惠民保是什么？这种商业医疗保险会怎样改变医疗支付格局？

“ 惠民保是对百姓商业形式的普惠，帮助人们抵御重大疾病的风险，同时缓解医保的压力！”

已经打开了大半个中国！

中国第一个推出惠民保商业医疗保险的城市是深圳，大家应该记住这个年份-2015年，因为在随后的5-6年时间里，截至目前已经有26个省市推出了140款惠民保产品。这里需要着重指出的是惠民保产品的数量与各地区经济水平呈现正相关，经济越发达产品就越发达，即江苏第一、广东第二、浙江第三！

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惠民保与商业保险的关联性

事实上，惠民保产品数量与各地区的商业保险的保费是紧密相关的，这里江苏的商业保险年度保费总额可以达到5000亿元，共出现了20个惠民保商业医疗保险项目，而广东商业保险年度保费接近5000亿元，出现了19个惠民保商业医疗保险项目，浙江4000亿的规模也同样出现了16个相关项目，遥遥领先于其它省份。

广州名列前茅

这里我们首先来介绍一下，惠民保商业医疗保险的基础知识，首先要知道这是政府主导的项目，保险公司进行产品的设计，营销推广，风险保障以及损失赔付；当然健康管理公司以及经纪公司也会参与其中。

共同参与

政府部门当中金融工作（监督）局参与顶层设计较多，最为重要的两个主体部门就是医保局与民生保障部门（包括：民政局、人力与社会保障局、各级政府等）。保险公司当中，财险公司基本不参与，首先公司整体参与，这其中最中国人寿、太保寿险是主力；养老险公司也很积极，主力参与者是平安养老、泰康养老、太平养老、大家养老等。

全面保障

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惠民保商业健康医疗险的基本产品特征

必须要说的是惠民保这种产品是非常良心的产品，首先大部分惠民保是不设置投保年龄上限的（大概在95%左右），同时也对应的大部分不设置年龄下限，对投保职业也没有具体限制，主要的条件往往是在当地参与了基本医疗保险的居民。敲敲黑板，老百姓应当拍手叫好的是：惠民保不除外既往症！价格也是相当亲民，惠民保产品大多对所有年龄段人群采取统一定价，价格集中在60元左右。基于各产品保障范围、承保责任不同，各产品费率水平存在一定浮动。我们以南粤全民保为例，展示价格区间，大家可以自行欣赏！

南粤全民保

从统计数字上来看，惠民保医保内赔付比例从50%-100%不等主要集中在80%这个比例，医保外的赔付比例30%到80%不等，主要集中在60-80%的区间；对特定高额药品赔付比例也是从50%-100%不等，主要集中在80%这个比例。既往症虽然可以赔付但是比例不高，以沪惠保为例，特定住院自费医疗费用保险金非既往症人群70%；既往症人群50%；特定高额药品费用保险金和质子、重离子医疗保险金两项责任非既往症人群70%；既往症人群30%。异地就医赔付比例也较低，以桂林惠民保为例，已办理当地医保异地就医备案的，在中国大陆境内的基本医疗保险定点医院就医，可正常申请理赔；未经备案转往市外定点医院的，基本医疗保险支付范围内的医疗费用报销比例降低为40%（正常为70%）。需要注意的是如果没有经过医保结算路径，赔付比例会非常低或者不予理赔！以兰州金城·惠医保为例，医保目录内药品经医保结算后赔付比例为50%；未经医保结算则不予报销。

涵盖既往症

身处广州，文末介绍一下广州惠民保，产品发布时间：2019.12.01 及2020.11.10；承保公司：平安健康；产品费率：49元；保障责任：医保目录内住院医疗费用和特定高额药品费用，两项费用个人累计支付超过2万元的，超过部分报销80%，报销金额最高不超过200万元。当然还有广州穗岁康，发布时间：2020.12.01；承保公司：中国人寿、平安养老、人保财险、太平洋寿险；产品费率：180元；保障责任：医保目录内住院医疗费用、住院合规药品费用和检验检查费用、门诊合规药品费用补偿、特殊医用耗材费用补偿。

特定疾病

惠民保绝对是医保之外，老百姓必须要坚持加入的重要普惠形式的商业医疗保险！

特药种类

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