灵魂拷问拍拍贷，你到底是个什么东西？

今天意外知道，身边有个朋友，因为赌博，除了信用卡，还有很多网络借款。

我跟他一起，花了半天的时间，去整理这些借款，包括跟每个借款企业去核实情况。

未来的一两周，我会专门盯着这几个企业借款的问题一个一个来提问，希望有专业人士能够来解答我！

今天要提问的是第一家机构：拍拍贷。

这家机构其实是朋友最后想起来的一家机构，因为他告知我，每个月8号需要扣450块钱，但想不起这笔钱是哪个机构扣的了。

我首先查询了他的银行扣款记录，是通过一家叫易互联的支付公司扣款的。

然后我通过电话给银行，银行告诉我这是中金支付的支付通道。再通过支付通道，我才查到，这是拍拍贷扣的款。

我也很奇怪的是，朋友甚至都不记得在哪借的钱，而拍拍贷似乎也完全没有提醒借款人的意思，只是每个月8号固定在卡上自动划扣，划扣的信息甚至都看不到是哪个公司扣的。

虽然这一年多我都没怎么碰P2P，结果兜兜转转，又绕回来了。

我让他下载了借款APP，然后我打开看到这个界面：

从这个界面，我找不到任何关于利率，费用的计算方式，就知道借了4500，每个月还450，12个月还完，其他啥也没有。

然后我点击提前还款：

乍一看，提前还款还挺友好的，还减了89块钱。还挺人道的嘛。

这APP上，完全查不到借款实际利率，就连借款合同都查不到。就连我这样的老手，都被整的晕头转向，那些急用钱的借款人，能整明白这笔借钱的真正利率么？不太可能吧。

然后我让朋友拨打了拍拍贷的客户电话（客服工号027827和019116），通过两位客服专员的40分钟沟通，大概弄清楚了这笔借钱的组成部分：

本金：4500

担保费：311.8 每月25.98

风险保障金：407.7 每月33.97

利息208.65

而减免的，是剩余的89.7的利息。

而剩下的钱，都不给退。

其中提供担保的公司：福建智云融资担保有限责任公司

第三方合作服务机构：上海耳序信息技术有限公司

这两家机构最后穿透到底层都是拍拍贷相关人员。

放款机构：中原消费金融

在电话沟通过程中（全程都有录音），客服给我透露出几个比较有意思的解释。

利率计算方式：客服的算法是，一共要还5424，本金4500，利率924，那么实际利率就是20.5%。而且拍拍贷对于所有客户，都是这一个口径。

我想请问，按等额本息的还款方式，能够这么给借款人计算利率么？这么去误导借款人，真的合适么？

不才稍微算了下，综合年化在35.9%左右（这个数字会在后面几篇都能看到，哈哈）。而国家对于民间金融机构的最高利率只有15.4%，持牌机构虽然还没有出台条例，但目前法律规定也就支持24%-36%。都这个时候了，拍拍贷你还在玩火呢？最有意思的是，客户说你这笔借款是7月份发生的，而民间借款管理条例是8月份才出台的，所以言下之意是这笔借款不能按照新出的管理条例来算，所以你该还多少还得还多少。

在借款协议中，明确写出了，利率为8.3%年化的等额本息，那么剩下的那些钱，是什么呢？

当然就是担保费和风险保障金。

关于风险保障金，根据019116客服亲自提供的说法，是为了提高满标速度，匹配更优质的放款人，收取的费用，那么我想知道，现在拍拍贷的P2P还在发标么？如果是，那就是在非法面对公众吸收存款了。那么跟国家对于P2P行业的管制，是不是背道而驰?

如果不是，那么满标是什么概念？是每个金融机构在后台一个一个去抢拍拍贷的标么？我觉得不太可能吧。

我想，这里拍拍贷应该要给上海金融办一个解释吧。

我还有个问题想问一下拍拍贷，为嘛所谓的担保费和风险保证金都是按月收取的，但提前还款，却不能按月还，得一次性付清。那为嘛要按月收？不在贷款的时候全收了？

哦，我知道了，那样的话，综合利率可能就超过36%了。

毕竟，这样就算砍头息了。

是不是有点熟悉的感觉熟悉的味道？

这种明显不合理的条款，居然大部分借款人都不看的，这还不赶紧拿起电话去消协投诉？说不定明年315的素材又有了。

最后做个总结，拍拍贷目前的产品，为中原消费金融8.3的等额本息。加上各种费用月息1.33分的等本等息，这部分的实际利率28.7%左右。

最后一个问题，拍拍贷算持牌金融机构么？

如果是，你的牌照在哪？

如果不是，你凭什么收35.9%的综合利率？

谁能告诉我，它到底是个什么的东西！

下期可能会写的有：

马上消费金融、百度有钱花、360金融、唯品会金融、小米金融等

本文作者：老七；