监管合规成本太高？RegTech或许可以提供新的解决方案
保观 | 聚焦保险创新
近日，Fintech Global发布了RegTech100名单。社会的发展从来不乏新颖的事物和术语，除了我们熟悉的保险科技（InsurTech）这一近年来广泛传播的新概念，各行各业也在用同样的思路，造出了一系列与技术（Tech）相关的术语，例如营销技术（MarTech）、风险技术（RiskTech）、房产技术（PropTech）等等，监管技术（RegTech）也是最近进入我们视野的新概念之一。
一个新词或者一系列新词的出现往往代表一种大趋势。从围绕“技术”这一词根大量造词的现象中，我们也可以窥见技术的发展以及与各行各业的融合程度之深。在保险行业，除了保险技术，监管技术似乎也成了影响该行业的一个因素，并越来越发展成为一种趋势。
何为监管技术？
监管技术是regulatory technology，缩写为RegTech，是一种旨在利用信息技术改善监管流程的新技术。
早在2014年，英格兰银行的首席经济学家兼货币分析与统计执行主任安德鲁·霍尔丹（Andrew G. Haldane）就在伯明翰大学的一次主题演讲中提出了以技术为主导的体制的构想。而在政府层面，英国金融服务监管局是第一个建立和推广监管技术这一术语的政府机构，并将RegTech定义为是金融科技的一个子集，专注于利用更先进的技术，有效地实施监管要求。
一般来说，监管技术分为两大类，即针对监管机构的监管技术和针对市场参与者的监管技术。第一类利用与技术相关的解决方案和数据科学，帮助金融机构更高效地监管市场，支持金融机构开展与金融稳定性、完整性、包容性和消费者保障有关的工作，从而监控竞争，并促进监管机构之间更多的跨部门和跨辖区的合作。第二类则是针对市场参与者的监管技术，可帮助参与者处理合规性问题，并应对不断变化的监管要求。
图片来源于网络
监管技术强调监管监控、报告和合规性，能够为金融业带来诸多优势。RegTech的目标是提高透明度和一致性，实现监管流程标准化，对模棱两可的法规进行合理解释，从而以较低的成本提供更高质量的监管服务。
尽管监管技术最开始主要应用在金融行业，但随着这一技术的发展和成熟，已经扩展到其他任何受到监管约束的行业，在消费品行业尤为受欢迎。而在不断拓展的进程中，这一技术也进入了保险领域。
保险行业：监管技术的用武之地在哪里
保险机构一致寻求降低成本、提高效率，并建立更强大的合规计划，以适应监管机构不断变化的各种法律法规。在这种情况下，如何快速有效地使用监管技术解决方案，将影响保险机构未来的成功。
德勤的《保险监管与技术》报告显示，在保险行业，监管技术的应用包括音频监控解决方案、监管报告、销售监视、合规性检测、反洗钱以及不同地区费率准确性工具等等。
图片来源于德勤报告
AgentSync:
Salesforce平台上的保险合规自动化供应商
保观此前曾为大家报道了美国保险合规自动化AgentSync的融资讯息。该公司成立于2018年，总部位于科罗拉多州丹佛市，目前共获得两轮融资，总额达到1110万美元。
AgentSync是一家建立在Salesforce平台上的保险合规自动化供应商，可对不同州的生产商合规要求进行规范和标准化，并根据法律法规的动态，随时进行更新，以便于管理合规要求。AgentSync通过核心业务系统（Salesforce）直接集成法规数据库的真实数据源（NIPR和FINRA），因此可以自动符合合规性要求，管理关键的业务流程。
该公司为保险公司、代理商和MGA推出了多款解决方案。AgentSync为保险代理商提供了一个门户网站External Producer Portal，简化了代理商的登入流程，可提供流畅和现代化的登入体验，帮助代理商大大缩短销售时间，同时降低了通过电子邮件传输敏感数据的安全风险。该门户网站提供的功能包括自助登入和数据收集、同步代理商记录、自动签约等等。
图片来自AgentSync官网
AgentSync与美国国家保险生产商注册局(NIPR)达成合作，后者成立于1996年10月，是一家非盈利技术公司，为保险专业人士提供成本效益高、流程化和统一的许可数据和合规服务。通过与NIPR的保险许可数据进行整合，External Producer Portal可帮助运营商管理5000个代理商。运营商可直接从NIPR填充所有代理商信息，选择要上传的其他字段或文档，也可以从NIPR PDB（生产者数据库）中导入代理记录，一键完成登入过程。运营商可通过门户网站，查看代理商的保险牌照数量、状态、有效期等等，并根据有效期限，向代理商发送提醒，避免出现合规问题。
这一门户网站还可自动执行代理签约，保险公司只需一键单击，即可自动生成代理商协议，其中包含登入时捕获的代理商信息。
AgentSync为代理人推出了The Agent Portal，包含报告和分析功能、合规记分卡、实时合规控制等功能，代理人可查看存放于Salesforce中的保险公司数据，使用系统提供的报告和分析功能，并可一键导出报告。The Agent Portal在网站上为生产商自动生成 Producer Compliance Scorecards，可监测生产商的合规性。此外，该门户网站还支持实时合规控制，帮助代理商避免违规行为。
目前，该公司已经与SageSure、Lemonade、Hippo、Hub、Franklin Mutual Insurance等保险公司达成了合作。据Salesforce发布的数据显示，Lemonade在使用AgentSync的第一年，其代理人登入时间降低了70%，签署代理合同的时间降低了40%，共节省了13万美元的成本。
BearingPoint RegTech：
左手机构端，右手监管端
BearingPoint RegTech成立于2002年，总部位于英国伦敦，为金融公司、保险公司和监管机构提供监管报告、数据管理、资本规划、税务报告、数据管理平台等产品，可处理Solvency II等监管法规。
BearingPoint RegTech为保险机构和养老机构提供了Abacus Insurance解决方案，可提供符合欧盟偿付能力二号（Solvency II）、《职业退休服务机构的活动及监管》（IORP II Directives）、欧洲保险和职业养老金管理局（EIOPA）等监管要求的报告。
这款解决方案涵盖了数据收集、验证和提交定量和定性报告的广泛功能，提供了分析存储数据的多种可能性，因此保险公司可以在法规和统计报告之外使用和管理报告。此外，Abacus Insurance可根据法规变化定期更新，帮助客户保持最新状态，符合法规要求。
除了为保险机构提供解决方案外，BearingPoint RegTech还为监管机构推出了Abacus Regulator，这是一款用于监管财务风险的集成模块化解决方案，为中央银行和监管机构提供了收集、分析和分发监管和统计数据的基本功能。通过这种方式，Abacus Regulator帮助监管机构有效地管理不断增加的数据量、复杂的数据格式和工作流程。
Abacus Regulator提供符合欧洲保险和职业养老金管理局（EIOPA）等监管要求的标准监管和业务内容统计，可帮助处理不同类型的报告，如EIOPA的偿付能力II、EIOPA压力测试等等。
监管技术：连接机构端和监管端是制胜法宝
从以上的案例可以看出，目前来说，监管技术在保险行业的应用主要依赖于对数据的掌握和处理。AgentSync与美国国家保险生产商注册局(NIPR)达成合作，打通外部数据源，利用这些数据，为保险公司和代理商实现自动化流程。而BearingPoint RegTech为金融机构、保险机构和监管机构提供的标准化报告业务某种程度上也依赖于对数据的整合和处理。
由此可见，在监管科技这一细分领域，数据是第一生产力，与数据相关的报告业务也占据了大壁江山。但需要指出的是，德勤发布的报告表明，监管科技不仅可用于与数据相关的业务和流程，也可以应用在其他环节，如销售监视、反洗钱、资金运用监管、规范保险产品设计、开展保险公司治理检查等等。这些环节在数据的基础上，往往涉及到其他非结构化数据和因素，通常需要数据以外的解决方案。
AgentSync和BearingPoint RegTech的产品都集中于保险合规的某个或某部分流程，并未实现全生命周期覆盖。尽管合规技术的部分应用能够为保险机构带来巨大价值，但是从更广泛的范围来看，监管科技的真正意义在于全流程覆盖。
这里提到的全流程覆盖涉及两个层面。第一，即保险的全生命周期覆盖，以全栈式的技术手段响应合规需求，涵盖事前、事中、事后以及保险机构的内部和外部，从客户、产品设计、营销手段、内部运营、外部风险入手，实现所有环节的合规性。当然，从保险公司角度来看，做到这一点需要付诸很大的努力，保险合规技术也并非在一朝一夕之间就能完成。
第二个层面则是连通机构端和监管端，这是比较重要的一个层面。AgentSync与美国国家保险生产商注册局(NIPR)的合作在某种程度上是连接机构端和监管端的一个例子，只是AgentSync是在监管的基础上，将大量数据整合起来。而从BearingPoint RegTech来看，该公司同时为机构端和监管端提供了解决方案，从更深的层次去看，如果该公司能够打通针对两端的解决方案，实现财务报告的同步等功能，则更有利于提升双方的效率。
目前国内的许多公司已经根据监管要求，第一时间开发了合规系统，助力各类机构的合规事宜。例如，众安科技开发的可视化回溯系统运用数据可视化还原、数据编排等前沿技术，实现用户行为精准可视化还原，解决互联网保险销售行为可视化回溯管理问题，满足监管要求，有效助力险企解决互联网保险纠纷。
从长远来看，更理想的监管技术则是能够打通机构端和监管端的监管技术，实现数据和信息的同步，利用自动化流程，更好地响应不断变化的法规要求，应用分析方法为业务职能提供建议，并识别法规风险不断增加的领域，例如代理商销售、评估和表格备案、客户和第三方欺诈以及业务运营问题等。
在这一过程中，技术供应商势必会面临各种各样的挑战，监管方系统的封闭性一时可能难以攻克，同时，数据等资料的隐私性和保密性也构成一大挑战。但是这样的技术势必会成为监管技术的一大趋势，同时也会为保险行业或其他行业带来好处。
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