财富爆炸的年代创造财富，潮流退去时守住财富
这几天人们的目光又被一条爆炸性新闻吸引了，那就是世界首富要离婚啦！虽然我们的财富不及他亿万分之一，但看热闹不嫌事儿大，大家都对这件事情津津乐道。
一个是想看看这可以敌国的财富怎么分，还有就是对于他们离婚时间点的精确把握和为此而节约下来的几百亿美金税款叹为观止。
人们都说富人有富人的智慧，他们身边有一大批专业的律师、会计师、财务顾问为他们提供各种建议，所以每走一步都精确无比。但也并非永远如此，有些富人也因为缺乏规划让自己陷入困境，或者造成巨大损失。
这次回国依然给我震撼很大，中国的快速发展造就了一个又一个的创富神话。神话的创造者们在商界呼风唤雨，对资本运作得心应手，商业运筹时气势如虹；他们腰缠数亿，是《福布斯》上的常客，被无数中国青少年当作奋斗路上的偶像。这让我想起来一些曾经在中国富豪排行榜中位列前几的富豪，都是资本运作的高手，一时风光无限，但很多人的结局却让人唏嘘。
比如曾经的中国首富黄光裕，他是中国商业史上的一个传奇名字，2004、2005、2008三次问鼎胡润“中国大陆富豪榜”榜首，身家达到430亿。白手起家，打造出直营店近330家、员工40000多名的国美集团，成就了一个不可思议的财富神话。这样一个商业帝国的缔造者，他拥有的财富几辈子都花不完。然而，就在事业如日中天之时，黄光裕却因涉嫌经济犯罪于08年11月23日被北京警方拘查。据报道，黄光裕名下秘密往来的可疑资金约有700亿元，涉嫌股价操纵、洗钱、行贿、空壳上市、偷税、漏税等七起犯罪行为。从中国首富到阶下之囚，真的让人感觉如黄粱一梦。
另一个名字广为人知的富豪周正毅，个人财富估值30亿元。早年他开过点心店、服装店。八十年代后期他去日本和美国淘金，虽然在那里没赚到钱，却学到了如何做生意的本领。回到上海后，他在股市里积累了巨大的财富，旗下有4家上市公司，其中两家在香港，两家在上海。周正毅大多数的业务都在上海，包括农业、房地产、高速公路、贸易以及金融。周的农凯集团02年有4000名员工，销售收入达5.40亿美元。然而03年5月，周正毅因涉嫌操纵证券交易、虚报注册资本被判处有期徒刑三年；07年1月21日周再次被捕。被上海市第二中级法院判处其16年徒刑，处罚金335万元。
这次回国，国内创业的朋友几乎众口一词，现在的经济环境不景气，生意难做。以个体企业闻名的温州现在已经大不如前，当地的朋友告诉我每天都有人在破产、跑路、甚至跳楼。那些很多年积累起来的财富却经不起多久的亏损，辛苦创办了很多年的企业也许几年间就一败涂地。在企业界大起大落的故事每天都在发生。
李嘉诚为什么要买巨额保险?在全世界的华人圈中最有资格对保险说ＮＯ的首富李嘉诚就曾经说过：“大家都说我很富有，其实真正属于我的财富是我为自己及家人购买的充足的人寿保险。”除此，李嘉诚又说：“人寿保险是企业发生财务危机时留给自己与家人的最后一根救命稻草。
”李嘉诚之所以会在资产配置中增加巨额的人寿保险，是因为他在商场上拼搏50余年，早已认识到影响企业盛衰与财富增减的因素太多了。富人要面临的财务风险有些是可预见可控的，有些是完全不可控的。这些风险包括市场风险、政策风险、经营风险、人身风险与责任风险、婚姻风险、系统风险等等，任何一个风险的发生都可能让你一生辛辛苦苦的积累瞬间化为乌有。每个人都应该要懂得未雨绸缪，才能持盈保泰。
对于富人来说，财务规划和保障一样非常重要。有钱的时候更需要做好没钱的准备，是每个富人一生都要修炼学习的课程。对于已经移民加拿大的富人来说，价格全世界最低的保险是一个必须要考虑的最好的理财保障财富的工具。
人寿保险对于富人的意义安全这里的安全有两个层面，首先保险投资是没有风险的投资。也许在股市里的投资在有些时候会比保险投资的回报来的高的多，但是一旦遇到金融市场的震荡，之前的盈利可能在几天之内归零甚至变为负数。
而分红式人寿保险里的投资只能增长不能亏损，每年进到账户里都变成你实实在在的收益。不能把鸡蛋都放入一个篮子里，这句话也告诉投资者，不要一味的追求高回报，安全的投资也是一定要有的。安全的另外一层含义是债务免追讨。
商场上的大起大落，会让一个人从富翁变成负翁。当资不抵债的时候，只有保险里面的投资是可以免于债务追讨的。不管生意如何大起大落，给家族留下足以继续下去的财富是最负责任的表现。
实在资产向下一代的转移中国目前还没有实施遗产税，只是2004年出台了《遗产税草案》，并在2009年和2010年做了2次修改。未来在中国遗产税的实施是必然的。
在加拿大一个人去世以后如果继承人要继承其遗产也要给去世的人先清税。及早考虑，做好规划比完全没有规划的人要节约巨额比较的税款。保险赔偿的完全免税是财产转移最有效的工具，有远见的富豪们都会给自己和孩子购买巨额保险，其实最重要的作用就是避税。
机会现在的社会瞬息万变，万一不幸遇到危机，可以在一切风平浪静之后，利用保单贷款功能，把以前购买的高额人寿保险的现金价值按照一定比例取出，作为东山再起的资本，而无需四处求人（当败落时，别人很难相信你有还钱能力）。
一时失败的富人想东山再起比一般的人要容易的多，他们有的是经验，有的是人脉，失败以后唯一缺少的就是资本。如果用保险保住一定的资产，也等于为以后的再次发家留下了希望的火种。不管你是普通人还是富人，都应该善用保险，因为这是理财的基础和利器，在有能力的时候留住财富，并让财富能代代流传，这是我们每个人都应该认真考虑的事情。
作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。