小而美的弯道超车

接上篇，继续说一说保险。

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起  源

保险起源于海上贸易，遇到暴风骤雨，避免全军覆没就必须要抛弃部分货物。而为了使抛弃货物的商人不至破产，其他商人也要分摊这部分损失。意思就是「我为人人，人人为我」。

公元前916年《罗地安海商法》中正式规定：「为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体受益方来分摊。」

互助是保险最初的精神。到了现代，保险已经发展出了非常多也非常复杂的品种，保险业也是非常赚钱的行业。赚钱没什么不好的，正因为赚钱，它才发展的这么丰富。

有钱赚的地方就有人想进来分一杯羹，只要这个路没被堵上，就一定能进来。竞争之下的利润会越来越低，消费者也会因此而获益。保险业同样如此，而且这次面临的不止是竞争，而是冲击。

2

局  限

中国保险业的发展时间并不算太长，最早进入的那一批勇敢者大都成了先富起来的那一部分人。早先加入的人承受着来自亲朋好友各方面的质疑，因为光收钱不办事，现在新加入的业务员则面临着巨大的竞争和考核压力。

传统保险公司都会有一个巨大的资金池，从客户收上来的资金，很大部分要用于去投资赚钱，还有很大一部分要用于支付企业的运营成本，其中当然也包括给予代理人的奖励提成。

这样一来，保险客户资金的利用率必定会受到商业模式本身的限制。竞争已经非常激烈的情况下，运营成本也很难继续缩减，效率的提升空间十分有限。

3

弯道超车

保险本质上应该是一家 IT（Information Technology）公司，是一家信息技术企业，解决的核心问题是找到愿意参与互助，并愿意为此付钱的人，把这帮人聚集到一起，才能玩的转。

传统保险的精算模型，是在这个严重的信息不对称的市场上找到客户信息。这在以前只能靠人力推广，地毯式的营销模式。同时，在这个中心化的大公司下面，人们相互之间是不需要知道彼此的存在的。我只需花钱买保险，然后遇到麻烦了找保险公司理赔要钱。

互联网的普及让很多人受益，移动互联时代的到来，进一步扩大了这个受益半径。保险公司扩大业务的能力在扩大，但另一方面，需要保险功能的这部分人之间的信息不对称也大大减小，他们之间更容易相互知道对方的存在和需求。

原来是这样的，中心化的层级结构。

现在呢是这样的，去中心化的扁平结构。

这个变化是革命性的，网络彻底打破了原来的信息屏障，需要帮助的人不再需要一个庞大的企业机构来帮助找到那些需要互相帮助的人，他们自己就可以「抱团取暖」了。

简而言之，绕开保险公司，寻找互助，弯道超车。

在互助的模式下仍然会有两个方向，一个仍然是中心化的，一个是去中心化的。去中心化是彻底地完全抛开集中收钱办大事的解决办法，哪里需要钱，钱才想哪里流动汇集，这里边涉及到「区块链」的相关技术问题，比较复杂，暂时不作介绍。

重点介绍一个仍然是中心化的机构，也是互助的保险模式。现在已经有不少这种非营利机构，我只介绍下我自己参加的这家，应该也是比较早的一家。

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康爱公社

这家机构原来是叫「抗癌公社」，但这个名字显然很多人有所忌讳，不利于传播和加入，后来改名为现在的康爱公社。最开始知道还是凤凰财知道的编辑告诉我的。

康爱公社的几个特点：

1.不预收费，免费加入。

2.互助要先帮助别人，加入之后要坚持帮助别人，按时履行帮助义务。

3.有社员罹患大病了，需要帮助时才分摊，没有则不分摊，当然也就没有资金池来沉淀资金。

4.受助者必须是会员，而且真实情况要经过第三方调查公司审核，公示调查报告，接受全体社员的监督。

5.社员分摊的钱，由基金会接收、管理和拨付给受助人，公社全过程不接触钱。

这几个特点，我当然无法一一核实，但我选择信任他们，因为这几个特点，只有在互联网足够发达的今天才能够做到。不用说十年前，就是五年前恐怕都很难成功运转。康爱公社是在2011年张马丁先生的亲人因为罹患癌症去世后发起的。如下图，到今天已经运行2041天，五年多的时间。

那个资助人数，是我加入之后资助过的人数，现在已经有70多万人参与进来了抱团互助。在我印象中，因为参与人数的增加，分摊的费用也在下降，你看到的那个本月预分摊的 4.04 元，实际上是我添加了总共7个人分摊到的费用。