且慢保叔:且慢为什么有保险?
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“且慢为什么有保险?”
“保险都是“骗人”的,不想看保险相关推送!”
“能不能专注的做基金?且慢变了”
......
倾听用户的心声,是且慢一直的传统。上面这些问题来自用户的留言。
且慢为什么有保险?这个问题保叔面试时,也问了面试官。他讲了一位同路人的故事:
最初的且慢只有三笔钱-活钱、稳钱、长钱。
有位同路人,配置了稳钱、长钱,遇到行情震荡,收益不佳,部分甚至都有亏损。
祸不单行,体检又被查出了重大疾病。在治疗费用和生活费用的双重压力下,用户不得不提前终止自己的计划,并将自己的遭遇反馈给了公司。
作为坚定站在用户一边的且慢,能为用户做点什么呢?第四笔钱——保险保障,应运而生!
“保险”这个词对很多用户都不陌生,但保险保什么、保险怎么选?等诸多问题,很多用户并没有很清晰的答案。
且慢想与同路人一起去探索交流,于是编写了一套属于且慢的保险逻辑-“且慢365”保险配置方法论。希望同路人的你永远不会因为风险来临时,改变原有的生活。
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且慢保险服务的3大价值
1、投资规划更安心
痛点:规划了稳钱、长钱,遇到风险时,被迫从投资账户中抽取资金应急,拆东墙补西墙打乱财富积累节奏。
保险具备小保费大保额的作用,让稳钱可以够稳,长钱可以够长。投资规划更安心。
之前同路人的故事里,如果用户有保险保障,说不定原有的规划就不用变了,既能好好治病,又能获得资本市场的时代红利。100万投资资金,每年仅花费不足1%,就可以拥有超过100万的身价保障(不同年龄、职业及身体条件等都会有差异,此处仅为一种假设)!
2、投资结构更稳健
痛点:购买单只基金产品或者跟车策略组合,每日看到波动,对抗人性,赎回不甘心,持有不自信。
保险 、银行、证券是金融的三驾马车,他们各司其职,各自发挥着自己独特的作用。
假如,每个人都在盖一座属于自己的财富金字塔,那么证券投资是上层建筑,银行理财是中层建筑,而保险保障则是这座财富金字塔稳固的地基。一旦发生不可预期的风险,没有地基的财富金字塔必然轰然倒塌。而稳固的地基则可以避免即刻倾倒的风险。
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从投资收益角度,结合桥水基金 的“风险平价”理论。假设我们要构建一个预期收益率为10%的组合,并希望风险尽可能低,这时有什么好的选择呢?
投资组合的收益可以看作是各部分收益率的加权平均,因此我们需要选择一些不同的收益率流来拼凑出这10%。
保险产品最主要特点是安全性和确定性,收益性较弱。
所以配置时,可以选做底层低风险部分,再配合基金组合策略等权益类配置,实现自己的目标收益。
3、风险管理更充分
痛点:专注于资本市场的搏杀,关注每天的市场动态,忽略了自身风险管理的充足度。
在每个人的生命周期中,经济状况、生活状态、生活预期和需要承担的责任都在不断的变化。风险管理需要定期检视,查漏补缺,充分做好保障,长期主义才能深刻践行。
保险是人生财务规划的重要方式,是风险对冲的工具,是个人、家庭甚至整个社会金融体系不可或缺的重要组成部分。
3大价值主要解决的是保险是什么的问题?
我们应该秉持什么样的购险原则呢?
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6大购险原则
1、贡献最高原则
——解决给谁购买的问题?
保险属于一种金融工具,贡献最高是指经济角度,主要经济来源面临风险对于家庭影响较大,建议优先配置。配置顺序参考:家庭经济支柱>次要经济来源>无收入者。
2、风险最大原则
——解决买什么险种的问题?
根据风险承受能力,以及风险波及的范围和时长等因素,进行判断。承受力越低,风险越紧急。能影响整个家庭的风险一定大于影响单一个体的风险。优先考虑保障功能,而不是在保额不充足的情况下考虑储蓄功能。可参考:重疾险-意外险-医疗险-寿险-养老险。具体每类险种具体分类,选购侧重点是什么,最后的5大保单将进行分享。
3、占比合理原则
——解决保费预算问题?
生命周期、家庭结构等因素影响风险承受能力,结合自身经济状况,根据不同风险偏好,建议按照家庭年收入的5-20%,动态调整。参考建议图:
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4、损失覆盖原则
——解决保额买多少的问题?
根据对应想防范的风险,按需配置。比如重疾险主要应对罹患重大疾病后,高额治疗费用及收入中断补偿,建议根据年收入3-5倍来进行配置。意外、寿险等,还要结合目前家庭负债等情况。
5、长期关键原则
——解决保障多长时间的问题?
预算充足的情况下,保障期肯定是越长越好,买终身。若预算不足,重点考虑三个关键时期:
1)青年事业打拼期:
快节奏的时代,青年奋斗不止,却往往忽略了“革命的本钱。一线城市白领恶性肿瘤患者的平均年龄已经从原来的36.65下降到35.86(数据来源:微医研究院联合《中国家庭报》),工作事业蒸蒸日上之时,未雨绸缪,做好底层保障配置,更安心的放手一搏。