【重疾评测】英大人寿|康爱一生：不足过于突出

大家好，我是凹凸君

康爱一生是英大人寿推出的新定义重疾险，全称是英大人寿康爱一生终身重大疾病保险

“产品责任   

康爱一生属于线下的重疾险，绑定身故责任，但是身故责任不是赔付保额，而是退还已交保费或者现金价值，二者取大。

产品结构属于重疾单次赔付，涵盖少儿特定疾病与糖尿病特定并发症额外赔付。

可附加两全保险，可以选择70岁或者80岁返还已交保费，保障继续有效。

“产品优势   

优势1.糖尿病额外赔付

这里不是指得了糖尿病就可以直接获得额外赔付，是指因糖尿病并发发生特定的重疾，可以获得额外赔付30%保额。

特定的重疾包含5种：肾脏异体移植、多个肢体缺失、双目失明、失去一肢 及一眼、胰腺移植。都是常见的糖尿病会引起的并发症。

优势2.少儿特定重疾额外赔付100%

涵盖10种特定疾病，在18岁前患有其中一种或多种，就可以直接双倍保额赔付，虽然涵盖的病种不多，但至少涵盖了白血病

当然这10种特定疾病，真正属于少儿高发重疾的只有6种，并且缺失了疾病或意外导致的智力障碍、严重细菌性脑脊髓膜炎，这点比很多少儿重疾险针对少儿的保障要逊色不少。

因为现在很多重疾险针对少儿的保障，会涵盖20种特定疾病可以双倍保额赔付，其中会有10多种是真正属于少儿高发的重疾。

“产品不足   

不足1.身故保障一般

康爱一生的身故责任只是赔付已交保费、现金价值，二者最大值，并不是赔付基本保额。

其实这还不是最大的问题，而是康爱一生在费率较高的情况下，身故保障不是赔付基本保额，假如康爱一生的价格比较便宜，身故不是赔付基本保额都无所谓。

不足1.高发轻症缺失严重

28种统一定义高发重疾对应的轻症缺失有：冠状动脉介入手术、慢性肾功能障碍、一肢缺失、慢性肝功能衰竭、早期肝硬化、昏迷48小时、听力严重受损、人工耳蜗植入、视力严重受损、角膜移植、中度瘫痪。

缺失情况非常严重，基本是非常高发的轻症，实在是不应该。

其他不足

1、部分疾病赔付条件严格：原位癌、全身中度面积Ⅲ度烧伤。

2、严重哮喘只保障至25岁

3、等待期内因非意外导致患轻症，中症也同样会合同终止，退还已交保费，现在比较好的条款是只有患重疾、身故或者全残才会终止合同，退还已交保费。

4、少儿保障比较一般，少儿特定涵盖病种少，可以双倍保额赔付的病种只有10种，而真正属于少儿高发的重疾只有6种。

并且保障年限只到18岁，目前含有少儿特定疾病额外赔付责任的重疾险，在保障年限上，有20岁前、22岁前、25岁前、30岁前、甚至终身的。

“保司简介   

英大人寿，由国家电网有限公司及其所属公司发起，于2007年在北京注册成立，注册资本金40亿元。2009年6月，英大人寿引进境外战略投资者美国万通人寿保险公司，目前，国家电网有限公司（简称国家电网公司）所属 26 家公司共同持有英大人寿股份80.1%，万通人寿持有公司股份19.9%。

截至2020年12月底，英大人寿总资产511亿元，在全国19个省市设立分公司，共开业运营84个中心支公司，314个支公司（营销服务部）

股东介绍

国家电网公司：注册资本金 8295 亿元，以投资建设运营电网为核心业务，是关系国家能源安全和国民经济命脉的特大型国有重点骨干企业。经营区域覆盖我国 26 个省，供电范围占国土面积的 88%，供电人口超过11 亿。2020 年，国家电网公司在《财富》世界 500 强中排名第 3 位。

美国万通人寿：创建于 1851 年，总部设在美国麻萨诸塞州春田市。万通人寿连续多年入选《财富》杂志“全球最受欣羡公司”名单，被誉为人寿、健康险行业顶尖相互制公司，连续七年被美国权威机构评为“最具商业道德企业”。截至 2019 年底，万通人寿管理资产约5670亿美元，实现营业收入达326亿美元，利润约22亿美元。

运营情况

成立时间：2007年

注册资本：40亿元

最新偿付能力：188.48%（2021年一季度）

2020年度原保费规模排行：第32名

“凹凸说   

康爱一生属于最早一批的新定义重疾险，从保障上看，康爱一生的表现比较一般。

最大的问题是高发轻症缺失过于严重，随着医疗技术水平的提升，轻中症的保障会显得越来越重要。

除此之外，康爱一生的费率偏高，主要体现在以身故赔保额的价格卖着身故赔保费的保障。

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