别再花四五千给孩子买保险了，1000块足矣！

帮您省30％-50％保费

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保妹小的时候不听话，藤条焖猪肉伺候....

现在的孩子，打不得，骂不得，都是父母的心头肉，没办法，时代变了。

像保妹妈妈那一代，基本都有好个几兄弟，现在基本都是独生或者两个，毕竟养娃成本也非常高。

做父母的总是希望把最好的都留给孩子，买保险的时候也一样，要买最好的。

作为父母大家都十分关心孩子的健康和保障。

但无奈大多家长对儿童保险知识的了解不是很多，再加上投保心切，不免买到价格高昂、不适合宝宝的保险。

今天保妹科普一下宝宝怎么配保险？

保险这玩意，不管大人小孩都不能着急买，必须根据实际情况来。

要不然花了几千甚至上万块给宝宝买保险，买错了钱就打水漂了。

01

买了寿险附加重疾险的产品

跟定期重疾险比较起来，寿险附加重疾险的产品杠杆率会偏低，对于宝宝来说，身故责任的作用并不大（感觉买了就在诅咒宝宝身故一样....)。

所以给宝宝配置这样的保险除了拉高保费，看不到其他用处。

具体来说，保妹不建议父母给孩子买寿险附加重疾险的产品，有以下这几个原因：

1，宝宝还小，并不是承担家庭经济支柱的角色，寿险的保障对象恰恰是是家庭经济支柱，给宝宝配置身故责任并不划算。

2，理赔时会相互影响，重疾险理赔后，寿险的额度可能会相对下降。

比如，寿险保额31万，重疾险保额30万，重疾险理赔后寿险额度变为1万元（共用保额的情况下）。

3，同样的保费，配置定期重疾险额度比寿险附加重疾险额度高得多。

比如，0岁的男孩，保费500~800元，配置定期重疾险保额可达50万，而寿险附加重疾险的保额才10万元。是不是不比不知道，一比一跳。

保妹建议在给孩子买重疾险的时候配置定期重疾险。

这样的险种不仅性价比高，关键是未来重疾险产品迭代后也能进行补充配置。

02

买了长期意外险

大家都知道意外险是杠杆率最高的保险，200 块可以配个 10 几万甚至上百万的保额。

第二个就是意外险的投保门槛低，即使被保险人患上一些疾病，也能顺利投保，所以大家买意外险都喜欢按一年一年买。

敲黑板：有些保险公司会把长期意外险打包组合到产品计划中，大家稍不留神就会掉坑。

比如保额20万的儿童意外险一年期型每年只需要60元就能搞定，而换成长期型则需要740元。

本来一箱“娃哈哈”就能解决的问题，现在需要“牺牲”一瓶兰蔻小黑瓶？宝妈们心在滴血了吗？

总结：在给孩子买意外险时要擦亮眼睛，千万别被套路了，选择一年期的更划算。

另外，保妹提醒大家，孩子意外险保额不必追高，按年龄配置即可。

因为，保监会在2016年就要求，对于10岁以下儿童身故保险金赔偿限额规定为20万元，10~18岁的孩子身故赔偿限额最高为50万元。

03

没买社保，直接给孩子配置住院医疗险

有些家长在孩子出生后，就着急给孩子买保险，但给孩子买保险的顺序是先买社保，然后是商业险,大人也是一样的。

有了社保后，再给孩子配置住院医疗保有减价的作用。

比如，给6岁的孩子在有社保与没有社保的情况下配置同一款百万住院医疗险，有社保的孩子只需要三四百块就足够了，而没有社保的可能需要六七百元，保费足足翻了一番。

保妹提醒，配置住院医疗保险选择不限社保目录范围报销的产品。

那我给宝宝购买保险需要花多少钱最划算呢？

保妹答：¥1000。

先来看重疾险：

18年市面上的少儿重疾险琳琅满目，而性价比最高的莫过于大黄蜂2018、慧馨安2018puls和大黄蜂2号等几款重疾险。

重疾最看重的是保额是否足够，高发轻症是否涵盖在内，被保人豁免（轻症、重疾、全残、身故等），以及投保人豁免等。

这几款重疾险产品，在有社保情况下，为未成年人投保，保费大多在千元上下，性价比都很高：

那很多宝爸宝妈可能会有疑问了，为什么这些产品保费这么便宜呢？

其实这是儿童重疾险的正常的价格，纯保障，没有附加一些不实用的功能。

而且定期重疾险比保障终身的重疾险杠杆更高，对于预算比较少的家庭来说，定期重疾是可以优先考虑的产品。

医疗险

买医疗险最需要注意的一点是：是否限制社保范围内用药。

打个比方，市面上有1000种药，收纳到医保目录中有100种药，限制医保报销范围的医疗险，就只能报销医保目录中的这100种药，超出的范围是不能报销的。

保妹为大家挑选了两款住院医疗险。

“定心丸”乐享一生有 5 年的保障期限，最重要的是有住院垫付，有人先帮自己垫着先，预防资金周转不来。

平安e生保6年保证续保版，性价比非常高。

它们的保费（有社保情况下）分别是：

可以看到0~5岁，平安e生保稍微贵一些。

而6~17岁，孩子的百万保额住院医疗险保费最高为446元，最低两百多块就能解决啦。

不是说年龄越小保费越小吗？为什么表中0岁保费反而是最贵的？

保妹答：0~5岁宝宝的免疫功能不健全，容易生病，所以保费也会适当高一些。

保妹帮大家总结一下，大家拿好纸和笔

1、买了社保后再配住院医疗险、配置定期重疾险，一千块左右就能搞定，不比买几千甚至上万的，意外险按年买。

2、推荐的产品：重疾险大黄蜂2018、慧馨安2018puls、大黄蜂2号。

住院医疗险推荐：“定心丸”乐享一生和平安e生保

最后，保妹提醒各位爸妈们，先给自己配置好保险，再给孩子买保险，因为家长的健康才是孩子最大的保障！