药药药,切克闹 2024-07-28 17:37:50 说在前面这个癌症特药,不是什么大险种,便宜的一年十几块而已。但是所折射出来的问题却很多,有医疗体系的问题,有思维方式的问题。产品好不好,只是表象;对风险/保险关系的认知,才是根本。所以产品还没写呢,倒是先写了两篇想法。虽然我也经常笑话自己啰啰嗦嗦,但是老读者都知道的,我的专业性,其实就在这些啰啰嗦嗦里。毕竟这十几年的多岗位经验,让我对整个行业和产品体系的了解,并不是分散而独立的知识点,而是从点到线、从线到面,形成的一个多元系统。我想做的,也不仅仅告诉你「是什么」,而是让你明白「为什么」。So,强烈建议在看产品之前,还是先看看这两篇:有些话,不吐不快从一次失败的买药说起进入正题我今天讲两款产品:药神保、药无忧。想看结论可以直接拉到最后,不着急的慢慢看细节。各分两个版本,基础版和升级版,所以等于是4个产品。为了方便比较,不按产品,而是按照版本放在一起。 一、基本保障怎么样1、保额:基础版在100-150万之间;升级版则都是300万;2、用药期限:基础版是确诊后 2 年,升级版是 3 年;3、药品种类:基础版十几种,升级版 70 种左右;所以,从保障上看,升级版优势明显。二、再看看整体的保费注:1、药无忧两个版本的续保保费,都要比初次投保保费略高一点点;药神保没有续保费率,客服回答说参考相应年龄费率;所以整个表格都用了续保的费率,让大家对后续的保费感受更直观一些。2、药神保基础版的保费不分年龄段,但是条款中也写明了「保留调整费率的权利」。很明显,基础版中,药神保价格更稳定,特别是50岁以上优势比较明显;而升级版中,药无忧的费率则体现了极大的优势。到这儿,你是不是有个基本所谓「性价比」概念了?三、续保条件怎么样?两款产品都是一年期产品,但是目前都可以免健康告知续保,也就是说,只要你按时缴费,把下一年的买上,健康变化就不影响购买。同时,续保也免等待期。什么情况下不能续保呢?产品停售了,或者这一年发生过特药理赔,就不能再续保了。举个例子:张三2024年11月1日买了药无忧的升级版,2025年的4月1日,确诊了肺癌,需要买特效药。首先,保障中的用药期间是确诊之日起3年,那么张三从2025年的4月1日,到2028年的3月31日,买的符合条件的特效药,都可以报销。同时,张三这份保险,到2025年10月31日到期了,那么他还能续保吗?不能了,因为理赔过了。四、等待期和宽限期1、等待期:药神保30天,药无忧60天,当然是短的好。2、续保宽限期:药神保30天,药无忧60天,这个就是长的好了。注意:这里有知识点!啥叫等待期?就是刚买完特药保险的一段时间,比如说30天,是没有保障责任的。这期间得癌症了,是不会理赔的。等待期越短越好。(但是你买保险之前没有查出结节,等待期内查出结节了,是不影响这张保单的,注意两者区别)啥叫宽限期?就是如果你忘记了续保,那么在应缴费日之后的一段时间内,你想起来了,赶紧把钱交上了,保险还能继续。这段时间就叫宽限期。宽限期越长越好。再举个例子:张三2024年11月1日买了药无忧的基础版,2024年12月10日检查出肝癌,因为还没有过60天等待期,所以保险公司不承担给付责任。张三没得病,一年后,2025年的11月1日应该交钱续保了,但是他忘了。因为有60天的宽限期,张三在2025年的12月20日把保费交上了,也不影响保单。但是如果张三忘记的时间太久,2026年1月份才想起来,那么就不能续保了,要重新买这个产品。不但要重新进行健康告知,还要再熬过60天的等待期,才有真正的保障。五、关于药品种类和报销比例癌症特药分社保目录内和目录外两类。目录内的,医保会负担一部分,比如治疗慢性粒细胞白血病的「格列卫」,正常价格是2.5万一盒,医保报销后自己负担大概1500。目录外的,就需要全自费了。两款升级版的药物,均覆盖了社保内外,一个71种、一个69种,而且均会随着特药清单的变化而增加。但基础版中,药神保的16种均是社保目录外,也就是说,如果需要的药物是社保目录内的,就不在理赔范围内,自付的部分也不会报销。药无忧的15种则目录内外都有。但是相较而言,目录外的药品,没有医保的帮助,资金压力也一定大一些。所以很难说哪种更好。但是我看了一下药品清单,这两款只有5种药物是重复的。 也就是说,如果你两个基础版都买,就可以获得目录内外一共26种药物的保障。而保费也不过多十几块钱。 至于报销比例,区别不大。医保外药物报销100%;医保内药物,如果经过医保报销,自付的部分也可以100%报销;如果没先经过医保,那就报销60%。这里,药神保升级版优秀一些,比例是90%。七、报销的难点实话实说,用到特药险的概率,相对百万医疗来说,一定小很多。首先,必须得癌症;其次,不是所有的癌症患者都适合用特效药;而且,如果买了基础版,你用的药,还不一定在保障范围内;再看看免责条款,耐药了不行、没在指定药店买药不行、处方和说明书不符不行、没按购药流程走不行,能申请慈善赠药项目却没申请的不行……慈善赠药项目举例:某些药物,全额自费连续服药满4个月,经项目审批后,第一阶段最多可以获得8个月的援助药品;第一阶段援助结束后,患者再次全额自费连续服药满3个月,项目再次审批后,第二阶段可以获得药品援助直至病情进展。看着是人为设置了很多障碍。但话说回来,一个月才1块钱,真要是能理赔,就算这药一个月1万块吧,2年一共能赔24万。要啥自行车?买彩票的时候咋不嫌弃中奖概率低呢?市面上的特药险,近一两年慢慢出现。和之前的百万医疗险一样,保险公司也在摸着石头过河。根本没有经验数据来提供精算依据。结合这个价格,再仔细看看这些理赔条件,你仔细琢磨琢磨,到底合不合理?如果你是保险公司,你咋办?当然,有没有必要配置,每个人的需求和理解不同。你的百万医疗险明确写了报销外购药,不买也行。以后条款改了再说呗。觉得保障范围小、理赔概率低,觉得没必要买的,也没问题。但我拜托大家,别拦着别人买,因为如果ta真的能用上却没买,让人如何自处?七、健康告知,少,但也不容易药神保的健康告知就一条:药无忧有两条:咋说呢,三高都能买,但是有结节、肿块、息肉都不能买。除非你有明确的病理报告,这是个良性的。来,各家保险公司爸爸,请听到我的请求,跪求你们出可以除责版的特药险。八、总结:快速选择1、先看看自己有没有外购药保障,有,爱买不买。2、如果没有,建议买。3、比较年轻的,或者有钱任性的,直接上【药无忧升级版】;4、年纪比较大的,资金量还可以的,选【药无忧升级版】,嫌贵的,选【药神保基础版】;5、如果纠结买哪个基础版,或者升级版嫌贵、基础版药品又不够的,两个基础版一起买。6、不管你能不能买、要不要买特药险,我都要强调:把百万医疗险和重疾险都给我买好,好吗?有能力做50w就别抠抠搜搜的做30w,好吗?全家都买,好吗?爱跟谁买跟谁买,你高兴就行,好吗?最后,放链接!药无忧基础版药无忧升级版药神保:👈点进去-产品-拉到最下面完事儿、齐活儿!有问题留言!晚安! 👇来撩我们的顾问小哥哥小姐姐啊👇 上一篇: 从一次失败的买药说起 赞 (0) 相关推荐 为了您的保障,必须正确理解‘宽限期’ 世界上有一种病,叫'拖延症'.拖延症的症状就是,明知道这件事该干,可就是拖着不干,甚至不拖到最后一步绝不罢休.可能也了解这种拖延的过程并不会带来快乐,却还是深陷其中. 这种过程非常痛苦,就像是知道星期 ... 来来来 ,带你读懂重疾险条款 ◎本文作者 | 陆拾肆 版权声明 本文首发于公众号 T博士教你买保险(ID:DrTbaoxian) 转载联系 微信ID:DrTbaoxian02 大家晚上好,我是陆拾肆. 听说百分之九十九以上的网 ... 保险合同里的几个时间截点,影响重大,你留意到了吗? ◎本文作者 | Phoebe 版权声明 本文首发于公众号 T博士教你买保险(ID:DrTbaoxian) 转载联系 微信ID:DrTbaoxian02 最近看到一个悲伤的故事,说的是有位年过半百的 ... 扣款失败47天后,他确诊癌症,被相互宝拒赔了 大家好,我是喵叔.文章最后有#新冠隔离保险,需要的一定去看看. 今天分享一个拒赔案例,来自最近比较火的相互宝,毕竟现在这类产品基本上就它家还在运营,然后前段时间又辟谣了将要关停的消息,马上就因为一次拒 ... 保险合同里的几个关键时间 保险合同里的几个关键时间 “药,药,切克闹,切克闹”英文原版 "药,药,切克闹,切克闹"这个神句大家肯定都听过,但你知道它的英文原版是什么吗? 答案就是 "Yo, yo, check it out, check it out&quo ... 甘草:解百毒,和诸药,药中国老! 道医老丁讲医道 在生活中观察修行 点击上方绿标收听,亦可登录"喜马拉雅"搜索 在中医处方中,甘草是最常用的一味中药,调和诸药,药方中常常离不了它. 而甘草的"甘" ... 不止是研发、卖药,药企如何挣钱?看看全球顶尖的20家药企就知道 技术带给医药行业无尽的财富,造就了医药行业的高度繁荣. 以人工智能.机器学习.大数据.移动医疗等为代表的数字化技术正在重塑医药行业,为行业带来崭新面貌.动脉网近期推出"医药数字化转型&quo ... 药问药答|哪些症状提示有他汀不良反应? 答:他汀是一类安全的药物,不良反应的发生率低,最常见的不良反应是肝脏不良反应和肌肉不良反应,但严重的损伤,如横纹肌溶解症的发生率不足千分之一,肝毒性风险约万分之一. 他汀的肝脏不良反应主要表现为转氨酶 ... 药师说药:奥拉西坦能和胞磷胆碱一起吃吗? 可以.目前奥拉西坦和胞磷胆碱合用常用来治疗脑出血,有研究表明两者合用能大幅度改善大脑功能.促进血肿吸收.提高生活质量,且用药安全.不良反应少.奥拉西坦通过增加脑部能量使用起作用:胞磷胆碱钠通过降低脑血 ... 药祸[药祸] 30年前,世界制药业巨头默克公司的cE0亨利·加兹登退休时曾表示,他对默克公司的市场策略感到担忧,因为他们对潜在市场的定位仅局限于病人.言下之意,他希望默克公司像生产口香糖的箭牌公司一样,能够为健康人 ... 药师说药:保健酒变夺命酒——谈谈乌头类中药 2015年4月20日,捡来的药材泡酒让朋友1死1伤 经查是急性药酒中毒. 2017年8月5日,湖南三名男子喝自制药酒中毒险丧命. 2017年8月21日,48岁男子喝药酒中毒,身体抽搐呼吸骤停. 201 ... 【汉草养生】山中之药,药中之食,平常吃的山药究竟有何不同之处? 汉草养生 本文字数:1244 阅读时间:4分钟 感谢您抽出 . . 来阅读本文 山药在我国被食用已有3000多年的历史.其最早的名字叫"薯蓣",被民间当做杂粮及蔬食. 山药的得名, ... 【辩证方中:加入“三药对药”锦上添花】精 这100多种"三药"也包括"二药",也可以称为角药或对药,是老中医几十年临床经验结晶.在辩证方中,酌情加入"三药"或者"对药&qu ... 药问药答|如何避免头孢菌素的过敏反应? 虽说在药典和药品说明书中,没有强制要求使用头孢菌素类药物时应进行皮试,但根据头孢类药物的自身特点,以及使用中存在严重过敏反应的可能性,使用时还是应注意以下几点. (1)严格按照细菌感染的适应证选用头孢 ...