【重疾险评分】瑞华倍嘉乐保
文|谢大脑袋
测评结果
Results
倍嘉乐保
系统得分 87.87
系统得分根据大鱼测评系统评分单项动态加权计算
大鱼点评
亮点
重疾多次赔付不分组
轻症病种全面，轻微脑中风按中症赔付
附加责任优质
不足
双耳失聪、语言能力丧失0-3岁除外责任
等待期较长，“初次罹患”定义严格
观点
倍嘉乐保由瑞华健康保险有限公司承保。保障指数评分较高。这款产品在大鱼的系统综合得分为87.87，给予4星半评级，重疾多次赔付不分组，高发重疾多次赔付或额外赔付附加责任优质是倍嘉乐保的绝对优势。
倍嘉乐保的等待期为180天，比一般的重疾险更长，理赔要求“初次罹患”明确举例，标准较为严格。
排行榜单
关于2019年重疾险产品各类推荐排行，请关注公众号“大鱼测评”进入公众号点击下方“推荐榜单”查看
测评过程
Process
本次测评的倍嘉乐保来自多次不分组重疾险序列，该序列模块由101个评分项目构成。关于大鱼的重疾险测评模型，详见下面：
基本信息
公司分析
瑞华健康保险有限公司于2018年5月4日经中国银行保险监督委员会批准正式开业，成为国内第七家专业健康保险公司，注册资本5亿元。在大鱼系统中的公司实力评价中等，目前瑞华健康得分为84.20。2019年二季度综合偿付能力为1746%，作为新公司，运营状况稳健良好。
资料来源：国家企业信用信息公示系统，企查查
股东
深圳万纳托实业公司
公司成立于2004年，是专业从事电力行业产品销售和技术服务的高科技企业。目前除深圳公司外，已设立武汉、上海、北京办事处。产品包括搅拌机、除雾器、风力发电机组控制器、阀门、水泵、滤油机、高压测试设备、电力测试仪器、化学分析设备和无损检测等进口设备。
经营指标
成立日期：2018年5月
注册资本：5.0亿
最新综合偿付率：1746%
上年度原保费规模排行：87名
资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率数据为2019Q2数据，保费数据为2018年年报数据。
保障分析
各项得分根据大鱼重疾测评系统得分而来
重疾险中最重要的部分就是产品的保障责任，在此测评序列中，我们把其拆解成6大类，共80项评分项进行分析。倍嘉乐保的保障指数得分为90.11，该项评分较高。
重症
重症疾病覆盖110种，保险行业协会规定的25种重疾该有的都包含。作为少儿重疾险小佩奇的缺陷是双耳失聪、语言能力丧失两项责任0-3周岁发生不在保障范围内，为宝宝投保时可以留意此项理赔标准的差异。双目失明没有理赔年龄的限制。
重症方面明显优势在于不分组多次赔付，被保险人发生过一次重疾后，不再具有重疾保障，也很难购买其他商业保险，所以作为终身保障，可以多次赔付有一定的必要。相比单次赔付的产品，多次赔付这项责任在产品定价时会占据约20%-30%的保障成本，重疾多次赔付在测评系统中也会有适当的提分。不分组相对于分组的产品，又一定程度上增加了消费者的获赔概率，分组产品同一组内的所有产品相当于单次赔付，保障强度比不分组产品有所削弱。
劣势是倍嘉乐保通过举例说明“初次罹患”的定义，理赔标准较为严苛。建议投保之前做好充足的健康告知。如有不明确的就诊经历，不建议投保该产品。
轻中症
轻症病种有40种，最高发12种轻症全部包含。
制表：大鱼测评
轻症首次赔付保额的30%，为市场平均水平。优势是最高发的轻症轻微脑中风列为中症赔付，赔付保额的50%。另外，Ⅲ度烧伤轻症和中症都有对应的理赔状态。原位癌最多可以赔付2次，要求不同器官，间隔期1年。
身故责任
倍嘉乐保可选身故赔付保费或保额，我们选取身故赔付保额的方案进评分。
价格分析
在价格方面，我们拿同期带身故责任重疾险做一个横向比较，倍嘉乐保的价格适中。在大鱼测评模型里，倍嘉乐保的价格指数得分为83.65分。
其他
投保灵活度
投保地域：此款产品投保地区为全国，分公司2家。
投保年龄：投保年龄规定28天-55周岁
缴费期限：缴费期限10/15/20/30年几种选择
可附加险种
1、投保人豁免
2、特定疾病二次赔付：包含恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术。其中恶性肿瘤两次赔付间隔期3年，其余间隔期1年。这项责任附加后，价格增加不多，优势较大。
3、特定疾病健康维护金：20种接近“失能”重疾额外赔付保额，被保险人生存期间分10年给付，包含脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔兹海默症等高发重疾。
投保
目前，倍嘉乐保支持线上投保和智能核保。