【增额寿险评测】工银安盛|鑫如意八号：现金价值回归快，不足4个

大家好，我是凹凸君。

增额终身寿在近期就如雨后春笋，很多保险公司都纷纷推出自家的增额终身寿，作为银行系的老大哥，工银安盛人寿也推出了最新的增额寿险产品—鑫如意八号，全称是工银安盛人寿鑫如意八号终身寿险。

产品责任

鑫如意八号的有效保额增速是3.6%，缴费期选择比较少，仅支持趸交、5年、10年。可附加意外医疗、住院医疗等1年期险种。

基本保额的变更上，支持减保、减额交清；同时支持设置第二投保人与隔代投保

身故保障

鑫如意八号的身故责任是与其他的增额终身寿是一样的，前期会有一定的身故杠杆，但不高，当现金价值增长起来之后，身故金就会等同于现金价值。

增额终身寿险，虽然在本质上是一款寿险，但是前期的身故杠杆不高，如果需求前期身故杠杆，可以配置定额终身寿险或者定期寿险。

收益性

配置增额终身寿，最主要还是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。

鑫如意八号只支持趸交、5年、10年的缴费期，选择比较少。

接下来会分别计算出不同缴费期的现金价值增速、内部收益率IRR等。

以下数据的计算统一为30岁，男性。

现金价值超过已交保费，以及超过2倍已交保费的时间：

不同缴费期与保障期的内部收益率IRR：

不同缴费期的现金价值：

综合三个表格，鑫如意八号在缴费期是趸交与5年时，现金价值回归较快，分别第3年与第5年就完成了回归，而10年缴费期，现价回归较慢，要到第10年才正式回归。

现金价值回归后，到2倍已交保费之前，，不管是哪个缴费期，现金价值增长都略显“疲惫”，导致后期现金价值增长后劲不是特别足。

鑫如意八号的现金价值后期的内部收益率IRR在3%-3.37之间，表现不是特别突出，整体收益处于中等水平。

保全规则

减保

保单生效后，即可申请减保

减额交清

保单生效后，即可申请减额交清，但是减额交清后的保额不得低于保司规定的最低金额。

减额交清的意义在于防止后期交不起保费导致保单失效，导致已交保费有损失。

可设置第二投保人

设置第二投保人的好处在于，当投保人不幸身故，第二投保人可以直接申请成为正式的投保人，无须提供公证书、以及所有法定继承人或遗嘱继承人共同签署的同意变更投保人声明书等文件，简化的变更手续，规避保单分割风险。

比如妈妈做投保人，给儿子投保鑫如意八号，爸爸作为第二投保人。

隔代投保

支持直系亲属隔代投保，比如爷爷奶奶给孙子投保，但是要求被保人的年龄是在8岁—17岁之间，并且需要经过被保险人的父母或者监护人书面同意。

产品的优势与不足

优势：

（1）、终身锁定利率，有效保额的递增速度是3.6%

（2）、现金价值的内部收益率IRR后期稳定在3%-3.37之间，虽然整体收益不高，处于中等水平，但是都是确定写进合同。

（3）、支持减保、减额交清、现金价值贷款等实用性的功能，使得现金价值的规划具有更高的灵活性

（4）、支持设置第二投保人，隔代投保

（5）、趸交与5年缴费期，现金价值回归快

不足：

（1）、10年缴费期现金价值回归慢

（2）、现金价值回归后，到2倍已交保费之前，现金价值增速略显“疲惫”，导致后期的现金价值增长后劲稍弱，因此内部收益率IRR维持在3%-3.37%之间，不是特别高，收益性处于中等水平。

（3）、虽然支持减保，但是没有明确写进合同，属于运营规则

（4）、缴费期选择少，不支持3年、15年、20年的缴费期

公司简介

工银安盛人寿于2012年7月正式成立。由中国工商银行、法国安盛集团和中国五矿集团三家实力雄厚的中外股东合资组建，注册资本金125.05亿元人民币。根据中国银保监会公布的2019年末行业数据，工银安盛人寿保费收入位居国内保险市场中外合资寿险公司的第一位。工银安盛人寿总部位于上海，截至2019年末，已在全国设立了21家省级分支机构。

股东介绍

中国工商银行：成立于1984年1月1日，全球第一大银行，“爱存不存”，在这里就不多介绍了。

AXA安盛集团：创立于19世纪初，是世界领先的保险及资产管理机构。AXA安盛始终坚持贡献中国市场的承诺，目前业务运营范围涵盖人寿保险、财产保险、资产管理、大型风险管理保障和全球援助。

中国五矿集团：由原中国五矿和中冶集团两个世界500强企业战略重组而成，是以金属矿产为核心主业、由中央直接管理的国有重要骨干企业，国有资本投资公司试点企业，总部位于北京。

经营情况

成立时间：2012年

注册资本：125.05亿元

最新偿付能力：179%（2021年一季度）

2020年度原保费规模排行：第16名

凹凸说

鑫如意八号在现金价值增长上没有显得特别惊艳，内部收益率IRR在后期稳定3%-3.37之间，位于增额终身险里的中等水平。

鑫如意八号其中一个小亮点是，趸交与5年缴费期的现金价值回归比较快，比较适合看重前期现金价值的朋友。

在功能上，除了不能加保，增额终身寿应该有的功能，在鑫如意八号身上都能实现，比如减保、减额交清、可设置第二投保人、可隔代投保等实用性的功能。

工银安盛人寿，依靠着股东的实力，运营一直都比较稳健，因为鑫如意八号比较适合不会过分追求极致高收益，但是比较看重保险公司实力的朋友。

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