车上人员责任险和驾乘人员意外险是鸡肋？

一、车上人员责任险有没有必要买？真的如别人所说只是一块鸡肋吗？

车上人员责任险，是商业险中专门保障车上乘客（包括驾驶员）的一个险种，投保通常是按照司机和乘客座位来确定每个座位的保额。车上人员险的保险责任是被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。

有一点需要值得注意的是：车上人员险的本质是一种责任险。如果在使用车辆时， 因为驾驶员的责任使得车上人受到伤害，应承担赔偿时，才会触发座位险的赔付。换句话说，如果因为别的原因受到意外伤害，车上人员险是不赔付的。

所以，不少人会错以为，车上人员责任险的赔付范围有点“鸡肋”，便抱着侥幸的心理，认为由于自己的责任令车上人员受伤或身亡的概率简直就像中彩票一样，这份在关键时刻能换救几家人的保险就这样被忽略了。

另外，今年9月19日车险改革中新增了驾乘人员意外伤害保险，和现有的车上人员责任险相互融合。这样一来，既解决了驾驶人、被保险人自身人身安全保障，又保证了被保险人和驾驶人对于车上人员的赔偿责任。

二、那新增的驾乘人员意外险的条款又是什么呢？和车上人员责任险有什么区别或共同之处？

简单地说，驾乘人员意外险包括身故保险责任和伤残保险责任以及意外医疗保险责任，也就是：保险期间，被保险人驾驶或乘坐保险单载明车牌号码的机动车辆，在车辆使用过程中因遭受自然灾害、意外事故导致身故、伤残或医疗费用支出的，保险公司将依照约定给付保险金。

有人说，这个新增的驾乘人员意外险和车上人员责任险很相似，有同时存在的必要吗？答案是肯定的。我们归纳一下两者的相同和不同之处，你就会明白了。

先说相同之处：

险种的定义上来说，两者同是指保险车辆发生意外事故，导致车上驾驶员或乘客人员伤亡，保险公司将要赔偿的医疗费或事故金。

不同之处，需要从保险责任和赔付比例进行对比，先说保险责任：

车上人员责任险：属于责任保险，赔偿的前提条件是由于本车驾驶员的责任造成的事故，导致车上人员伤亡，才能获得赔偿。如果是对方车辆责任，造成本车人员伤亡的，不在车上人员责任险的赔偿范围。

驾乘人员意外险：属于意外险，事故责任方是谁不重要，只要是乘坐被保险车辆出的事故，均能获得赔偿。不影响车险的赔偿金，是一种补充保险。

* 两者的赔付比例：

车上人员责任险：按责任的比例多少来给付赔偿金，其中本车全责付100%，主要责任赔付70%，同等责任赔付50%，次要责任赔付30%，无责任不赔付。

驾乘人员意外险：不管事故责任方是谁，均按保险条款约定保额赔付。

车上人员责任险和驾乘人员意外险应该怎么选择购买呢？建议你根据自己的用车情况来决定。

如果你的私家车，经常要拉人，避免不了有同事、亲朋好友要“蹭车”，又或者车偶尔会借给别人开，那就买份驾乘人员意外险。

总的来说，驾乘人员意外险是车上人员责任险的一种补充，两者兼选便能给予自己和亲人更好的保障。