配置少儿重疾险的N个烦恼，有哪些坑绝对不能踩？
孩子对于父母而言不仅是爱的结晶，更是希望与传承，寄托着所有美好祝愿。
对于孩子，最先的祝福便是身体健康，但事实往往不尽人意，关于儿童生病却无力救治的新闻屡屡发生，让家长们头皮发麻。
想马上给他配置上最好最全面甚至最贵的保险。
殊不知这样的做法是非常不理智的！之前奶爸也写过相关的文章解释过，大家可以点击查看：1000元搞定孩子的保险，让你少花冤枉钱！
今天想给大家分析分析最近市面上比较火的少儿重疾险，及家庭保险购置要点
买保险，哪些“陷阱”不能踩
少儿重疾险那么多，该怎么选择？
基础到优配，手把手教你搭配保险
01
买保险，哪些“陷阱”不能踩
隔行如隔山，特别是保险这样用专业名词数据条例堆积的就像是天书，想买好保险，但毫无头绪，令人烦恼，所以我们先来弄清家庭保险配置的思路吧。
（不同年龄层保险配置思路）
从上面表格可以看到最为家庭支柱的壮年阶段保障需最全面；同理，老人和小孩没有家庭责任，因此比重可以相对降低。
除此之外，还要避开一下“陷阱”：
陷阱一：趁早先买教育金
人们常说，养大一个孩子至少需要300万。
所以，很多家长都会想，趁早给孩子买份教育金保险，但这是最常见的误区。
事实上，教育金不是必需品，应该给全家做好基础保障后再考虑要不要买教育金。
教育金虽然投资收益比较稳定，但一般不会太高，并且需要长期投入，所以应该先把风险转移了，有闲钱再考虑。
陷阱二：大人保障没做好，只顾着小孩的保障
很多人在给孩子买保险时，保费往往比家庭支柱还要高，甚至是把预算都给了孩子，父母的保障少之又少。
事实上，大人的平安健康才是孩子幸福成长的前提。
因此，理性的做法应该是：先保障大人，再保障小孩。
如果父母不幸出险，孩子至少能拿到一笔理赔金，可以维持正常的生活，继续接受良好的教育。
陷阱三：全能保险，有病治病，没病领钱
相信这是很多家长在选购保险时会听到的话，甚至会引导消费者购买各种无关紧要的捆绑金，最后本来几百块钱可以解决的保险需要花上千元。
所谓的全能保险不仅保费高，最后得到的保障也不一定全面。
儿童保险正确的配置思路应该根据实际情况而定，一般不超过整个家庭预算的20%。
如果你有相对稳定可观的收入，希望给孩子一份长久的保障，可以选择保终身；如果你预算有限，可以先通过定期重疾险把孩子的保障配置上，以后条件允许了再逐步完善。
02
少儿重疾险那么多，该怎么选择？
少儿重疾险按保障时长分为定期重疾和终身重疾两个大类。
少儿重疾有上百款，奶爸反复对比后筛选出来14款比较好的产品：
1、8款定期儿童重疾险：
复星联合妈咪保贝
横琴嘉贝保
开心小保贝
瑞泰人寿大黄蜂时光机
瑞泰人寿晴天保保超越版
横琴人寿大黄蜂3号plus
和谐健康大黄蜂2号（长期医疗版）
国华人寿淘气保
（8款定期少儿重疾险测评）
综上结论：
1）如果追求性价比：复星妈咪保贝、大黄蜂时光机
复星妈咪保贝不仅基础保障非常全面，还增加了21种少儿特疾保障，但价格和同类产品基本持平，可以说是性价比非常高了。
大黄蜂时光机的价格较为突出，保障也相对全面。如果不附加儿童特定疾病保障，还能再便宜 30%。
2）如果追求保障终身：开心小保贝
开心小保贝5月1号新推出的少儿重疾险，这款产品可以保终身的，而且保费相对是比较便宜的，并且重疾不分组多次赔，比较适合小朋友。
3）如果追求综合保障：横琴嘉贝保
横琴嘉贝保跟开心小保贝一样，都是最近上新的产品，嘉贝保的儿童重疾赔250%保费，而且前10年如果出险还多陪60%，算是比较全面的。
4）如果追求更高保额：瑞泰晴天保保超越版
瑞泰晴天保保超越版每隔两年保额增长20%，最高增长至200%保额。也就是说买50万保额，最高能涨到100万元，保费不变。
另外在30岁前，并且是在保单的前6年患特疾的话是赔付200%基本保额的，否则的话就是赔付100%基本保额，这个赔付比例也是相当可以的。
为孩子选购重疾险是比较非心思的一件事，想要了解更多可以来咨询奶爸。
2、3款优质定期重疾逐个点评：
1）复星联合妈咪保贝：
通过对比，妈咪保贝的综合竞争力比较强，如果给孩子选定期重疾险的话，可以重点关注这款。
保障期限灵活：可以选择20/25/30年、至70/80岁、终身，无论是想要短期还是长期的保障都可以满足。
保额高：11-17周岁儿童可保障100万，0-10周岁可保障80万。
忠诚客户权益：保险到期后，可以无视健康变化，直接免健康告知投保复星联合的其他产品，不用害怕产品到期时，因为身体出现状况而买不到保险。
儿童高发重疾齐全：相比于其它儿童定期重疾，妈咪保贝特定疾病综合保障最好，包含18种特定疾病、5种罕见疾病，几乎包含所有种类了，都可以双倍赔付，而且没有赔付年龄限制。
2）横琴嘉贝保：
上面奶爸说了，嘉贝保是横琴刚推出的产品，符合横琴的一贯作风，性价比比较高，产品的保障也比较齐全。
重疾保额高：嘉贝保前10年或20年，重疾能够多赔60%，是重疾额外赔付里面比较高的了。
儿童特疾保障齐全：嘉贝保的儿童特疾有16种，保障是比较好的了。最主要的是额外赔付的保额比较高。
为了方便大家看，奶爸做了一张表：
（儿童高发疾病横向对比分析）
不足的地方就是嘉贝保的特疾保障年龄限制在20岁，而且缺少保证续保的权益，有这方面顾虑的也可以考虑一下妈咪保贝。
3）开心小保贝：
开心小保贝也是爱心人寿推出的一款多次赔付不分组的少儿重疾险。
这款产品前10年如果患上重疾的话，能够多赔50%的保额，而且在保定期时，产品还是比较便宜的。
性价比较高：开心小保贝保终身时，保费要比其他同类产品低15%左右，而且保障也比较全面，如果近期有考虑为小孩配置保险的话也可以考虑。
这三款产品是近期比较优秀的少儿重疾险产品了，有想要为家里小孩配置重疾险的可以考虑。
3、六款长期儿童重疾险
复星联合妈咪保贝
横琴人寿无忧人生2020
爱心人寿开心小保贝
昆仑健康守卫者3号少儿版
昆仑健康慧馨安健康保少儿版
瑞泰人寿多倍宝宝
（6款长期少儿重疾险测评）
综上结论：
1）如果追求性价比：复星妈咪保贝、开心小保贝
复星联合妈咪保贝无论是放在长期少儿重疾中比较，还是短期少儿重疾中比较，都是相当出色的，少儿特疾的覆盖面很全，保费比大部分同类产品要低。
2）如果追求高保额：无忧人生2020
无忧人生2020涵盖113种重疾，赔付100%；50岁前：额外赔付50%基本保额；50-59岁：额外赔付60%基本保额。
而且无忧人生的投保年龄是0-55周岁，覆盖的年龄比其他产品都要广，不仅仅限于小孩，能够选择的余地会更大一些。
3）如果追求重疾额外赔付：开心小保贝、守卫者3号
开心小保贝在投保前10年如果出险，能够获得额外赔付25万，跟守卫者3号一样，都是50%的保额，相对比较划算。
而且开心小保贝的保费是守卫者3号的70.6%，看中这一点的可以优先考虑开心小保贝。
总的来说，少儿重疾险比较好的产品还是不少的，具体看自己的预算和需求，结合自家小孩的情况去选购就行了。
如果实在不懂，也到后台或者留言咨询奶爸，奶爸为你解答疑惑。
03
基础到优配，手把手教你搭配保险
在奶爸看来，买保险的道理跟买衣服是一样的，根据喜好、需求、能力去选择出最适合自己的那件，或者是通过搭配的方式去满足更多条件。
我们按照预算把少儿重疾险的配置分为三个版本：基础版、升级版、优配版。
1. 基础版—预算1000元的少儿重疾
（基础版少儿重疾险配置方案）
在被保人0岁时开始投保，这两款都能保障到30岁。
预算有限的情况下可以选择时间保障相对较短的定期重疾险，然后保额尽量提高。
这样的话，在30岁前共有100万的保障额度，另外复星联合妈咪宝贝这款针对大多数儿童高发重疾，都能双倍赔付，是目前儿童重疾险中最全面的。
无论是妈咪保贝还是开心小保贝都是性价比比较高的少儿重疾险产品。
大家想更加详细了解的话戳这里产品测评：复星妈咪宝贝少儿重疾险测评：值得考虑的产品
每年1000元左右就可以给孩子比较全面的保障同时也减轻家庭压力。想给孩子高保额保障的家长，可以考虑这种搭配思路。
2. 升级版—预算2000元的少儿重疾
（升级版少儿重疾险配置方案）
妈咪保贝和无忧人生2020在搭配上是定期+长期，最高可保障至70岁，且在预算范围内保障是非常全面的。
在30岁前：基本保额共95万，罹患儿童特定和罕见疾病，最高可以赔 280万；30-59岁：基本保额48万；60-合约期满：基本保额30万。
还有投保人豁免这一附加项目，并且避免了30岁后保障中断等问题。
每年预算不到2000元，追求长期全面保障的家庭可以考虑这种搭配。
3. 优配版—预算3500元的少儿重疾
（优配版少儿重疾险配置方案）
这组搭配是少儿重疾险中的优配版本，在保障时间长比升级版还要长，可以保障一辈子。
在这组搭配中的选择的横琴人寿嘉贝保是保终身的，每年的保费是1965元，是比较便宜的了，而且还有重疾额外赔30万，可以很好的保障孩子的一生。
而妈咪保贝奶爸就不多说了，这款产品是一如既往的优秀。
如果遇到疑问和困难可以联系奶爸保的保险规划师量身定制一套更加专业全面的保险方案。
04
奶爸总结
说了这么多，相信各位家长对孩子重疾险的配置思路都大概了解了。
其实家庭配置也好，个人配置也罢都是按需定制的一个过程。
除了重疾险，奶爸认为意外险和医疗险也是非常重要的，一般是300以内。
寿险对于小孩和老人来说都是没有必要配置的，因为他们没有家庭责任需要承担，但家庭支柱就非常有必要配置寿险。
选择重疾险时预算够的话，也建议选择终身的含身故赔付的。