大搜车优化裁员的背后，互金模式大溃败的开始。

公元2012年，凭借着阿里巴巴的威名，大搜车诞生。短短几年，随着2016年“弹个车”产品的问世，一时风光不二。

公元2014年，在腾讯、京东、百度的支持下，易鑫诞生。三年后，2017年在港交所风光上市。

两家互联网汽车金融平台掀起了汽车金融新零售的风暴。与其说依靠科技不断创新和颠覆汽车金融的玩法，不如说是依靠背后投资方的强硬背书。在一个资本力量决定成败的战场上，掀起了一股惊涛巨浪。用实际行动诠释了“天下武功，唯快不破”的道理。成为了无数人羡慕的对象，争相学习的楷模。

也正是从这个时候，业界朋友的自我介绍中，口头语从“我是从事汽车金融服务的”悄然转化为“我是从事汽车金融的”。汽车金融的本源——服务，被悄然的抹去了。这一点点的差别，或许就是汽车金融几年来乱象频频发生的根本原因吧。

汽车金融，无可厚非，服务二字才是其精粹和本源。它的诞生就是为了促进汽车销售，为了消费者能够提前拥有汽车。也就是说，汽车金融是辅助汽车营销的行业，不是为了赚金融的钱而找汽车作为资产的行业。初衷一旦背道而驰，必然要为此吞下苦果。想明白了这层道理，几年来所发生的一切不好解释的问题，似乎就都能找到答案了。

我们更多的人都看到了金融逐利的一面，却把金融同样会带来风险的一面抛在了脑后。当所有急功近利追求一夜暴富的形态接踵而来时，认认真真，稳扎稳打的下笨功夫的人竟然被逼的无路可走，难道这就是我们崇尚的创新吗？

金融业务最为崇尚的应该是以稳为主，小心谨慎，逐步改善，始终将经营风险放在首位，汽车金融当然也不例外。就如同汽车金融服务行业是需要重资产，高成本，低利润运营特征一样，汽车金融服务本身就不是一个赚快钱的产业，需要的是厚积薄发，需要的是积累经验，需要的是慢工出细活，需要的是建立良好的客商关系，需要的是建立起自己的服务品牌。

改革创新提倡摸着石头过河，但请注意，不是什么事情都可以摸着石头过河。如果一定要摸着石头过河，就要严格控制过河人的数量和节奏。也就是既要一往直前，克服困难，寻找新方向。同时也要看好后路，建好防火墙，随时可以收放自如。这就是平衡，同时也是规避风险的必要措施。

所以说，勇于创新，为行业带来新意是值得鼓励的。但同时不要把它做成追逐资本的游戏，不要总想靠速度取胜，不要总认为只要在路上，问题就都可以得到解决。一旦进退的弹性失去了，那么也就离风险的发生不远了。

比如说“弹个车”这个产品，一经推出，就获得了很大的成功。无可置疑的是，一成首付弹个车给购车客户带来了极大的方便。客户可以通过较低的首付和一年内的低月供来降低客户购车门槛，一年以后，客户可以选择续租、买断和退租三种模式。对于客户而言，相比于传统的银行信贷模式，融资租赁产品的灵活性优势显现无疑。

但是这种模式也同样存在弊端，融资租赁业务的三种尾款处理方式，续租和买断都还好，而如果客户一旦选择退车，那么麻烦就来了。二手车的残值率控制，二手车处理方式和处理速度，后续资金的安排，业务模式和产品的衔接，处置渠道的对接等等，都对融资租赁公司运营能力形成挑战。就实际的运营状况而言，貌似出现的问题还是有点多。

所以说，对于具有互金性质的汽车金融平台公司，我们应该做出一个相对公正的评价。这些公司的出现，确实通过自身的灵活性和对金融科技的有效运用，积极地推动了市场的发展，降低了客户购车的门槛，迅速盘活了农村市场。为原本一潭死水，缺乏活力的银行产品敲响了警钟。

但是我们也清晰的看到，按照中国汽车金融市场发展的规律，一般来说5-6年是一个小周期。互金平台似乎也没有逃脱周期的命运。如今易鑫已经开始向助贷转型，大搜车也似乎开启了大范围的业务优化和调整。究竟是什么原因呢？

个人觉得有以下这个原因造成了互金平台的衰落。

我的答案是：核心能力不足。融资租赁企业的发展，最终靠的是核心能力的建设。主要由资金筹划能力、产品管理能力、风险管理能力和资产管理能力组成。

易鑫和大搜车的崛起就在于股东方强大的背书，使其相对容易的获取了较强的资金筹划能力。

产品管理能力是一项长期指标，就像我们刚刚举得例子，既然一年后客户可以选择退车，那么请问你的相应准备做好了吗？如果答案是否定的，那么就是不具备产品的管理能力。

风险管理能力是个悖论，互金平台的发展路径其实更多的是在资本端，快速上规模，在分子不能跑赢分母的前提下迅速上市，从而完成战略投资人退出。但是，整个金融风险的管理和控制，恰恰是需要时间去积累，去磨练才能逐步的成型，是个快不起来的工作。金融科技可以提高效率，但尚不能代替人去做判断。

资产管理能力，再次强调资产管理能力绝不是单单指催收的能力和收车的能力。但暴力收车成为一个赚钱的勾当，其实既已经意味着业务的变质和服务能力的丧失。总的来说，资产管理的定义是通过对承租人和租赁物的有效协同管理，使得租赁物在租赁期满后达到承租时的各项预期。使得商家与客户均能价值最大化。

我想，如果您能按照上述四条一一对照，就会对今天的局面有所认识，对产生的原因有个清楚的判断。

这些能力聚合起来，就形成了业务管理体系。这种体系的建设，不仅仅需要人的聚合，更需要经验的聚合，同时也需要整体市场参与者的聚合。所以，它是需要时间的，在汽车金融发展的道路上，快不是什么都可以破的。或许小步快跑才是对于市场最好的注释。

发现了问题所在，就要找出解决问题的答案。那么下面的路我们要如何去走呢？

“一个巴掌拍不响”的时代已经来临。互联网强调一个快字，金融行业需要一个稳字。两者貌似不易兼容，所以就需要我们去找那个平衡的度，任何一个失衡的状态都不利于整个行业的发展。而且，各自优势不同，也很难在短的时间内追上对方。金融业务，如果有任何一个环节缺失，那么受影响的不是客户体验，就会是风险控制。两者如果要同时满足，需要的是合作。这就是我理解的新结构。

从目前来看，合作方中的主要参与者为银行、保险公司、渠道三方，或者再加入资产管理公司（平台）。我们需要合作共赢，共担风险，才能建立起有效的合作机制。但是目前的状态，却是义务和责任的层层转移。结果就是资方丧失了自己的核心能力，保险公司变成了业务通道，渠道方成为了责任的承担者。一旦出现问题，渠道可以跑路，可以破产，可是持牌机构呢？退路在哪里？

所以，用自己的公众号，用自己的文字，继续强烈的呼吁市场相关参与方，能在新的结构下积极探索，找到一条合作共赢，共担风险的新模式出来。把自己的命运交到别人手里，永远都是最不靠谱的选择。

有了专业的分工，接下来需要的就是不断地磨合。先要认清参与这个市场必须的能力，然后要认清自己具备什么核心能力，然后找到可以互补的合作伙伴，去不断地尝试，发现问题，解决问题，固化阶段性成果，增加彼此的互信。然后周而复始，不断迭代，不断升级。

可以打个形象的比喻。也是我心中的想成为的样子。银行是资金提供方，就类似于一个专利的发明者和拥有者。保险公司作为担保方，就类似于将专利转化为产品的科技公司，让专利成为商品，可以进入市场，获取利润。渠道作为推广方，就类似于将产品量产、营销的公司。如果再加上一个资产管理公司，就类似于售后服务公司，当然，这个售后服务公司也可以和渠道合二为一。这才是一条完整的产业链。各司其职，各显其能，目标一致，行动一致，互利互补。

上述这些文字就是在今年疫情期间在家中憋出的所思所想，这段时间汽车金融圈的几件大事发生，也更加坚定了我的想法。只是人单式微，写下这篇文字，也是希望认可它的朋友能够多多帮忙宣传，有能力的尝试着设计一下，实操一下，因为我们汽车金融人都希望这个行业---明天会更好。