这是一篇旧文，产品还在卖，希望通过这篇文章，大家能找到更合适的年金险。今天我要通过分析一款比较特别的年金险，来说明一个重要理念：一个理财产品好不好，最重要的判断标准是「是否和需求相匹配」。虽然这个号写的是保险，但保险和理财并不是割裂的关系，背后的基本原理都是互通的，都用得到。我毕竟在银行做了好多年财富管理，很清楚大家的疑惑、问题都出在哪里。相比产品本身的优劣，认知不足、经验不足才是更大的锅。被我「揪出来当筏子」的产品叫做「福佑金生」，出品方海保人寿，我夸过好几次的「芯爱」所属的那家公司。产品结构长这样，横过来看，左边是基本信息，右边是产品责任。一位35岁的老母亲，女儿今年8岁，10年后刚好是上大学的年纪。她用自己的名义买了一份这样的「福佑金生」：也就是说，交了10万，10年后一共拿回来142870，这还是在领出来的钱没有利息的前提下。如果生存金不取走，放在保单里累积生息，按3%的累积生息利息算，那么到保单结束，一共领取的金额是144744。假设这位老母亲没有买「福佑金生」，而是去存了一笔10年的定期存款.因为定存是单利，所以需要（144744-100000）／100000 / 10 =4.47% 的利息，才能达到和「福佑金生」同样的效果。未来会有4.47%的定存利息吗？反正利率是下行趋势，一时半会儿都不会有。倒是有5年期的国债，利息也能过4%，问题你抢得到吗？是啊，这不是很多人搞不明白IRR么，我用更加简单的定存来帮大家理解。产品方都给你算好了，30岁男性，不同的缴费年期和保障年期，IRR和单利效果分别是：
产品是不是特简单？
先存钱；
中间释放现金流，数额较小，领取意义不大；
主要拿10年／15年／20年后的满期金和累积生息。
它像什么？我不说，你肯定知道。
特点总结一下：
其实每一种财富形式，都可以用这样的表格来总结，甚至包括房产、股权、珠宝首饰。
总结得多了，你会发现，有些特点是不太可能共存的，比如安全性和收益性，比如灵活性和纪律性。
财富管理是复杂的，既要面对瞬息万变的市场，又要考虑千奇百怪的需求。
也正因如此，才会衍生出形形色色的财富形式。
「世界上之所以需要鞋匠，是因为有人需要鞋，而不是因为鞋匠需要钱。」就像「福佑金生」这样的产品，可能有100个人跟我说，收益太低、时间太长、灵活性太差，什么破玩意儿，还不如我自己买基金炒股票。但这个产品拿到银行去，拿到有上百万代理人队伍的保险公司去，分分钟给你卖爆。为什么？因为市场上有大批具备以下一种或几种特点的人：
单一而主观的评价标准，放到哪里都是错的。
你可以不喜欢，但不代表别人没有需求。
毕竟「我看世人皆傻逼，料世人看我应如是」。
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那么这样的产品，适合哪些人呢？又对应什么样的需求呢？
比如上面的例子，可以用「福佑人生」给孩子准备一部分教育金。
（注意！我说的是「一部分」，为什么？自己想）
当然，同类需求还有「天天向上」教育金可以实现。
具体请看👉关哥同款 | 最棒的教育金回来啦！买它！
比如，想准备退休金，但是又不喜欢养老年金一点一点地拿钱。
用「福佑人生」攒个三五年，10年或者20年后一次性拿出来花，也可以。
再比如，纯粹就是为了不当「扶弟魔」，把钱找个地方存起来。
就是要它取不出来才好。不然别说利息，本金我自己都留不下。
我曾经说过，年金这种产品，非常考验一个人对财富管理整体的认知，更体现一个财富管理者对风险和人性的看法。越是懂投资的人，在投资市场上成功过的人，越容易掉入片面的窠臼。很多朋友说想我看写理财，其实我在写年金的时候，已经表达了很多观点。
