读者老胡，一个海员，虽然常年飘在海上，但挣得多，能给老婆孩子更好的生活。
直到前年，一场工伤打乱了他的生活，腰伤了，最终落下病根。
老胡80年代初出生，正值壮年，虽然不能出海了，但有一技傍身，还能留在单位的重要岗位工作。
其他同事就没那么幸运了，疫情期间裁员，不少人年纪太大，找工作困难，日子过的很艰苦。
这种事见多了，老胡也萌生了一个想法：得给自己补点商业养老金。
悲观的人发明了游泳圈---趁着主动权还在自己手里，养老这件事，最好的时间是现在。
“攒了一辈子的钱，存银行不好吗，为啥要买养老金呢？能保证收益吗？我这个年龄买养老金不适合了吧？”
银行的风险有两个：一是利率下行；二是有没有那么强的财务自律能力，保证钱别提前花了。第二，比终值的话，中年人肯定是没青年人高了，但是IRR就未必。为啥呢？年金返的快啊，45岁投保、55岁就开始返了，对冲了贬值和通胀的影响。而且，养老年金最重要的作用，就是抵御“长寿风险”。现在人均年龄都达到77.3岁了，未来二三十年，90岁老人也会越来越多。
而养老年金，活到老，领到老。
有人一直给你出钱养老，就算活到110岁，也不会感到焦虑。
选择养老年金，还有两点好处：
第一，强制储蓄；第二，保证收益。
至于几十年后的货币贬值，所有固收产品都会存在，而同时能满足上面所有条件的产品，我还没找到。
中年人中间也有断层，一部分还有十几年才退休，一部分是马上就要面临退休，这两类人适合的产品和缴费方式，也有些差别。
以45岁为例，建议选择5-10年缴费。
推荐产品：爱心百岁人生福享版、大家养多多A款、北京京福颐年、光大光明慧选。
这四款产品，从十几款养老年金中脱颖而出，除了收益高、保证领取20年（或到80岁）外，还有各自的特点，可以按需选择最适合自己的。
先来看一下保障内容：
投保年龄支持到69岁之前，无论男女，最早55岁起领。能保证领取到80岁，假如从55岁开始领，就能保证领取25年。养多多A款，几款产品中唯一支持月缴的，500元就能起投，门槛不高，非常适合工薪族。保证领取20年，可选投保人豁免，投保人意外身故或全残，不用再交后续保费。5000元起投，可选保障定期或终身，都保证领取20年。累计保费满30万，可以获得光大永明汇晨养老社区优先入住权，10年缴费，每年只要交3万，同类产品中入住门槛最低的。可选光大永明的万能账户，保底利率为3%，养老金不急着用，可以转到万能账户复利增值。
以45岁男子，年交5万、交5年，本金25万，60岁开始领取为例。
到80岁，累计领取年金44万，是本金的1.76倍，IRR为2.6%。到90岁，累计领取年金68万，是本金的2.72倍，IRR为3.94%。现金价值到104岁前，一直都在，相当于跟随终身，如果到90岁不想领钱了，还能退保取出大概6.1万。另外三款产品，领取年金略低于百岁人生，现价也早早清零了。如果年交2万、交10年，本金20万，60岁开始领取：
京福颐年45岁不支持10年缴费，只对比另外三款产品。到90岁，百岁人生累计领取年金50.4万，略低于光明慧选一点点，但是仍有4.5万的现价保存。总的来说，还是百岁人生终值收益更高，但光明慧选有养老社区。这个年龄即将退休啦，选择长缴不现实，可以选1-3年。爱心百岁人生福享版、大家养多多A款、北京京福颐年、光大光明慧选。以55岁男子，一次性交20万，60岁开始领取为例：
京福颐年：领取金额最高，支持月领，每年累计年金为1.39万；到90岁时，一共领了41.6万，是本金的2.08倍。百岁人生：领取金额比京福颐年略低，但90岁退保，还能领到3.7万，总计45万，是本金的2.25倍。
京福颐年55岁不支持3年缴费，收益最高的就是百岁人生。
领到90岁，累计领取59.9万，现金价值为5.4万，总计65万，是本金的2.16倍。
除了上面4款产品，还有一款收益更好的产品：福瑞一生。
预定利率为4.025%，收益虽高，但投保门槛高，5万保额起投（领取年金），更适合中产人群。
也是保证领取20年，只有3年、5年交两种缴费方式。
想了解这款产品，可以后台留言或加我微信交流。
如果退休前，职工养老没交够5年（不含2011年7月前参保），只能选择居民养老保险或办理退费。（具体以各地政策为准）
