三峡美年金险怎么样？这样选择收益更高！

最近“月光族”这个话题又被身边很多人提起来，还一举冲上知乎热搜。

为什么现在“月光族”越来越多呢？十步比较认同的观点是“年轻人更喜欢超前消费”。

老一辈人经历过物资匮乏的时代，更懂节俭的可贵，挣了10块钱，只允许自己花5块钱，剩下5块钱要攒起来。而且那时候还没有网购，不会像现在这样，想买什么只需要动动手指就能包邮到家。

现在大多数年轻人，不断受到各大网络购物节的刺激，各种优惠券、满减一股脑塞进来。往往买完才发现，几乎一半的东西现在都用不上，于是，只能在“月光”的路上越走越远。

“月光族”真的太需要通过强制储蓄的方式，给自己攒下一笔钱了。最好可以每个月存点钱，不管是不是答应了自己不去动用它，但它就在那里，取不出、花不掉。

最好的强制储蓄方式，就是购买年金险，既能存钱，又能稳定增值不亏本。

自从预定利率为4.025%的年金险产品陆续下架，剩下的几款产品也跟着珍稀起来。

三峡人寿有一款快返型年金险——三峡美，就是其中一个。

三峡美的投保方式灵活，最长保障期限为30年。

那这款产品都有哪些特点？是否值得购买呢？快跟十步一起看看吧。

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三峡美有哪些特点？

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投保规则

三峡美支持0-69岁人群投保，就算已经退休，也还有机会投保。

缴费门槛低，最低1000元起投，如果是一次性缴费，最低1万元起；

只有3条免责条款，理赔条件宽松。

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领取方式

领取的年金分为两种：生存保险金、满期保险金。

· 生存保险金

从保单第5年起，到保障期满的前一年，生存保险金=年交保费*相应比例。

由于领取比例比较复杂，这里举个例子说明一下：

如果小陈一次性缴费1万元，

· 保障10年，则第5-9年，领取比例为6%，每年可领取600元生存金，；

· 保障15年，则第5-14年，领取比例为6%，每年可领取600元生存金，；

· 保障20年，则第5-19年，领取比例为5%，每年可领取500元生存金；

· 保障30年，则第5-29年，领取比例为4%，每年可领取400元生存金。

如果小陈3年分别缴费1万元，则不论是哪个保障期，每年领取的生存金都是1200元。

如果小陈5年分别缴费1万元，则不论是哪个保障期，每年领取的生存金都是2000元。

· 满期保险金

保障期满时，一次性领取100%基本保额。

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产品特点

· 现金流稳定

三峡美从第5年开始，就可以按年领取一笔钱，如果是5年交，每年领取20%的年交保费，年金算是比较高的了。

收益差不多的同类产品，生存金每年只能领取年交保费的1%-2%，几乎都把较大的收益放在最后一年期满金。

不过，如果算上金钱的时间价值的话，

越早领到更多的钱，这些钱就越值钱；越晚领到的钱，考虑到通货膨胀的因素影响，就显得没那么值钱了。

· 方案搭配灵活，适应不同人群

由于三峡美有多个缴费期和保障期可选，可根据自己的理财目的，灵活搭配适合自己的方案，这里十步举两个例子：

方案一：教育金

邻居小美刚生了宝宝，想选择5年缴费的方式，为宝宝投保三峡美，保障期可以选择20年或者30年。

从孩子5岁开始，每年固定领取一笔年金，可以负担孩子上学时的各项教育支出；

20岁左右，孩子在上大学，正是用钱最多的时候，如果保障20年，这时领取的满期金，可以作为孩子大学支出或为出国留学做准备；

如果是保障30年，可以在孩子30岁时，一次性领取用作婚嫁金。

方案二：养老金

小陈今年30岁，参加工作的这几年，省吃俭用攒了10万块钱，想通过一次性缴费的方式，为自己储备养老金，到59岁退休时领取一笔钱。

从小陈34岁开始，每年能领取4000元，这笔钱可以带父母出去玩几天，或者用来充实自己，到59岁满期前，总共领取了10万，59岁时一次性可以领取14.43万用来养老。

当然，除了十步给出的两种方式外，也可以作为中长期投资理财来看，比较适合目前收入较高，或者工作了几年手里有些积蓄的上班族。

下面，跟十步一起看看跟其他同类产品相比，在收益上有哪些区别。

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同类产品对比

由于三峡美有多种搭配方案可选，十步分别对比了“交1年保20年”、“交3年保10年”的几款收益较高的产品：弘康弘福今生、渤海悦享金生、和泰钻更多。

“交1年保20年”方案下的收益情况：

以老王为例，趸交10万。

这里总收益最高的是弘康人寿的弘福今生，从第5-19年期间，每年领取2%的保费，为2000元，第20年满期时，一次性领取17.54万。

累计领取总金额为20.54万，收益率IRR为3.95%。

三峡美在第5-19年期间，每年领取5%的保费，为5000元，由于前期领取年金更高，虽然期满时总领取金额比悦享金生要低，但IRR还是超过了悦享金生，为3.83%。

悦享金生在第5-19年期间，每年只能领取1%的保费，不过满期领取金额略高于弘福今生，最后IRR为3.76%。不过，悦享金生可以附加保底利率为3%的万能账户，如果不想领取年金，也可以放到万能账户中二次增值。

小结：

如果想作为孩子的教育金规划，用于支付孩子上学时每年的教育费用，像三峡美这种可以在保障期内领取较高金额的就比较适合；

如果是40岁左右男性想补充退休后的养老金，保障期内领取金额少，可以限制消费，把主要部分都留给退休时领取的，可以选择弘福今生和悦享金生，两者收益相差不大，悦享金生多了个万能账户。

可以根据自己的实际情况选择适合自己的产品。

“交三保十”方案下的收益情况：

以老王为例，三年缴费，年交保费10万元。

这里总收益最高的是三峡美，在第5-9年期间，每年领取12%的年交保费，为1.2万，第10年满期时可一次性领取34.45万。累计领取总金额为40.45万，收益率IRR为3.56%。

之前“交三保十”中闯出的一匹黑马钻更多，在第5-9年期间，每年领取20%已交保费，为6万，第10年仅能领取6.34万，10年收益率IRR为3%。

不过，钻更多主打快速返还，这笔年金可以选择领取，也可以选择放入保底利率为3%的万能账户继续复利增值。

悦享金生三年交同样是在满期时获得较高的收益，在第5-9年期间，每年领取1%的已交保费，为3000元。10年满期后累计领取40.13万，收益率IRR为3.33%。

小结：

单从收益来看，三峡美的收益更高。如果考虑10年期左右的中短期理财，三峡美是个不错的选择。

从附加的万能账户来说，钻更多更好。

如果年金选择转入万能账户，暂时不领取的话，越早转入更多的钱，经过万能账户复利后，增值才会越多。

而且，钻更多万能账户的现行利率，近一年多，都稳定维持在5%左右，是一款值得推荐的产品。

如果想强制自己限制消费，可以选择悦享金生，收益主要集中在满期金上，也有万能账户，保底利率为3%，但由于前期领取的金额少，转入万能账户后的总收益，没有钻更多好。

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总结一下

三峡美产品投保灵活度高，有多种缴费方式和保障期间可选。

在期满前，每年领取的年金高于许多同类产品，同时还能兼顾获得较高的满期金，总体收益情况表现很好，适合有中长期理财规划的人投保。

尤其是可以保障到30年，可以当做养老金规划，适合工作了几年手里有一定积蓄的上班族。