全网火爆的增额终身寿，到底香在哪里？
三笛规划
专业丨中立丨客观
一、现在理财有多难？
（我国一年期存款基准利率走势）
（负利率时代即将来临）
二、为什么选增额终身寿
为什么选择增额终身寿，原因其实很简单。
因为它可以同时满足保本、锁定终身利率、刚性兑付、灵活处置等各种优势，有效地实现家庭资产的保值增值。
1 保额及现金价值稳健增值
所谓增额指的是保额增值。
增额终身寿的保额会随着时间不断增长，就像常见的理财产品一样，现金价值会按照固定的收益率实现复利增长。
只不过，增额终身寿是确定的终身收益率，目前市场上大多数是按照3.5%的利率终身复利增值，完全不需要担心利率下行的风险。
我们以25岁的男性客户为例，每年存入10万，连续投5年，等到客户31岁时，账户里就已经有53万了，后续保持每年3.5%的复利增值，等到60岁退休的时候，账户里就有159万了。
选择增额终身寿，也就相当于将利率下行的风险转嫁给保险公司，所以这类产品非常考验一家保险公司的资产匹配和投资能力。
如果我们想要在利率下行的时代下，保证自己的资产增值能跑赢市场，那选择增额终身寿再合适不过了。
好比十几二十年前，平安、国寿等保险公司都推出过预定利率高达8%左右的理财保险，当时很多人都觉得没什么，现在再来看，哪里还买得到这么搞收益率还没有风险的产品呢？
提前锁定增额终身寿的终身收益率，买得越早赚得越多，相当于就是在厚保险公司的羊毛。
为什么平安国寿这些大保险公司的保险卖得这么贵？其实品牌溢价和运营成本都只是一方面原因，还有一个很重要的原因就是过去的理财收益窟窿需要新的保单价值来弥补。
对比过去，现在来看3.5%的终身收益率似乎并不高，但是在利率下行的未来，竞争力肯定是非常强的，而且谁也说不准什么时候就买不着了。
2 刚性兑付，几乎无风险
增额终身寿的现金价值和保障范围，都是白纸黑字写在合同中，受到《保险法》和银保监局的保护，属于刚性兑现。
同时，《保险法》对于经营人寿保险业务的保险公司也有明确要求，如果保险公司被撤销和清算，其相关保险责任也将转给其他保险公司承担，或者由保险保障基金兜底，安全性非常高。
自从2018年资管新规发布之后，银行的刚性兑付就已经不复存在了，不能承诺保本固收，投资风险都得由投资者承担。
稍微做个统计，我们就不难发现，近期就已经有接近400多款银行理财产品出现了亏损。
如果我们真想手头的资产，保持稳定向上，持续增值，那选择增额终身寿相对来说，比银行理财要安全得多。
3 应用范围广
增额终身寿只要过了缴费期，就可以支持取现、做减保处理，非常灵活。
投保了增额终身寿之后，我们可以按照自己的投资规划，每年定期领取，或者是一次性领取。
这点比起传统的年金和寿险要灵活许多，尤其是对于没有初期规划，需要存下一笔钱应对未来特殊风险的客户尤其适合。
只要有需要的时候，就可以随时提取，或者是设定计划定期领取，就算我们不想把钱领出来，也可以保持资产持续增值，未来留着给后代。
三、可应用的范围广
总的来说，增额终身寿在我们生活当中，可以应用的场景非常的广泛，这里也说一下最常见的三种应用范围。
1 强制储蓄，稳定增值
增额终身寿有很好的强制储蓄作用，非常适合月光族。
可以帮我们强制性地在每月或每年都储蓄一笔资金下来，而且累计储蓄可以保证每年持续增值，越存越多。
不仅稳妥，而且安心。
虽然，我们不确定这笔钱会花在什么地方，但是这种强制储蓄计划，往往可以帮我们攒下一个可观的小金库。
2 养老规划，教育基金
增额终身寿同样适合用于养老或教育规划。
我们可以提前规划自己养老和孩子未来的教育方案，自由组合减额领取时间和金额，方便又高效。
这里给大家分享，一位母亲给刚出生的宝宝所配置的增额终身寿，
从孩子的教育到养老都提前做好的充分的计划，可以说是一项宝宝终身关爱计划。
虽然我不能陪伴你一生，但可以照顾你一世。
（图源网络）
从宝宝0岁起，每年交10W，连续交5年。等宝宝长大，22岁读大学开始，每年可以领取4W的教育基金，连续领7年，然后60岁退休开始可以每年领取15W，直至80多岁身故。
这一项方案的设计非常灵活，可以自由定制，存多久、领多久、何时存、何时领，我们都可以按照自身需求进行相应的规划设计。
而且，增额终身寿本身又是完全刚性兑付，安全有保障！
3 资产隔离，财富传承
有些客户可能会考虑到财富传承的问题，想把财富更好地传承到下一代的身上，那么增额终身寿同样可以做到。
由于增额终身寿的保额会随着现金价值持续增值，一旦被保人身故，受益人即可获得身故受益金，相当于保单的现金价值。
看上去没有差别，事实上身故受益金无形中已经实现了避债避税，用来进行资产传承再合适不过。
4 疾病兜底，提前准备
这种方式比较适用于中老年人或者被重疾险（医疗险）拒保和除外的客户。
因为该类客户身体体况较差，购买医疗险或者重疾险，保费贵、杠杆低，甚至直接拒保或者做了除外责任，健康风险仍然暴露。
为了提高抗风险能力，在经济承受范围内可以适当配置增额终身寿，以应对未来大概率可能发生的疾病医疗开支。
比如，之前一位客户，因为患有甲状腺结节，购买重疾险直接被保险公司除外责任。这也意味着，后续如果祸患甲状腺癌等相关疾病，保险公司不予承担保险赔付。
但客户身体体况不太好，很担心甲状腺相关疾病，为了提高保障程度，在我的建议下做了百万医疗险 80W重疾险 3W*5年的增额终身寿的产品组合，以应对全面的风险保障。
基于设计的兜底方案，有如下几种可能性：
情形1：得甲状腺癌
如果40岁左右祸患甲状腺癌，虽然重疾险不予赔付，但是增额账户里面有24W，社保报销完之后可以用于持续治疗和康复。
情形2：得非甲状腺相关重大疾病
如果祸患非甲状腺相关的重大疾病，住院治疗费用可以使用百万医疗报销，除此以外可以一次性获得80W保险金，用于家庭债务和生活。
如果80W不够用，还可以把增额终身寿做定期减额领取，每年固定领取一笔金额度过难关。
情形3：身体健康，寿终正寝
当然最好的情形莫过于平平安安，没有用到保险。
假如活到80岁，也没有祸患任何重大疾病，如果这会儿家里缺钱或者想改善下养老生活的品质，住个豪华点的养老院。可以选择把增额终身寿全部取出，此时大概有接近100多万，够咱们潇洒到老了。
如果发生身故，终身重疾险还可以一次性给付80W的身故金给到受益人，也算这个重疾险没有白买了。
四、总结