不干了！把重疾险的实话全告诉你！
我想买一款重疾险，但重疾险好复杂，责任好多，头好疼。
不妨，网上搜搜看：
在某乎上搜索重疾险，我们总会找到这种问题：
浏览量1000W。
下面的回答更热闹，
有专业医师不请自来，亲自下场手撕:
也有IT人士，利益不相关，自带铺盖“黑”重疾险：
这些回答一水的高赞，证明了重疾险的“坑”早已深入人心。
但就是架不住买它的人还是一年比一年多。
这两年，健康险每年的增速都高达10%以上，其中最大的贡献就是重疾险的业绩增长。
一边骂它臭，一边还爱买，
你都分不清重疾险是粑粑味的巧克力，还是巧克力味的粑粑。
是业务员的销售魔法通天，还是消费者抖M上身，又菜又爱玩。
今天，我们就来聊聊重疾险，这个保险行业最大的畸形产物。
一
重疾险真的有必要买吗？
车贷房贷，育儿养老，看病医疗，治病丧葬，
进可临终追梦燃一把，退可床前吊命烧一阵。
重疾险在某些人嘴里，除了走大街上被哥斯拉叼走，仿佛什么都能赔。
给我们老百姓听得一愣一愣的。
但其实，90%的人，无论是卖的还是买的，都对重疾险的功能有着严重的误解。
很多人误以为重疾险是用来看病的，但其实重疾险并不全然如此。
重疾险怎么赔钱的？
是满足标准之后，一次性把一笔钱赔给你。
买了50W的保额，就一次赔50W。
可能是真实花费5W的病，一次赔50W，
可能是真实花费30W的病，一次赔50W，
也可能是真实花费100W的病，一次赔50W。
所以它的功能一定不是看病。
而它真实的功能，其实是收入补偿。
张三收入20W，每年还房贷10W，健健康康每年倒没什么，但不幸的是，张三患了癌症，治疗和康复周期很长，一家老小围着转，房贷只能吃老本。
而且张三也不知道，回去工作，还会不会有人要。
而重疾险的功能，其实正是提供这个周期的花销，以及提供未来的收入补偿。
有人问，那医疗费呢？医疗费主要靠的是社保+医疗险的组合，而不是重疾险。
所以言必称重疾险一定是错误的。
重疾险的紧要程度以及购买次序，一定是在社保和医疗险之后。
而且如果家庭有足够的储蓄，大可以不去买几十万保额的重疾险（而是要买几百万保额的
）。
如果不在意因为得病，家庭几年里的收入断流，重疾险从不是家庭必需品。
而这，是我要告诉你的第一件事。
二
重疾险为什么这么坑？
我要告诉大家的第二件事情，是重疾险真的很难买。
它存在严重的销售误导，
跟他们比，“收购苹果”的罗老师就像个老实人铁憨憨。
其中大家听到最多的，可能是下面三个谎言：
谎言一：重疾险确诊即赔
业务员经常说：“重疾险牛bi~，重疾险确诊即赔”，
那个热情劲，感觉客户打个喷嚏他们就会直接把人火化了，办得妥妥的。
但其实并非如此。
以旧版本的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》来看，
真正“确诊即赔”的病只有3种，而且即便这3种的“确诊”也未必那么容易。
就拿占到全部理赔80%左右的癌症来说，癌症的确诊是病例诊断，一般要做完手术才能出结果，并不像销售说的容易。
而最多的一类“达到疾病某种状态”后理赔，就更难了。
拿某款产品来说，里面关于“严重原发性心肌病”的定义是这样：
里面提到的心功能4级，具体是：
体力活动严重受限，休息时也气急、心悸，有重度脏器淤血体征。
用人话说，就是病人基本只能躺在床上了，别说下床，在床上躺着都胸闷气急。
这也符合重疾险“收入补偿”的定位：要病到“影响收入”，基本等同于丧失劳动能力，其严重程度可想而知。
谎言二：返还型保险——有病治病，没病返还
很多业务员爱推荐“返还型”保险：
“如果没出险，到时候就能把交的钱全还给你，还能小赚一点。”
“有病治病，没病返钱”四舍五入等于没花钱，白捡一保险。
把它包装成免费的好东西，让客户觉得划算。
但实际上，保险公司绝对是稳赚不亏。
有一个算一个，他们全都是：
价格贵2倍；
保障缺斤少两；
返还周期很长，收益率却很低。
大家用聪明的小脑瓜想想看
出险了：2倍价钱白花，拿不到返还，还享受了个缺斤少两的烂保障；
没出险：当年能付首付的钱，几十年后买煎饼果子还得分期，收益不如贬值得多，还不如存银行都能吊打。
怎么算怎么亏。
谎言三：买保险就要买品牌
很多人让你买大保险公司，其实让你买贵的。
买东西，有人讲究牌子，有人讲究里子。
就看你愿意把钱花在哪个上面。
保险公司的牌子、名气，那都是拿钱砸出来的。
央视做广告、老戏骨小鲜肉代言、铺天盖地地宣传，大把的钱砸下去了，自然就家喻户晓了。
名气大，一提保险第一个就想到它，买它的人自然也就多，适当的卖贵一点大家也能接受，这就叫“品牌溢价”。
但你买辆好车，开出去有面子；买块好表，戴手上有品位，
你买个保单，
是能天天贴脑门上跟人炫耀，还是花理赔金的时候，别人一闻，发现是这家保险公司赔的，能跟你挑个大拇哥？
又或者，火化之后，有人敲锣打鼓上街替你显摆？
所以，买保险，好产品、好服务，钱值得花钱，牌子不值得。
三
预算不足，重疾险该如何买？
前面讲了两件事，一件叫做不必要，另一件叫做难买。
那我们大可以不买不是吗？
俺也同意。
相信很多人已经想把我嘴巴撕烂了，请把【保护答主】打在公屏上。
我还是自己保护自己吧。
重疾险可有用了，重疾险很好的，尤其是作为收入补偿来说。
大家购买重疾险，建议大家一定注意下面几个问题。
1、买重疾即买保额
假设张三老师的保险功能巨多，能赔10次8次，si了也赔感冒也赔，看恐怖片吓坏了都赔，
但保额只有5万，那那些功能还有用吗？
我们说，重疾险是用来收入补偿的，但一场大病下来，治疗期+康复期少则一年半载，多则余生。
你跟我说保额只有5W？
所以保额是一切的根本。
一般建议起码配到3年家庭开支，或者收入。
“30万起步，50万凑合，100万小康”，这话不无道理。
你以为这话是为了卖保险？
不，那是为了督促你提高年收入。
我相信不少了解过保险的朋友，按这个保额算过，会发现保费太贵，负担不动。
而且哪怕换几家公司设计方案，也是一样——太贵。
太贵就缩短保障期限，减少保障责任，
这些年多发展出来的功能占用了太多预算。
不知道怎么砍责任？
下面教给你。
2、最简单粗暴的重疾险配置原则
重疾险本身就够复杂了，再加上许许多多的功能，谁来谁都会挑花了眼。
但渣渣辉已经告诉我们：系兄弟，就来砍我。
一刀不过瘾，分享到家人群同事群，人多力量大，一人砍一刀。
之前我曾经对重疾险的责任，做过梳理。
既然是兄弟，我们先把三星以下的砍掉。
什么分红返还，什么身故责任，什么赔多少次，
重疾的种类只是骗人的把戏，缴费期长短只是金融的工具。
没 必 要。统统砍掉！
那些都是有些有钱人的游戏，
让我花这钱，不可能的。
偷偷说一句，我自己买的保险，也没这些哦。
接下来还剩几个五星。
没预算就把癌症二次扔掉，眼都不眨一下。
你都没钱买一次的了，还花钱买癌症二次的？
还没预算就把轻症中症扔掉，
我们先考虑最严重的病，再考虑次严重的病。
还剩下保额、保障期限、价格三样。
保额做足，价格选目前最便宜的，保险期险根据预算调整。
我通过做减法的方式，我已经把重疾险的价值排序告诉你了。
很多人要喷我了，宁哪位啊。
不好意思，张志超他姥姥。
说错了，在下是某乎上的40W粉丝的保险答主，
对不起，把实话告诉大家了。
以上。
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加的时候【注意】下面几点：
1、如果对保险知识不清楚，我下方有完整的保险攻略，可以具体了解；
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