关于孩子的重疾险

请记住一个事实：少儿罹患重大疾病的概率非常低。这直接决定了儿童重疾险的价格十分便宜。因此，为孩子配置重疾险，一定要抓住价格优势，尽可能提高保额，拉长期限。都是100万元的终身重疾险保额，30多岁男性的购买价格，可以达到小孩子的两倍多。

由于重疾险容易理解，受认可度高，所以家长往往会将其作为为孩子配置保险的重要切入点。但却容易引发这类问题：重疾险只是个由头，最后家长发现自己购买了一个保险大礼包。可是仔细一看，大礼包里的重疾险保额只有10万元或20万元，花了那么多钱，却没用对地方。

我见过的最过分的做法是，要求家长必须先为孩子购买一份终身寿险（主险），才能购买重疾险。打着重疾险的名号卖一大堆其他保险，这样的行为是消费者不欢迎的。

有人兜售大礼包试图赚更多的钱，有人却打着“最便宜”的旗号销售产品，后者实际上也有一些问题，比如互联网保险公司。

互联网保险公司有一个常见策略：先说服消费者购买客单价低的产品，待客户形成黏性后，再推荐价格更高的产品。当他们把这个策略带到重疾险领域的时候，就衍生出了一类产品：只保20年或30年的儿童重疾险。这类产品便宜且真实。为一个6岁男孩购买保额为50万元的重疾险，20年缴费，每年的保费只要四五百元。

价格如此低的原因除了刚才说到的“儿童罹患重疾的概率很低”以外，还在于期限。18岁以下的被保险人20年或30年后至多才40多岁，正处于重疾高发的年龄段之前。

这类产品的设计较为合理，其定位应该是真正的长期重疾险的有力补充。30年的保障期意味着待该产品到期时，三四十岁的中年人需要重新购买重疾险，但他们有可能会因为健康告知问题而遇上麻烦，那时如果真的断保，就得不偿失了。

所以，对已经为孩子购买了保到70岁或者终身重疾险的父母来说，可以再额外购买一份这类产品，以提升未来30年的保额。