看了新规重疾险后，我发现旧规产品更好

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今天想来聊聊最近新出的一款新定义重疾险，和谐健康的福满一生。

我研究后发现，尽管它的部分重疾定义变得更严谨，但整体保障还是没有老产品有优势。

福满一生的具体保障如下，大家可以简单看一下：

它的保障没有什么太多亮点：

重疾保障123种，赔付100%基本保额，61岁前得重疾，赔170%；

中症赔保障25种，不分组赔2次，每次赔60%基本保额，

轻症保障50种，不分组赔3次，每次赔30%基本保额。

身故保障可选。

附加癌症和特定心脑血管疾病2次赔付。首次重疾为癌症或心脑血管疾病，3年后复发（癌症还包含新发、转移和持续），赔120%基本保额；

首次重疾不是癌症或心脑血管病疾病，1年后患有，也是赔120%基本保额。

发现了吗，这款产品的轻症保障只是一般水平，30%，也就是说保额买50万，得了轻症它只赔15万。

反观现在热销的老产品超级玛丽3号max，同样是买50万保额，60岁前初次得轻症它可以赔27.5万，多了12.5万。

原来银保监会的文件只要求3种高发轻症“轻度脑中风”、“较轻急性心肌梗死”和“轻度恶性肿瘤”的赔付比例限制在30%，没想到福满一生干脆把所有的轻症比例都降了。

不过这也不是最遗憾的，老重疾险还把疾病“轻度脑中风”纳入了中症保障，这样赔得就比较多，比如超级玛丽3号max最多可以赔37.5万。

但是现在新产品只能赔付“轻度脑中风”轻症保额，而且只赔30%，足足少了22.5万，而且定义也没有变宽松，可以说是几乎一样：

和谐健康福满一生

超级玛丽3号max

轻度脑中风也是高发轻症之一。根据监管机构发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》，平均每10例轻症理赔中，有1例是轻度脑中风。

除此之外，癌症保障也差了。

福满一生的恶性肿瘤定义遵循了银保监会的新规，把G1级别的神经内分泌瘤和TNM分期为1期的甲状腺癌等癌症剔除了重疾保障，降为轻症。

其中“轻度甲状腺癌”的保障被削弱，对我们的影响最大。

因为TNM分期为1的甲状腺癌几乎所有甲状腺癌的90%左右，可以说，只要一个人得了甲癌，很大概率就是这种甲状腺癌。

假如买老产品的话还可以拿到50万赔偿，但是买福满一生就只有15万了。

再分享个真实案例。前段时间有个人得了TNM分期为1期的神经内分泌肿瘤，然后幸运地获得了工银安盛的重疾赔偿，整个过程只花了仅仅10天的时间。

假如他买的是新重疾险，保险公司只能按照轻症来赔了。

不过福满一生有些方面还不错，不少重疾定义更严谨了。

比如“冠状动脉搭桥术”，老产品规定要开胸才能赔，但福满一生是采用心包手术就能赔。

“重大器官移植术”增加了“小肠移植”，“主动脉手术”包含了胸腔镜和腹腔镜。

但这也不算是什么亮点，因为现在很多保险公司推出了“择优理赔”，老产品是新旧定义哪个宽松赔哪个，更加人性化。

前不久就有个人择优理赔获赔了10万。那个人因为心悸、气促实施了“全胸腔镜二尖瓣成形术”，没有达到老定义“心脏瓣膜手术”的定义，但符合了重疾新定义，于是保险公司根据“择优理赔”的政策，赔了这个人10万元。

说回福满一生。它还根据新定义的要求，规范了3种重疾的定义，分别是“严重慢性呼吸衰竭”、“严重克罗恩病”和“严重溃疡性结肠炎”的定义。

原来这3种重疾不在银保监会统一的25种重疾里，不过大部分的重疾险也都有包含，比如超级玛丽3号max就有保障，只不过其中的“严重克罗恩病”使用了另一个名字——“严重克隆病”。

再把福满一生和超级玛丽3号max做个对比：

很显然，超级玛丽3号max的保障更突出。

首先是轻症赔得多。超级玛丽3号max赔45%，60岁前初次得赔55%，“极早期恶性肿瘤或恶性病变”赔2次，福满一生只赔30%。

中症也多。超级玛丽3号赔60%，60岁前初次得赔75%，福满一生没有额外赔。

重疾还是多。超级玛丽3号60岁前得重疾额外赔80%，福满一生只有70%。

值得一提的是，超级玛丽3号可以择优理赔，可以同时享受新规和旧规的定义。

二次赔付责任的吸引力也比福满一生更有吸引力，赔付150%，福满一生只赔120%。间隔期也更短。

超级玛丽3号的二次赔付要求是：

初次非癌症——癌症，间隔期180天；

初次非特定心脑血管疾病——特定心脑血管疾病，间隔期180天；

初次特定心脑血管疾病——特定心脑血管疾病，间隔期一年。

而福满一生是：

初次非癌症——癌症，间隔期1年；

初次非特定心脑血管疾病——特定心脑血管疾病，间隔期1年；

初次特定心脑血管疾病——特定心脑血管疾病，间隔期3年。

只有一点福满一生的表现还不错，它的二次赔付保障里，特定心脑血管疾病包含的病种很丰富，一共有11种，超级玛丽只保障3种。

让我意外的是，福满一生的价格并没有很优惠。

同样是50万保额，选择基础责任，30岁的男性买福满一生要6695元，女性是6210元，比超级玛丽3号max贵了10%左右。

附加上二次赔付和身故责任，福满一生的价格也没有优势，比超级玛丽3号max高了2%，不仅如此，它的二次赔付保障内容并没有很优异。

我们之前还评测过其他2款新定义重疾险，粤港澳大湾区重疾险A款和B款，看名字大家应该就知道，这两款重疾险的销售地区仅限粤港澳，它们的保障也是很一般。

以A款为例。轻症仅赔30%，不含中症，重疾没有额外赔付，罹患8种大湾区高发癌症额外赔50%，身故责任必选，买50万保额一年就要八千多。

现在好不容易出了一个能打的，但仍然没有老产品优秀，不仅是保障变弱了，价格也更贵了。

以前很多人担心老产品的定义没有新产品宽松，所以期待新产品，但现在保险公司推出了“择优理赔”的政策，其实完全没必要有这种忧虑。

“择优理赔”就相当于脚踏两条船，稳稳的不用担心会翻船。

不过老重疾再过十几天就要全部下架了，建议还在观望的朋友要抓紧上车了，到时候想买也买不到了。

……

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