行业实践 | 美国保险巨头传授数字化“秘籍”（附市占率数据报告）
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最近，美国保险专员协会(NAIC)发布了美国2018年保险市场份额的最新数据，并统计出部分细分险种中市占率最高的前25家保险公司。
其中，寿险方面，MetLife以1043亿美元的保费收入位列2018年全美第一，其保费收入换算成人民币约为7007亿元，远超国内寿险老大中国人寿的5362亿元。
财险方面，State Farm以658亿美元的保费收入位列第一，换算成人民币约为4420亿元，也比国内产险老大中国人保的3880亿元要高。
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基于这份报告，数字保险网站Digital Insurance对美国保险行业领导者进行了问卷调查，旨在了解他们如何将数字化技术成功应用到业务实践中。
American Family 美国家庭保险公司
家庭财产保险 - 市占率排名第七，3.32%
Digital Insurance：你们在探索智能家居技术吗？
答：是的。公司致力于为客户提供最新的智能家居技术，使他们能够随时随地主动保护自己的家园。
DI：用的是什么设备？
答：设备种类较多，从单一独立系统(如视频门铃)到集成化系统(如Frontpoint无线家庭安全系统)。
DI：如何把设备送到投保人手中?
答：所有项目都与不同的供应商合作。 客户直接通过供应商，选择最符合需求的系统或设备。
DI: 从项目中学到了什么?
答：客户希望保险公司提供创新的日常解决方案，帮助他们保护最重要的东西。
John Hancock 美国恒康人寿保险公司
人寿保险-市占率排名第八，2.8%
DI：你们在探索可穿戴设备的应用吗?
答：John Hancock Vitality是一个以科技为基础的健康保险计划，为用户提供健康教育、支持、激励和奖励，旨在帮助他们活得更长、更健康。该项目涵盖了广泛的健康生态，包括体育活动、营养科学、疾病预防筛查和身心减压项目等。
DI：如何鼓励客户采用这种方式?
答：公司提供两种保险计划。Vitality GO免费添加到所有寿险保单，通过一个易用的App和门户网站，让用户获得专业的健身和营养资源，以及个性化的健康目标。 达成目标可获得积分，用于兑换亚马逊商城、户外用品连锁店REI以及可穿戴设备的折扣。 与此同时， Vitality PLUS计划则按月收费，用户有机会获得高达15%的保费折扣，以及一系列价值回报，旨在鼓励用户保持健康的生活状态。
DI：你们用的是什么设备?
答：Vitality PLUS保单持有人能获得免费的Fitbit Alta健身手环（售价79.95美元），以及仅需25美元的Apple Watch 系列4。 与市场上大多数可穿戴设备相同，Vitality计划将实时追踪用户健康活动情况。
DI: 从项目中学到了什么?
答：绝大多数的Vitality用户表示，他们非常享受可穿戴设备提供的无缝数字体验。我们发现，当高风险人群参与项目时，可以创造更多的价值。根据咨询机构兰德公司（RAND）最近的研究结果，当Vitality计划与Apple Watch结合在一起时，亚健康人群的活动水平增加了惊人的200%（而其他人群的活动水平也提高了30%）。
State Farm 州立农业保险公司
家庭财产保险-市占率排名第一，18.42%
DI: 你们在探索智能家居技术吗？
答：State Farm一直在研究如何利用新技术来适应客户不断变化的需求。我们的智能家居理念是提高客户的家庭安全意识，并赋予他们控制和保护家人及财产的能力。RedLabs是State Farm的一个创新和研究部门，目前正在进行几个与智能家居技术相关的测试项目。
其实，早在几年前，State Farm就开始与领先的家庭控制和监控提供商建立密切合作关系。其中，State Farm与家庭安全创企Canary合作，部署后者的一体化智能家居监控系统，并为房东保险和租客保险的投保人提供设备和保费折扣。 其他类似的智能家居安防产品合作商还有美国劳氏公司Lowe’s、安防巨头ADT公司等。
Travelers 美国圣保罗旅行者保险公司
家庭财产保险-市占率排名第六，3.82%
DI: 你们在探索智能家居技术吗？
答：Travelers有几个正在进行的计划，目的是评估智能家居解决方案提供的价值，以及如何帮助客户保护他们的家和财产。这包括Travelers与亚马逊合作推出的首个此类数字店面，为客户提供打折的智能家居套件，帮助他们的家庭避免一些常见的损失。另外，Travelers在加州也有一个试点项目，即与物联网科技公司Notion合作，为投保用户提供打折的智能家居传感器。
DI: 从项目中学到了什么?
答：Travelers与亚马逊/智能家居技术商的合作还处于早期阶段，因此我们的首要目标是学习如何利用好这些创新设备和产品，满足客户需求。通过与亚马逊的合作，我们了解到，代理商是一个关键的资源，能够帮助客户理解和获取智能家居技术，有效提高客户采用率。
Progressive 美国前进保险公司
汽车保险-市占率排名第三，10.99%
DI: 你们的Snapshot项目是最早面向UBI市场的产品之一，目前规模如何？
答：Progress已经收集了超过250亿英里的驾驶数据，并不断解析关键的驾驶行为，比如实际行驶里程、刹车和加速等，从而实现比传统评级变量更强的风险预测能力。用户可以选择使用插入车载OBD端口的设备，也可以通过手机App参与该项目。
DI: 这意味着多少投保人？
答：目前未公布保单持有人数据，但可以透露，在2018年，公司有55亿美元的净保费来自UBI保单。
DI: 谁是Snapshot的技术合作伙伴？
答：公司选择软件开发商True Motion打造Snapshot移动App，而IoT技术公司Xirgo则提供车载插入式装置。
Chubb 美国丘博保险集团
家庭财产保险-市占率排名第九，2.87%
DI: 你们在探索智能家居技术吗？
答：智能家居技术和物联网传感器正在推动丘博从“修复和替换”模式向“预测和预防”模式的演变，这将从根本上改变保险公司与客户之间的关系。
最近，丘博宣布，它将与慕尼黑再保险(Munich Re)旗下的哈特福德蒸汽锅炉检验和保险公司（HSB）合作，开始在丘博投保人的家庭和企业中安装创新的物联网技术。通过智能设备和物联网数据对家庭进行积极监测，从而预测和预防损害。例如，当房主外出度假时，家里的智能设备会提丘博注意水压的变化和潜在的水阀泄漏。丘博可以在水害发生之前通知房主，并提供解决问题的服务选项。
DI: 使用什么设备?
答：HSB与德国卫浴集团高仪（GROHE）合作推进该项目，并配置了后者的GROHE Sense Guard智能水传感器系统，可以检测漏水情况，向房主发出警报，并自动切断供水，防止对房屋造成严重损害。
此外，HSB的物联网传感器安装在客户的家中，可以监测温度、振动和湿度变化，防止损坏贵重物品，如艺术品和葡萄酒收藏等；而且，这同样适用于商业领域，尤其是对此类环境因素敏感的企业。
DI: 从项目中学到了什么?
答：HSB项目仍处于初期阶段，在个人和商业线逐渐推出和测试。客户体验是至关重要的，这需要在市场营销、专业供应商的安装以及随后的监控方面进行思考。
公司正在仔细评估技术，分析数据和测试传感器安装，旨在消除错误警报，保障安装过程的无缝化，然后再全面推广该项目。
投稿或寻求报道：zarc@warpvc.com
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