小保险公司理赔难吗？坑多吗？
在奶爸嘴对嘴奶、手把手教地帮朋友搭建保险产品体系的过程中，有两个问题被问的最多
1、保险公司会倒闭吗？倒闭了怎么办？
2、中小型保险公司会理赔难吗？坑多吗？
对于第一个问题，详见历史文章：
对于第二个问题，今天奶爸就分别从两个维度来奶一下大家，保证含奶量十足。
1、常见拒赔的原因。
2、小公司真的比大公司理赔难吗？
PS.懒得细看的话，文末有结论。但是干货都建议嚼烂看，免得以后乱投保被拒赔。
常见拒赔原因
首先奶爸给大家列举一下身边常见的拒赔原因：
1、投保时没有做到如实告知。
《保险法》第十六条规定：
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
意思是，你在投保时没有按照合同要求如实告知，出险时，保险公司有理由拒赔。
在寿险合同纠纷案件中，有一半以上是因投保人在如实告知义务履行上存在争议。
人身险投保时，有健康告知要求，比如是否曾经患某种疾病、是否曾因某原因住院多少天、是否从事高危职业等等。
很多人投保时没有详细看健康告知和免责条款，或者在代理人的“促成”下，大笔一挥全部选否。
拜托！您现在买的是一份几十年上百万的保障。咱们不能做那么随便的人啊。
所以，在投保时，一定要做到如实告知（以后奶爸会专门开篇奶一奶大家如何做到和做好如实告知），不要抱有侥幸心里，更不要为了能承保而故意隐瞒，不然最终受害的还是你自己。
2、不符合合同约定的出险定义。
保险合同都很详细严谨，对各项事故产生的原因、理赔条件等都做了明确规定。很多人以为重病（大病）=重疾，其实并不然。
比如，小明因患心脏病实施了“冠状动脉支架植入手术”（学名太长我也读不溜，我一般叫他的小名“通波仔”），但理赔时却发现并不符合理赔要求。
因为保监会规定的25种重疾里面的冠状动脉搭桥术，是要求开胸的，而“通波仔”只是介入式，并不用开胸！
所以，小明的手术程度没有达到规定的重疾要求，只能算轻疾范畴。而不幸的是他购买的重疾险却偏偏没有附加“通波仔”手术这种轻疾险。因此，这次小明只能自掏腰包了。
不要以为这个只是个案，甚至认为只有“小保险公司”才会这样“偷工减料”。事实上，平安福2017产品中就没有包含“通波仔”的轻疾。
所以，下次代理人跟你说“我们是大公司！我们保障全面！我们保N种疾病！我们确诊即赔！”这时候你就要注意甄别，自己看清楚合同了。
毕竟我们买的是一份几十年的保障，何况很多人明知道买错了还不愿意退保，继续错下去。
可能你会说，奶爸，我就是个可爱的小白
，我不知道哪些是高发疾病，更不会去逐字对比不同产品。怎么办？！
没关系，奶爸写这个公众号的原因就在此。你可以继续关注奶爸日后的文章，或者直接在公众号后台联系奶爸。奶爸将会手把手教你如何合理配置最适合你的保险方案，如何躲过那些年那些人踩过的坑。
关于合同约定的差别，还有更多的案例，由于篇幅有限，请允许奶爸留一手奶，以后慢慢挤。
3、理赔事项属于合同约定的保险公司免责范围内。
每个保险合同都会有免责条款，一般都是吸毒、酒驾、核辐射、战争等。不同的保险合同约定的免责条款可能会不一样，这个也要重点关注。
比如大部分定期寿险的免责条款都包括酒驾和战争导致的死亡，而信诚的唐僧保和瑞泰瑞和定寿合同免责条款只有3条，都不包含酒驾和战争。所以如果酒驾或战争导致的死亡，唐僧保和瑞泰都可以理赔。
最终还是那句话，看合同！
4、宣传语或营销术语的“美丽误会”
最常见的就是广告或者代理人的过度或片面宣传。
比如最常见的“确诊即赔”，其实根据保监会或行业定义，很多重疾都不是确诊即赔的，都是需要实施了规定手术或达到规定严重程度才能理赔。
只有部分疾病确诊即赔，但很多公司却过度宣传，使得投保人以为所有疾病都是确诊即赔。
所以，唯一让你放心的是合同，而不是广告、品牌或者那个亲戚朋友代理人。
小保险公司理赔难吗？
1、小公司其实不小
我们先看看《保险法》是怎样规定保险公司注册资本的：
《保险法》第六十九条规定：
设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。注册资本必须为实缴货币资本。
我们再看看《商业银行法》是怎么规定商业银行注册资本的：
《商业银行法》第十三条规定：
“设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。”
这样你还觉得小保险公司小吗？其实他们可能比一些商业银行还大。
您知道2015年2月苏宁电器领头向保监会申请成立天伦人寿也被拒吗？
其实很多保险公司背后的股东都是很牛逼的，比如百年人寿的股东万达集团、复星联合的股东复星集团、华贵人寿的股东贵州茅台等等。
你敢将几十万存小银行，不敢花几千块买小保险公司产品？
2、小公司合同坑多？理赔难？
对于这个问题，奶爸只想告诉大家
产品好不好，不是看保险公司大小，而是看合同约定。
理赔难不难，不是看保险公司大小，而是看合同约定。
保险合同里很多条款都有行业统一定义的，是很严谨细致的，是受《保险法》约束的，基本上只要符合保险合同定义的出险要求，即可申请理赔。
事实上，很多大公司由于存在品牌溢价，设置的合同条款会比小公司有更多不亲民的地方。
况且咱们大天朝还有一个保护投保人(消费者）的利器——“两年不可抗辩条款”(这个奶爸再留一手奶，以后再挤。反正很犀利。)。
发现没？看了这么久，奶爸一直在强调哪两个字？思考一下，三秒钟后公布答案。
合同！没错！
所以，赔不赔、难不难赔，产品好不好，看合同！不是看保险公司！
退一万步来说，如果他敢无理拒赔，告他大爷的！
理赔时找代理人更安心？
还有很多人有一种感觉，觉得找亲戚朋友买保险，理赔的时候会方便些。
无可否认线下代理人有一定优势。但是，保险行业的淘汰率极高，而你买的又是一份几十年的保障，你能确保你的代理人还从事这一行业吗？
据我所知，很多代理人最终也是引导你致电客服热线，因为真正专业的是后台客服人员。
现在很多公司都开发了微信等在线渠道自助理赔。未来，互联网投保，互联网自助理赔将会是大势所趋。
所以，亲！醒一醒！
真正重要的是，您的险种配置是否合理、保额是否足够、合同是否有利于你。
在没有很好地解决以上三个要素前，其他因素的考虑，就好像你在放屁时担心会不会把凳子炸裂一样多余。
总结
最后，奶爸来给大家总结一下：
1、关于理赔的区别、产品的好坏，关键是看合同条款，不是看保险公司规模。
2、保险公司不会随意拒赔，我们也不怕他拒赔，关键是我们在投保时一定要做到如实告知以及认清合同条款（保什么、保多久、怎么保、怎么赔、什么情况不赔）。
3、互联网保险、互联网自助理赔将会是趋势。