看看老穆眼中的汽车金融科技吧
在新零售、新金融的大潮中，汽车金融业务就注定会和金融科技这个关键词扯上无法割舍的关系，在上篇文章中，我也提到了金融科技这个词，很多读者都希望能够专门写一篇关于金融科技的文章。那么今天我们就来说一说我心中的金融科技。
工欲善其事，必先利其器。
金融科技的发展，必定要先有一直完善的团队。要具备架构设计、技术产品开发、平台运营、渠道推广、市场营销和运营的能力。不可否认，随着人脸识别、电子签名等科技手段在汽车金融领域的应用。“线上化、无纸化、智能化和移动化”必然会成为汽车金融业务发展的方向。可以预判不就得未来，汽车金融市场上得四化者将在残酷的市场竞争中获得发展的先机。
所以说，要谈金融科技，就要先从团队和技术端说起，如果不具备这样的独立运作的能力，那么就要看自己的眼光了，能不能找到合适的资源，帮你完成自己不能完成的任务。
一场伟大的变革在悄然升起
不能否认，由于金融科技的迅猛发展以及在汽车金融领域的应用，势必会为这个行业带来一场伟大的变革，客户的选车、购车、用车方式都将会带来历史性的改变。不仅仅在时间上、空间上，不同地域的客户都将获得同样的购车体验。将原有的差别化打个粉碎。与其说金融科技革命大大提升了汽车金融业务的效率，降低了运营的成本，还不如说是从本质上解决了这个行业一直以来信息不对称的顽疾。电脑是公平的，也是智能的，对于客户提供的服务是公平的，但是期间最为不同的确是不同的个性定制服务。这也将会大大提升客户的体验，从而进一步刺激感性的认识。从而从单一的客户转化为粉丝，这场革命对于营销而言无异于是颠覆性的。
不得不说客户的特征，80、90是个体时代，他们内心的寂寞和遇到问题缺乏足够的参谋将会在这十年中对于汽车金融由销售向服务转变给予巨大的推动力。
对于资方和代理商，金融科技的发展无疑大大的提升了业务开展的效率，也拉近了与终端客户的距离。与客户成为朋友的关键是要在思维模式上统一到一个相同的频率，而这些非专业风控措施恰恰又是最有效的风控手段。而实现的方式不仅是通过金融科技的平台提升客户的体验，更是了解他们的性格爱好和特点，在于他们接触的时候与他们成为一路人。
解决现有问题痛点的方式和步骤
我们可以用一个简单的购车案例来说明传统购车流程与应用金融科技购车流程的区别。
先看传统的购车流程：第一步：客户到传统渠道4S店看车，试乘试驾；第二步：选择店内提供的汽车金融产品；第三步：议价，签订购车合同；第四步：办理贷款手续；第五步：提车。
再来看新的购车流程：第一步：客户网上看车，各国个性化进行车辆品牌、型号、价格选择；第二步：网上选择金融方案，同样是根据自己的实际需求和基础数据，系统自动给出配置合理的金融方案，同时批复出可使用额度；第三步：指定4S店试乘试驾；第四步：签订购车合同和借款合同；第五步：提车。
看到区别没？最主要的就是解决了信息的不对称问题，以及解决了客户无从参考的难题。同时把审批前置，大量无纸化的操作也必然会提升客户的体验。最终等于是客户带着额度去看车，这样的结果势必会大幅提升业务的效率。如果在客户在网上操作中在有效地嵌入营销手段，势必可以营造出1+1大于2的结果。
金融科技对于风险管控的贡献
金融科技在汽车金融风险管理领域的应用基本集中在大数据风险识别和自动审批环节。而在这方面的进步，不仅仅是提升了效率，对于征信系统未能涉及的白户管理，更是意义重大。通过自建风险识别评价系统，就可以将广大未被纳入国家征信系统的空白客户作出评判标准，对于业务的进一步下沉意义重大。
那么大数据的决策引擎又会包括哪些呢？我们可以引用平安银行的先进经验做个简单的说明。大体上可以包括以下几个方面：双维度评分模型；多方位引入外部数据；不断扩充的内外部黑名单；建立健全适用的反欺诈模型以及不断完善自动评分和决策模型。
同样，一套合理的大数据风险管理系统也将在预测和管理消费者逾期方面进行灵活处置，通过对客户的标签管理，自动归类，自动预警，自动测算风险的级别，最主要的是自动测算其逾期的可能性以及性质，这就对主动关注、主动催收以及个性化催收方案的制定和执行提供了依据和基础。
但值得提出的是，商用车金融领域与乘用车金融领域侧重点会有很多的不同，这也就是我们常说的机器不能解决所有问题，最终的核心仍是人。因为主体逻辑关系是需要人去最终设定的。在这里我们就不展开对比了。因为这是核心竞争力了，大家见谅啊，哈哈。
智能时代可阻挡
上述内容我们重点讲了智能风控，但是我们可以预期，智能营销、智能购车、智能客服、智能车辆网、共享汽车和自动驾驶技术等等，都会随着金融科技的发展而得到迅猛发展。对于行业而来，不仅仅是未来已来，更重要的是一个彻底颠覆的智能时代已经进入了我们的生活。所以不仅仅是技术层面的金融科技创新，对于我们广大从业者，精神层面的金融科技创新又何尝不是一个巨大的挑战。积极的调整已经日益固化的思维，让思维变得活跃起来，请相信，在未来没有不可能。
好了，本周的话题到此为止，特此感谢平安银行汽车金融事业部在金融科技领域的努力，带给我如此多的灵感和素材。众位亲，周末愉快。