死磕性价比，「投保人豁免」责任，加不加？

                   图摄于广西涠洲岛                  

                  第258篇原创内容                   

专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险

大家好，今天我们聊一个轻松的话题，投保人豁免。

长期交费的保险，特别是重疾险，一般都有一个选项投保人豁免责任。

投保人豁免责任是指投保人发生疾病或者身故，可以豁免保单后续的保费。

例如A给B买一份重疾险，A是投保人，B是被保险人，如果A发生了合同规定的疾病或者身故了，后续保费便不用交了，B还可以继续享受保障。

需要注意的是，如果是自己给自己买，一些比较友好的重疾险，本身就自带了被保人疾病豁免保费责任，不需要再额外附加投保人豁免。

从实用性看，投保人豁免非常友好。

特别是父母给孩子买保险，大家总感觉有了投保人豁免才安心。

如果父母发生不幸，可以保证孩子的保险还能继续生效。

本文写到这里，并没有什么有价值的地方，无非就是说了一下投保人豁免的责任。

接下来，京哥想让大家更深刻的理解一下投保人豁免责任，以便你能做出更理性的选择。

投保人豁免责任的本质，其实是：投保人给自己买了一份含身故责任的重疾险。

但是这款重疾险的保障方案比较奇怪，大致总结如下：

保险期间：交费期间-1

交费期间：交费期间

保险金额：粗略估算，未来未缴纳的总保费之和的一半。

ps：这里解释一下为什么一半，每当你多缴纳一期保费，未来可豁免的保费就会减少一期，我们粗略平均一下，保额便是一半。

举个例子，

30岁女性，给0岁女宝宝买一份终身的妈咪保贝重疾险，30年缴费，如果不加投保人豁免，一年交费2540元，加投保人豁免一年2865.07元。

这一豁免责任，相当于花费了325.07元，保障方案为：

保险期间：29年

交费期间：30年

保险金额：29*2540/2=36830（第一期保费已经交纳，所以是29）

这个保障方案划不划算，可以选择一款保30年，30年交费的重疾险，大致做一个对比即可。

如果给被保人自己单独买一份重疾险，保额可以更高，也是一个很好的选择。

因为不同产品的投保人豁免责任价格是不一样的，大家在买配置产品时，可以自行对比决策即可。

整体来说，从实用性看，投保人豁免责任很好；但如果死磕性价比，大多数的投保人豁免责任溢价都比较严重。

之所以溢价严重，其实是看中了投保人豁免责任不需要太多钱，溢价高一点我们也不会太在意的心理。

如果大家有要不要带投保人豁免的困惑，建议根据上述方法，简单的进行测算即可。

今天这篇小文章，算是京哥死磕性价比的另一个突破，以往我只会单纯的和大家分析重疾险，今天把如此小的投保人豁免责任也进行了分析。

不管怎么说，对得起“只推荐京哥看得上的保险”这个定位，我的初心就一直还在。

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