药药药,切克闹

说在前面
这个癌症特药,不是什么大险种,便宜的一年十几块而已。但是所折射出来的问题却很多,有医疗体系的问题,有思维方式的问题。
产品好不好,只是表象;
对风险/保险关系的认知,才是根本。
所以产品还没写呢,倒是先写了两篇想法。
虽然我也经常笑话自己啰啰嗦嗦,但是老读者都知道的,我的专业性,其实就在这些啰啰嗦嗦里。
毕竟这十几年的多岗位经验,让我对整个行业和产品体系的了解,并不是分散而独立的知识点,而是从点到线、从线到面,形成的一个多元系统。
我想做的,也不仅仅告诉你「是什么」,而是让你明白「为什么」。
So,强烈建议在看产品之前,还是先看看这两篇:
有些话,不吐不快
从一次失败的买药说起
进入正题
我今天讲两款产品:药神保、药无忧。
想看结论可以直接拉到最后,不着急的慢慢看细节。
各分两个版本,基础版和升级版,所以等于是4个产品。
为了方便比较,不按产品,而是按照版本放在一起。
一、基本保障怎么样
1、保额
基础版在100-150万之间;
升级版则都是300万
2、用药期限
基础版是确诊后 2 年,
升级版是 3 年;
3、药品种类
基础版十几种,
升级版 70 种左右;
所以,从保障上看,升级版优势明显。
二、再看看整体的保费

注:
1、药无忧两个版本的续保保费,都要比初次投保保费略高一点点;药神保没有续保费率,客服回答说参考相应年龄费率;所以整个表格都用了续保的费率,让大家对后续的保费感受更直观一些。
2、药神保基础版的保费不分年龄段,但是条款中也写明了「保留调整费率的权利」。
很明显,
基础版中,药神保价格更稳定,特别是50岁以上优势比较明显;
而升级版中,药无忧的费率则体现了极大的优势。
到这儿,你是不是有个基本所谓「性价比」概念了?
三、续保条件怎么样?
两款产品都是一年期产品,但是目前都可以免健康告知续保,也就是说,只要你按时缴费,把下一年的买上,健康变化就不影响购买。
同时,续保也免等待期。
什么情况下不能续保呢?
产品停售了,或者这一年发生过特药理赔,就不能再续保了。
举个例子:
张三2024年11月1日买了药无忧的升级版,2025年的4月1日,确诊了肺癌,需要买特效药。
首先,保障中的用药期间是确诊之日起3年,那么张三从2025年的4月1日,到2028年的3月31日,买的符合条件的特效药,都可以报销。
同时,张三这份保险,到2025年10月31日到期了,那么他还能续保吗?不能了,因为理赔过了。


四、等待期和宽限期
1、等待期
药神保30天,药无忧60天,
当然是短的好。
2、续保宽限期
药神保30天,药无忧60天,
这个就是长的好了。
注意:这里有知识点!
啥叫等待期?就是刚买完特药保险的一段时间,比如说30天,是没有保障责任的。这期间得癌症了,是不会理赔的。
等待期越短越好。
(但是你买保险之前没有查出结节,等待期内查出结节了,是不影响这张保单的,注意两者区别)
啥叫宽限期?就是如果你忘记了续保,那么在应缴费日之后的一段时间内,你想起来了,赶紧把钱交上了,保险还能继续。这段时间就叫宽限期。
宽限期越长越好。
再举个例子:
张三2024年11月1日买了药无忧的基础版,2024年12月10日检查出肝癌,因为还没有过60天等待期,所以保险公司不承担给付责任。
张三没得病,一年后,2025年的11月1日应该交钱续保了,但是他忘了。因为有60天的宽限期,张三在2025年的12月20日把保费交上了,也不影响保单。
但是如果张三忘记的时间太久,2026年1月份才想起来,那么就不能续保了,要重新买这个产品。不但要重新进行健康告知,还要再熬过60天的等待期,才有真正的保障。
五、关于药品种类和报销比例
癌症特药分社保目录内和目录外两类。
目录内的,医保会负担一部分,比如治疗慢性粒细胞白血病的「格列卫」,正常价格是2.5万一盒,医保报销后自己负担大概1500。
目录外的,就需要全自费了。
两款升级版的药物,均覆盖了社保内外,一个71种、一个69种,而且均会随着特药清单的变化而增加。
但基础版中,药神保的16种均是社保目录外,也就是说,如果需要的药物是社保目录内的,就不在理赔范围内,自付的部分也不会报销。
药无忧的15种则目录内外都有。
但是相较而言,目录外的药品,没有医保的帮助,资金压力也一定大一些。
所以很难说哪种更好。
但是我看了一下药品清单,这两款只有5种药物是重复的。

也就是说,如果你两个基础版都买,就可以获得目录内外一共26种药物的保障。而保费也不过多十几块钱。

至于报销比例,区别不大。
医保外药物报销100%;
医保内药物,如果经过医保报销,自付的部分也可以100%报销;
如果没先经过医保,那就报销60%。
这里,药神保升级版优秀一些,比例是90%。
七、报销的难点
实话实说,用到特药险的概率,相对百万医疗来说,一定小很多。
首先,必须得癌症;
其次,不是所有的癌症患者都适合用特效药;
而且,如果买了基础版,你用的药,还不一定在保障范围内;
再看看免责条款,耐药了不行、没在指定药店买药不行、处方和说明书不符不行、没按购药流程走不行,能申请慈善赠药项目却没申请的不行……
慈善赠药项目举例:
某些药物,全额自费连续服药满4个月,经项目审批后,第一阶段最多可以获得8个月的援助药品;第一阶段援助结束后,患者再次全额自费连续服药满3个月,项目再次审批后,第二阶段可以获得药品援助直至病情进展。
看着是人为设置了很多障碍。
但话说回来,一个月才1块钱,真要是能理赔,就算这药一个月1万块吧,2年一共能赔24万。
要啥自行车?
买彩票的时候咋不嫌弃中奖概率低呢?
市面上的特药险,近一两年慢慢出现。和之前的百万医疗险一样,保险公司也在摸着石头过河。根本没有经验数据来提供精算依据。
结合这个价格,再仔细看看这些理赔条件,你仔细琢磨琢磨,到底合不合理?如果你是保险公司,你咋办?
当然,有没有必要配置,每个人的需求和理解不同。
你的百万医疗险明确写了报销外购药,不买也行。以后条款改了再说呗。
觉得保障范围小、理赔概率低,觉得没必要买的,也没问题。
但我拜托大家,别拦着别人买,因为如果ta真的能用上却没买,让人如何自处?

七、健康告知,少,但也不容易

药神保的健康告知就一条:

药无忧有两条:

咋说呢,三高都能买,但是有结节、肿块、息肉都不能买。除非你有明确的病理报告,这是个良性的。
来,各家保险公司爸爸,请听到我的请求,跪求你们出可以除责版的特药险。



八、总结:快速选择
1、先看看自己有没有外购药保障,有,爱买不买。
2、如果没有,建议买。
3、比较年轻的,或者有钱任性的,直接上【药无忧升级版】;
4、年纪比较大的,资金量还可以的,选【药无忧升级版】,嫌贵的,选【药神保基础版】;
5、如果纠结买哪个基础版,或者升级版嫌贵、基础版药品又不够的,两个基础版一起买。
6、不管你能不能买、要不要买特药险,我都要强调:
把百万医疗险和重疾险都给我买好,好吗?
有能力做50w就别抠抠搜搜的做30w,好吗?
全家都买,好吗?
爱跟谁买跟谁买,你高兴就行,好吗?
最后,放链接!
药无忧基础版
药无忧升级版
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完事儿、齐活儿!
有问题留言!晚安!

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