么您必须自费支付15％的门诊费。
4. 如果您接受的医疗服务属于保险公司除外条款（exclusions）和限制条款（restrictions）中规定的项目，您则必须自费支付所有或者大部分的医疗费用。
除在收费和报销方式上，各家公司各有差异外，投保人一般需要经过一定的等待期（waiting periods）才可以申请报销医药费。这是保险公司防止有人滥用保险权利的预防措施。因此，消费者在购买保险前，应该仔细研究等待期。
五
业界良心 PK 利润至上
任何行业都可能存在“鱼龙混杂”的情况，澳洲私人医疗保险行业也是如此。
最新的调查报告显示，一些大型的私人医疗保险公司不惜通过扩大保单“除外条款”范围、牺牲客户满意度来实现利润的最大化。
近期，澳洲医保协会（Australian Medical Association，AMA）发布了最新的私人医保行业年度审查报告，就私人医保行业的上述问题发出了警告，并呼吁相关部门采取措施进行改革。
据AMA透露，澳洲大型私人医保公司Bupa存在有意限制投保人报销范围的行为，严重损害了公众对整个私人医保行业的信任。
不同保险公司之间的报销方式、报销比例、报销条件等等也存在明显差异。换言之，选错了保险公司，投保人即使花钱买了私人医保，在看病就医时仍需自掏腰包。
在调研过程中，AMA对各大私人医保公司在21类最常见手术的报销比例进行了排名，包括：结肠镜检查、髋关节和膝关节置换、乳腺活检和心脏搭桥手术等等。排名结果显示，Medibank、NIB等主要私人医保公司对客户此类常见手术的理赔方面尤为糟糕。
21类手术中，Mildura在其中的10类手术报销比例上排名倒数第一。NIB在其中8类常规手术的报销比例排名末位。Medibank也是如此。
与此相反，HCF是表现最好的私人医保基金公司，21类手术中，HCF在其中12类手术上的报销比例最高。排名第二的则是澳大利亚医疗服务联盟（AHSA）。21类手术中，AHSA有6类手术的报销比例最高。
以普通顺产为例，HCF报销2058澳元；而Mildura仅报销1353澳元。对于冠状动脉搭桥手术，AHSA报销3820澳元；而Mildura则仅为3000澳元。
除同类手术，不同私人医保公司报销比例存在明显差异外。很多公司对不同地区实行“区别对待”的政策。在维多利亚地区，Bupa夜间睡眠呼吸监测报销842澳元；而塔斯马尼亚的这一报销比例则仅为635澳元。
END
预期寿命是衡量一个国家生活质量主要衡量指标。为了提高澳洲居民的生活质量和预期寿命，私人医保必不可少。原因很简单，仅凭借公共保障体系根本无法应对，为了提供更好的服务，我们需要一个运作良好的私人医保部门。
据统计，私人医保体系占澳洲所有择期手术的三分之二。如果私人医保体系崩盘，我们所能获得公共医疗资源有多少？病人何去何从？以下统计数字说明了一切。
澳洲半数人口至少患有一种慢性疾病；
澳洲63%的人面临超重或肥胖的问题；
现有糖尿病患者170万人、并以日均280例的速度上升；
20%的人患有不同程度的精神类疾病。
当然， 市场经济之下，人们的选择多了，但是选择就意味着成本，只是成本的大小。
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