商战印尼之二十二：印尼现金贷：露脸还是现眼？
人常说钱生钱最容易，这话得两说着。老天爷是公平的，收益多大风险就有多大，来得容易去得马虎，挣的再多也是光屁溜来光屁股走，人在天堂钱在银行，古今中外莫过于此。
最近一个名字火了，叫现金贷。我常待在印尼有点孤陋寡闻，后来上网查了一下，原来介个前一段时间在国内已经火的不要不要的，而且还火到国外去了，一大批以趣店为首的互联网金融公司都跑到了美国上市去了。就是最近股价不太妙，趣店2017年10月18日上市，发行价18美元，最高35.45，昨天（12月5日）收盘价11.85，早就跌破了发行价，估计一大批股民又被套牢了。但罗敏和一路走来的投资人也已经都腰缠万贯了。
讲真，印尼还是有一定的实物分期或现金贷社会基础的，可能的原因在于：
1、三百多年荷兰的殖民统治，就是一个愚民政策，让本地人不要学聪明，不要努力奋斗，未富先贵，不富也安，没钱就伸手。也正因为老一代华人不信邪，勤劳勇敢，艰苦奋斗，才让殖民主义者很不舒服，历史上发生了几次大的排华事件，余毒影响至今。
2、上天也太惠顾印尼人（也包括大部分热带地区的人们）了，给了他们无穷无尽的自然资源，水里海鱼海虾海藻，树上芒果椰子香蕉，地上野鸡野猪乱跑。如果人们什么都不干也能不错地活着，与世无争，根本也无财可理。所以基本没养成储蓄的概念，有钱就花，死了白搭。有突发事件了就耗着，出现悲剧了那就是上天的安排。
3、他们的宗教信仰也在一直在传导着互助互爱的观念，大家在困难的时候可以互相帮助，当然是在无条件前提下的原始互助行为，而不是目的性极强的借贷行为。
曾经问过一个华人小老板，有本地员工20-30人吧，你的员工都借不借钱？回答是不少人都借过，但是数额都不大，而且大部分是家里突然发生了事情，如修房、结婚、看病等，一次借个几百块人民币吧，但是一般很快就都还上了，没还清之前不再借。至于借钱乱花的情景也有一些，但不是很普遍。所以一些华人老板也在帮他们“理财”，即善意地控制他们的工资发放，或把一部分现金变成生活必需品发放，防止他们胡花乱花。
但是，这些都是在没有利息的情况下、而且都是双方互相都比较了解的情况下的行为！印尼社会上以前也有过做一些实物分期的店面，或者类似的本土现金贷公司，也都是小打小闹，不温不火。就这样，人们还称他们为吸血鬼（Vampir）！
现在，中国人来啦！这些自誉为互联网金融的精英们，一部分在国内已经被关在笼子里了，还有一部分漏网的，都跑到印尼来了。您说中国多输出点大熊猫来多好，一下子来了这么多Vampir！在印尼一些民众的认知中，来自中国的威胁过去是货，最近是人，现在又是钱，都是洪水猛兽。
有人说，我就是想小试锋芒，撸一把就走，最多一年时间，所以连个实体公司都没有，弄个APP就开干，赚点钱就想跑。美其名曰：小撸怡情，大撸伤身，强撸灰飞烟灭。下联我也别给你对什么百思不得骑姐之类的了，我看你就是大脑兴奋，小脑萎缩，弱脑无知无畏。弄个一两年你是跑了，留下一地鸡毛谁给你收拾烂摊子？
有人说要玩儿就玩儿大的，可是你在国内这个轮那个轮的最多弄个几百万美金来，和本地那些独角兽们抗衡，怎能做大？就是有钱，在国内对外投资监管越来越严的情况下，钱怎么出来？说还有不少国内风投做后盾，我看那不是风投，是疯投。
罗敏曾说过：“凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。”在印尼，你敢这么做吗？印尼人虽然淳朴，但谁的钱还是分得清清楚楚的。像国内那些拆东墙补西墙的“老赖”，很快就会在印尼滋生蔓延，因为他们知道你们也不会做很久，有的连身份证都没有，更别提什么信用卡了，不赖白不赖！
还有观点称，坏账率高无所谓，只要平台的利息和服务费等收入能覆盖坏帐，那么平台就有利可图。可是大家一拥而上，狼多肉少，久而久之，人头打出狗头来，这种现象会持续多久？
一些帅哥们一提起现在的印尼互金行业，顿时眉飞色舞，豪情万丈，海是蓝的，眼是绿的，人是傻的，跟打了鸡血似的，很像当年那些来印尼做矿的老板们。尽管行业不一样，可是万变不离其宗。现金贷，在高利贷、暴力催收、暴利嗜血等标签下，我看还是要稳扎稳打步步为营为好。一边是暴利而贪婪的现金贷平台，一边是蒙蒙擦擦陷入泥潭的弱民，如何和平相处在印尼还得有一个适应过程。以国内的经验看，现金贷这场零和游戏中，有人暴富，有人割肉，利率超过36%，甚至高达200%、300%的现金贷平台并不是危言耸听，而是赤裸裸的存在。这些现象原汁原味一股脑地涌入印尼，都是扰乱本土金融秩序动因，印尼政府主管部门官员目前可以说是又惊又喜，犹抱琵琶半遮面，羞羞答答拿钱来，欲言又止，欲擒故纵。可是年轻人啊，印尼的政策一是乱，二是变，你们是没吃过介个亏啊！官员们一旦触及到自己的利益，立马会明白过来，也许现在就是在装糊涂，他们不会坐视不管的。问一下，到现在为止，哪家纯FINTECH中国公司拿下牌照了？一家没有！
所以，老夫认为，不是在哪里都有风口，也不是每种动物都能在风口飞起来，尤其还是印尼不太受欢迎的动物。借用一句嘎子的话，别看今天闹得欢，小心将来拉清单！到时候赔钱了哭鼻子可别怪老杜事先没提醒你。
下面，就把目前已经在印尼成立的互金群体梳理一下，印尼10家中国10家，大家可以收藏起来，其实还有很多，就让我们看看一年后还有多少家存活，还有多少家活的滋润！原文及数据转自公众号《星合金融科技》，本号略有删改。附文还有一些近期发表的各类有关印尼金融科技方面的推文，大家也参考一下。
国内出海一共经历了几次大风口，分别是基建出海、制造出海、互联网出海，而目前最炙手可热的“金融科技出海”毫无悬念的成为资本追逐的又一大风口，从劳动力输出到科技输出，再到大规模的金融输出，见证中国迅速成长的轨迹。
而金融科技出海，拥有超过1亿年轻群体、消费信贷市场需求旺盛的印尼毫无疑问成为了众多出海的金融科技企业眼中的肥肉。加上国内金融政策的不断收紧，国内各大金融公司纷纷开始出征印尼市场，来自中国的互金企业在印尼市场上如雨后春笋般涌现。
本稿为您盘点了目前发展最好的10家出海印尼的金融科技公司名单及10家印尼本地金融科技公司名单（请收藏）
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Wecash闪银奇异
闪银奇异成立于2014年4月，是中国第一家互联网信用评估公司。其开发的“闪银”是国内最先进的大数据信用评估系统，目前用户累计超过800万。Wecash闪银致力于用大数据消除信息不对称，提供更快、更精准的信用决策。依托数据挖掘分析和机器学习技术，对申请者提交的信息进行识别，并结合个人社交行为及海量互联网信息，对个人信用进行在线评分。基于强大的数据点基础，3分钟即可完成评估，得到信用额度，额度可以用来提现、分期消费，还会在将来享受租车、租房等非金融服务。
Wecash闪银宣布与印尼本土投资机构PT Kresna Usaha Kreatif以及基础设施服务商PT JAS Kapital成立合资公司，正式出海印尼。
闪银的合作伙伴覆盖银行、p2p、消费金融、小贷公司等金融领域，也包括租车、租房、招聘、社交等非金融领域。对于闪银和机构合作者而言，Wecash闪银助力合作伙伴大大简化了审批流程，降低人力成本，同时降低了违约风险，大幅降低了资金交易成本。
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印飞科技（InFin Technology）
印飞科技（InFin Technology）是一家集信用风险评估管理、小微借款咨询服务与交易促成等业务于一体的金融科技创新企业，具备强大的模型开发能力和大数据分析能力，并于2017年 5 月获得零一创投的数百万美元的天使轮投资；于2017年年9 月完成 Pre-A 轮融资公司核心团队均毕业于北京大学，工作背景包括中国平安、宜信、工商银行印尼分行及印尼最大的国有银行Bank Mandiri等，在金融服务领域深耕十余年，拥有丰富的金融服务经验及深刻的行业见解，也是同时在中国和东南亚拥有众多资源的企业团队之一。
印飞科技在雅加达和上海均设有总部，将响应“一带一路”发展战略，把中国先进的Fintech理念和成果，以及优秀公司的运营方式，尽可能在东南亚市场进行发挥，致力于为东南亚市场提供广泛的普惠金融服务，助力东南亚Fintech建设。
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星合金融科技（starwin.tech）
星合金融科技（starwin.tech）成立于2017年初，隶属于星合金融集团，专注于互联网金融科技领域,为互联网金融企业提供技术服务,包括金融科技领域的技术研发,技术运营和技术创新。虽然成立较晚，但凭借出色表现，现已成为金融科技出海行业里风头正劲的一匹黑马。
值得一提的是，在众多投资机构还在关注国内金融市场的时候，凭借敏锐的嗅觉，星合金融科技就开始布局海外了，并且成立了海外事业部。基于团队对当地市场的深耕和扎实的金融科技开发能力，星合金融科技现已成为区域内第一家、团队最成熟和发展速度最快的金融科技服务公司 。早前，就已经帮助多家客户成功上线在印尼市场的现金贷产品，其中包括一些国内头部金融科技公司以及在东南亚深耕多年专做流量的公司。同时，星合金融科技也兼顾印尼当地生态布局，可以说是国内金融科技出海里的吃螃蟹者。
团队成员均有多年金融行业从业经验，其中核心工程师们均来自点融网、微软、谷歌、BAT等行业巨头。
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前隆科技
前隆科技，成立于2013年，是一家致力于推动消费和金融行业实现移动化、人工智能化的科技公司。前隆科技基于人工智能、大数据分析、云计算和移动互联网，通过以多场景在线营销获客、大数据智能信审风控、全流程IT系统解决方案为核心的服务体系，帮助客户大幅提升运营效率，降低获客成本。
前隆金融立足于移动智能信贷管理服务，对有小额借款需求的个人客户进行快速、准确的筛选、评估和审核，为持牌金融机构（如：银行）提供合格的个人借款客户及大数据风控支持，从而搭建畅通的借贷信息桥梁，成为中国普惠金融的加速器。
过去几年，前隆金融凭借市场前瞻性和实战业绩，广受资本市场青睐。已完成了四轮融资，获得清科创投、红杉资本、蓝湖资本、华兴资本等众多国内外顶尖投资机构的认可。
目前公司正在积极扩展印尼手机分期贷业务。
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Advance.Ai
Advance.Ai是一家以大数据支持的金融服务公司，在印尼雅加达、新加坡和北京皆设有分部。打造下一代智能大数据平台，运用世界领先的模型算法和技术帮助泛亚洲区域客户实现传统业务的智能化转型，极大提升数据与信息处理能力，用智能推动产业和社会进步。运用全球领先的大数据与人工智能技术，为用户打造安全、便捷、高效的一站式大数据智能分析应用平台。
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岩心科技（AKULAKU)
岩心科技是深圳的一家创业公司。公司目前正运营一款基于移动购物场景的虚拟信用卡AKULAKU，已成为区域内第一家、规模最大、团队最成熟和发展速度最快的APP。 团队由来自优秀互联网和金融公司的经营组成：包括腾讯、阿里巴巴、Oracle、EBay、Lazada、Accenture、捷信、花旗、HSBC、渣打、以及多家东南亚当地的金融机构和互联网公司的高管团队。
基于团队对市场的深耕和扎实的金融服务能力，三个月交易量破千万人民币，采用虚拟信用授信模式培养用户使用习惯，旨在打造东南亚市场第一消费分期电商平台。
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Pendanaan
Pendanaan 是一家以大数据风控为核心的创新型互联网金融公司，是移动互联网出海大航海时代最早的海外互联网金融的探索者，致力于通过先进的大数据风控技术及国内成功的商业运营模式为新兴市场国家未能得到充分金融服务的人群提供更好的金融借贷的权利，实现更多的普惠金融。公司发展速度非常之快，成立一年完成2轮投资。
Pendanaan旗下有2款应用。其中Dana Cepat能提供快速的无抵押现金贷款，提交申请过程非常简单快捷，可以满足千禧一代短期消费的需求，服务范围覆盖旅游度假透支、医疗费用支付、电子产品分期购等。而另一款D-Card是一种虚拟信用卡，用于在资金信用体系内拥有良好信用评分的用户。 随着信用评级的增加，用户将获得更大的贷款限额以及更长的还款期。
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唐牛分期
唐牛分期是深圳一家主打海外市场的移动支付解决方案服务供应商，目前重点做印尼市场，基于互联网技术和数据库，致力于为年轻人提供方便的在线借贷服务，使用技术提供安全保障，并简化贷款的申领过程。
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RupiahPlus
RupiahPlus是国内著名投资机构投资的初创公司，业务是在印尼做小额现金贷、蓝领贷，系统已经上线2个月，A轮融资即将到位，目前在扩张技术团队，团队来自腾讯、阿里、点融、微软、EMC、WMWare等著名IT互联网公司，现在重点招聘有创新、拼搏精神的优秀人才开拓全新的海外市场。现在国内诸多著名机构也争相出海，发展前景非常不错。RupiahPlus的愿景是做微软、Google一样的国际化技术公司，把中国先进的Fintech技术输出到全世界。
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找饭金融
找饭金融成立于2015年12月，是一家专业从事金融投资平台研发以及互联网金融研究的公司。公司依托强大的股东背景,优秀的人员组成, 先进的业务理念, 积极努力打造国内领先的互联网金融细分领域的金融服务平台.目前已出海到印尼。
找饭金融通过对金融证券以及个人投资者的各类金融数据进行多维度、跨市场的量化存储和深度分析，给客户带来多元信息和金融服务，同时，充分利用移动互联网的理念和技术，控制金融风险，实现小微惠普金融。团队核心成员全部来自顶尖的金融服务机构管理层，从而具有丰富的互联网金融产品开发与运营经验及极强的风控意识。
10家印尼本地金融科技公司名单
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KTA KILAT
KTA KILAT是印尼一家金融技术公司，通过大数据，利用先进的算法和筛选技术，进行风险管控。KTA KILAT的使命是为需要贷款服务的用户提供安全和便利。用户可以通过提高信用评分来增加贷款限额和贷款期限，数据越完整，信用评分越高。KTAKILAT已经和BCA, Mandiri等银行合作，也支持Alfamart，Alfamidi，Alfaexpress等购物平台的消费贷款。
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Kredit Pintar
Kredit Pintar上的贷款申请是免费的，申请将在在24小时内快速处理。您可以选择3种市场的贷款，即3个月、30天和14天。Kredit Pintar提供高达数百万印尼盾的贷款，利息低于10％，还款可以在任何地方进行，可以通过ATM转账或网上银行。Kredit Pintar的产品已于2017年9月24日正式上线。
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FinAccel
FinAccel主要面向电商平台的购买者，为购买者提供一个名为“Kredivo”的核心产品。Kredivo是一种用来“现在买、之后付”的工具，它根据购买人的信贷风险分数，实时为用户计算出贷款利率。2016年6月1日，FinAccel获得7位数金额的种子轮融资，由JungleVentures领投，MO VenturePartners，500 Durians，500 TukTuks，AlphaGo jWC Ventures跟投。
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DanaBijak
DanaBijak为印尼民众提供的公正、安全、快速的贷款服务。21岁以上，收入超过2,50万印尼盾且有银行账户的印尼公民即可申请贷款。贷款资金可用作医疗费用、教育开支、汽车修理和线上购物。目前短期贷款仅接受网页申请，暂时没有app上线。
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Pinjam uang
Pinjamuang是一家在互联网和移动领先的金融技术公司，致力于在线使用复杂的算法技术和选择筛查，借用大数据的对传统模式的借贷风险进行重组。Pinjam uang将消除复杂的手工审查，使消费者可以在15分钟内直接享受无抵押贷款。产品于2017年7月20日正式上线。
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Uang teman
UangTeman 公司成立于2015 年，主要为当地人提供最多 136 美元的小额贷款，贷款期限在10-30天。若借款人未能及时还款，UangTeman就会收取高额利息和滞纳金。另外，UangTeman公司已发放超过190万美元的贷款，其不良贷款率在 3% 左右。2016年底 UangTeman 宣布获得了一笔pre-A轮融资。
据了解，此次融资的领投方是一家东南亚地区的某大型银行集团，两家印尼本土机构投资公司跟投，然而具体的公司信息并未说明。2017年8月，UangTeman获得了1200万美元A轮融资，其中包括股权融资和债券融资。
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Kredit HP
Kredit HP是印尼一家主营手机分期贷的金融科技公司，Kredit HP为用户提供无抵押、无担保的手机分期贷款。没有信用卡的用户只需上传身份证信息，并列出当前住所的完整地址，即可享受12个月的分期付款福利。应用已于2017年10月10日正式上线。
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Cicil
Cicil帮助没有信用卡的学生以分期付款的方式来购买他们所需的商品。学生只需上传身份证和学生证，并将挑选的产品链接粘贴到应用的适当位置，即可完成贷款申请。分期付款申请Cicil将在3个工作日内完成审核。Cicil
旗下应用Cicil - Cicilan Khusus Mahasiswa已于2017年8月31日正式上线。
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RajaUang
RajaUang所有申请贷款的程序都是通过网站或移动应用程序进行的，用户申请贷款所需的条件包括但不限于照片身份证明（KTP）和就业证明，借款的服务成本为每天1％，但是将根据借款人借款频率的数量在随后的贷款中扣除成本。从Rajauang申请的贷款可用于各种用途，如孩子的教育费用、额外的假期用途、购买电子设备和汽车的消费用途。
RajaUang的产品已于2017年10月12日正式上线。
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My home credit
My home credit主要提供消费分期付款，包括摩托车贷、手机贷等。My home credit（印尼）能通过app识别距离用户最近的合作商户、店家，并及时提醒用户相关的促销信息、打折通知。My home credit（印尼）app已于2017年4月正式上线。
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